Кредит і його повернення
У наш час отримання кредиту стає нормою для багатьох людей. Причини цього можуть бути різноманітні, від придбання недорогого товару до великої покупки у вигляді машини чи квартири.
Черговість та порядок погашення заборгованості по кредиту, взятому на будь-які потреби, встановлюється банком під час укладення кредитного договору і отримання готівки або товару.
Кредитний договір та умови використання
Укладений кредитний договір між фінансовою організацією і кредитоотримувачем встановлює договірні відносини, які обумовлюють порядок погашення кредитної заборгованості. Невиконання обовязків за таким договором може привести до сплати пені, штрафів, неустойок. Тому необхідно обовязково уважно прочитати договір і дотримуватися черги у виплатах місячних сум кредиту.
При отриманні позики необхідно памятати не тільки про свої права, а й обовязки. Не варто доводити до судового позову банку або ж до залучення колекторів.
Короткострокові позики видаються банками для разових угод. Ці позики видаються зазвичай з конкретними термінами, в які необхідно погасити заборгованості. Найчастіше по короткострокових позичках кошти перераховуються за платіжними дорученнями позичальника. При затримці платежу банк може виставити інкасове доручення для стягнення боргу.
Кредитна карта
Слід зауважити, що не всі банки представляють детальну інформацію щодо умов користування кредитної картки, а також процедуру погашення заборгованості по цій карті. Власники кредитних карт добре знають про процентні ставки, про суми щомісячних поповнень, але сама процедура гасіння кредиту відома поверхнево, тому і виникає багато питань і нерозуміння
Види кредитів, черговість і способи погашення боргових зобовязань в різних банках за кредитними картками можуть відрізнятися і часто кардинально.
По кожній кредитній карті конкретні терміни і сума платежу встановлюється індивідуально, виходячи з виданої кредитної суми, процентної ставки, дати відкриття цієї карти.
Погашаються заборгованості по картах різноманітними способами:
- внесення готівки на рахунок кредитної карти через банкомати, термінали;
- перерахування щомісяця частини заробітної плати за заявою, переданому в бухгалтерію підприємства;
- списання з дебетової картки через інтернет-банкінг;
- списання банком за заявою певної суми з додатковою дебетової карти;
Платежі по кредитах
Сума платежу за кредитним договором розраховується кредитними організаціями в двох видах: диференційована і аннуітетна.
При диференційованому платіж порядок погашення боргу може змінюватися. До кінця погашення кредиту платіж скорочується. При цьому виді можна достроково погасити свій борг перед кредитною установою, кожен місяць, переплачуючи суму за певним банком платежу.
Відсотки по кредитах нараховуються на залишок суми боргу з дня, наступного за днем подання кредитних грошей. Розрахунок залишку суми і відсотки розраховуються з точністю до копійок. Нарахування відсотків боржник погашає, виходячи з дійсного числа календарних днів.
При ануїтетному платежі порядок і сума виплати заборгованості незмінні протягом кожного місяця. У цю суму входить місячна сума основного боргу і відсотки. Цей вид платежу в банках застосовується частіше, він погашається повільніше, але більш вигідний високими доходами.
Якщо є можливість погасити борг раніше покладеної черзі місячного платежу, про це слід попередити банк заздалегідь, іноді до 30 днів. Банки не мають права штрафувати за дострокове погашення боргу.
За умовами кредитного договору на спеціальному депозитному рахунку резервується сума, яка може бути використана для часткового або повного закриття кредиту.
Суму платежу по кредиту, черговість його погашення можна дізнатися з графіка виплат кредитного договору, виданого в банку, в особистому кабінеті інтернет-банкінгу, в самому банку, по цілодобовому телефону Call-центру банку. За цим телефоном можна отримати консультацію, дізнатися про останні операції на рахунку, про залишок заборгованості за кредитом, оформити заявку на позику і т.д.
Якщо виникли фінансові проблеми і немає можливості провести черговий платіж за користування кредитом, тоді в цьому випадку необхідно звернутися в банк про можливість реструктуризації боргових зобовязань. Від виплати боргу одержувач кредиту не звільняється, може тільки відсунути чергу місячного платежу.
Відстрочку за наступним платежу банк представляє в виняткових випадках, коли виникають у клієнта банку тимчасові фінансові труднощі. У таких випадках може складатися додатковий до основного договір, в якому прописуються нові умови. Кредитна організація в цьому додатковому договорі може переглянути процентну ставку в бік збільшення.
Способи і час внесення платежів
Процедура повернення отриманої від банку суми може здійснюватися двома варіантами: самостійно і автоматизовано.
При автоматизованому погашенні заборгованості, перерахування грошей відбувається без участі боржника. В цьому випадку необхідно написати заяву в бухгалтерію організації про переведення певної суми зарплати в банк на кредитний рахунок, щоб черговість погашення боргів не переривалася.
Можна оформити в банку договір обслуговування, за яким сам банк буде переводити потрібну суму з наявного вкладу або банківської карти.
самостійне погашення заборгованості може проходити в готівковій та безготівковій формі, в такий спосіб:
- в касі банку;
- через інтернет-банкінг;
- через платіжні термінали;
- з електронних гаманців;
- з поштових відділень.
Деякі фінансові організації переводять гроші безкоштовно, деякі ж беруть комісію.
Перерахування грошей відбувається протягом 1-3 діб, тому про це потрібно памятати тим, у кого підходить чергу погашати банківський борг.
Найчастіше оплата кредитів здійснюється в кінці кожного місяця. Якщо останній день проведення платежу збігається з вихідним або святковим днем, то датою оплати за кредитними зобовязаннями буде наступний робочий день.
Якщо черговість внесення місячного платежу відбудеться пізніше, хоча б на день, то в цьому випадку кредитна організація може вдатися до штрафних санкцій, які потім доведеться оплачувати.
грошові зобовязання
У звязку з частими подачами позовів кредитоотримувачів в суд 20.10.2010 р Президія Вищого арбітражного суду РФ дав розяснення щодо вирішення виникаючих питань з погашення кредитів недостатньою сумою платежу. Під словом «відсотки» не було уточнень про те, які саме відсотки:% за користування кредитними грошима або ж неустойка за несвоєчасну оплату.
Часто кредитори зараховують надійшли на рахунок кошти в рахунок неустойки або ж відсотки за неправомірне використання чужих грошових коштів, хоча ці гроші повинні йти на погашення основного боргу з відсотками по грошовому кредитним зобовязанням, а вже потім наступати чергу по стягненню відсотків по неустойку. Ці відсотки неустойки мають свою правову основу і є самостійною мірою відповідальності, що відрізняється від позичкових відсотків.
Однак кредитні організації в звязку з позовами від кредитоотримувачів стали змінювати умови і черговість погашати суму договору. Платіж боржника за договором повинен бути спочатку спрямований на погашення штрафів, неустойки, а потім вже на відсотки, які нараховуються за користування банківськими коштами і саму основну суму боргу.
Є банки, які при порушенні умов внесення платежів і відсотків по кредитній сумі можуть зажадати повернення боргу в повному обсязі одноразово. Бувають випадки, коли неустойка нараховується на несвоєчасно сплачені відсотки.
Тому, перш ніж підписати кредитний договір, необхідно уважне його вивчення, щоб в майбутньому при виникненні незалежних від одержувача кредиту фінансових проблем, не опинитися в такій ситуації, коли доведеться шукати правди в арбітражному суді. Арбітражний суд не регулює відносини між кредитною організацією та її клієнтом, а тільки перевіряє виконання грошових зобовязань обох сторін.
