Реструктуризація боргів в банку

Поняття, учасники, процедура

реструктуризація боргу за кредитом проводить банк, коли позичальник не в змозі виконати взяті на себе зобовязання. Реструктурувати борг означати переглянути порядок виплати та кредитні умови. Реструктуризація боргу проводиться за заявою позичальника через істотних змін його життя, наприклад, втратив роботу, захворів, травмувався і т. Д. Які б не були причини, вони зводяться до неможливості боржника виплачувати позику відповідно до умов кредитного договору. Потрібно відзначити, що реструктуризація боргу є правом банку, але не обовязком, тому рекомендується при взятті кредиту поцікавитися, чи йде банк на реструктуризацію заборгованості по кредиту, на яких умовах і в яких випадках.

Близько 20% всього кредитного портфеля російських банків є проблемними, тому кожна фінансова організація розробила власні програми, щоб реструктуризувати борги. У різних банків вони можуть відрізнятися. Реструктуризація заборгованості зводиться до змін умов чинного договору по кредиту, зокрема, можуть стати іншими:

• процентна ставка;
• терміни виплат;
• графік платежів;
• розміри пені і штрафів.

Реструктуризація заборгованості найчастіше оформляється додатковою угодою до діючого кредитного договору. Переконати банк в необхідності підписання додаткової угоди - пряме завдання позичальника. Якщо боржник не знаходиться у важкому фінансовому положенні, а просто хоче направити додаткові кошти в інший проект, банк реструктурувати борги відмовиться. Спроби обдурити організацію ні до чого доброго не приведуть. Банк все одно зясує, чи є придбана нерухомість вдалим вкладенням капіталу або єдиним місцем проживання для боржника і його сімї.

Реструктуризація малоймовірно і особам з поганою кредитною історією по даній позиці.

Фінансова установа йде на певні поступки для сумлінних клієнтів, які зіткнулися з реальними, а не перебільшеними або вигаданими фінансовими труднощами.

Важливим моментом є також реальна можливість позичальника ці труднощі подолати. Якщо фінансовий удар настільки значний, що ніяка відстрочка або зниження процентної ставки не в змозі забезпечити виконання боржником своїх зобовязань, банк має право відмовитися реструктурувати борги.

Як змінити умови договору?

Якщо боржник відповідає всім перерахованим вище якостям, його фінансове становище тимчасово погіршилося і він потребує того, щоб заборгованість було реструктуризовано, необхідно звернутися до кредитної установи з заявою. Зверніть увагу, що реструктуризація боргів не здатна зіпсувати кредитну історію боржника. Така процедура не стане чорною плямою в кредитній біографії, навпаки, вміння визнавати свої фінансові проблеми і самостійно зробити перший крок для їх вирішення - показники надійного і зрілого позичальника, який не намагається піти від відповідальності.

Реструктуризація змінює терміни і суми виплат, але не є відходом від зобовязань. Позичальник і раніше зобовязаний виплатити всі свої борги в повному обсязі, від виконання взятих зобовязань реструктуризація не звільняє, однак вона і не впливає негативно на можливості подальших позик приватної особи. Коли у позичальника виникає ймовірність прострочення обовязкового платежу і загроза зриву подальших виплат, він повинен звернутися до співробітників банку, що видав кредит. Громадянин пише заяву на імя голови правління або керуючого філією з проханням реструктурувати борги.

Заява підкріплюється документами, які можуть підтвердити необхідність процедури: довідка з роботи про зниження рівня доходу, довідка з центру зайнятості, довідка з лікарні, документ про звільнення і т. П. Співробітники банку разом з позичальником у ході переговорів вибирають найбільш підходящу до даних умов програму . Якщо фізична особа всіляко уникає співробітників банку, просрачівает обовязкові платежі і відтягує процедуру, не маючи можливості погасити борги, така поведінка буде розцінено як спроба ухилитися від відповідальності і позичальник змінить свій статус з боржника на злісного неплатника.

Такий поведінку клієнта вплине на поведінку банку, який може відмовити реструктурувати борги, коли громадянин звернутися з таким проханням. Крім того, прострочення і несплати приведуть до нарахування пені, штрафів, які ще більше збільшать суму боргу. Якщо позичальник буде продовжувати уникати контакту з менеджерами, то банк має право почати стягнення закладеного майна, залучити поручителя до виплати боргу, звернутися до колекторським агентствам або в суд.

колекторські агентства

Колекторські агентства можуть співпрацювати з банком на підставі агентського договору, договору доручення або договору цесії (відступлення прав вимоги). У першому випадку кредитором як і раніше є банк, а колекторські агентства виступають посередниками, які допомагають йому домогтися погашення заборгованості. В такому випадку колектори отримують відсоток від банку, який є їх заробітком. Однак банк може і продати борги своїх позичальників за договором цесії (відступлення прав вимоги) колекторським агентствам. Тоді кредитами виступають вже колектори і боржник буде виплачувати кошти безпосередньо їм, банк більш не втручається в обслуговування позики.

Такий договір може бути вигідний фінансовим установам, так як замість проблемної заборгованості вони отримують кошти назад, хоча і не в повному розмірі. Колектори ж викуповуючи борги за зниженими цінами вимагають повернення повної суми у боржників, отримуючи прибуток за рахунок маржі. Примітно, що позичальник не має ніякого впливу на можливий продаж боргу. Закон зобовязує банку тільки повідомити клієнта про зміну кредитора, отримувати його згоди не потрібно.

Колекторські агентства у своїй роботі можуть бути набагато більш жорсткими, ніж співробітники фінансових установ. Їх діяльність не врегульована чітко законодавством, тому часто вони використовують напівлегальні кошти і тиск на боржника, починаючи від частих дзвінків, листів, СМС на роботу, додому, особисто позичальнику, його родичам, колегам і до особистих зустрічей. Однак психологічний тиск - не єдиний інструмент колекторських агентств. Якщо банк поступився їм права на заборгованість, колектори так само має право звернутися до суду, який з високою часткою ймовірності задовольнить їх клопотання. Тоді в рахунок погашення боргу буде вилучено майно боржника. Тому доводити справу до суду в більшості випадків позичальникові невигідно, краще скористатися можливістю реструктурувати кредит.

Основні схеми і програми

Реструктуризація починається з заяви позичальника та документів, подтвержадющіх погіршення його матеріального становища. Різні банки можуть предявляти різні вимоги до паперів про платоспроможність в залежності від ситуацій, тому повний перелік краще уточнити безпосередньо у менеджерів відділення. Крім цих документів може знадобиться і ряд додаткових:

• паспорт позичальника з копією всіх сторінок;
• при наявності сімї позичальника копії сторінок паспортів всіх її членів;
• копії всіх сторінок трудової книжки;
• копія кредитного договору та всіх додаткових угод;
• довідка з кредитної організації із зазначенням суми непогашеного боргу, термін погашення.

Залежно від наданих документів, членів сімї позичальника, передбачуваних термінів фінансових труднощів, суми заборгованості та інших факторів менеджер підбере найбільш оптимальну програму. У кожного банку є власні напрацювання, щоб реструктуризувати кредит, проте всі програми зводяться до декількох основних схем:

• пролонгація договору або збільшення терміну кредитування;
• кредитні канікули;
• заміна валюти;
• інша схема нарахування відсотків;
• зменшення відсоткової ставки.

Найпоширенішою є перша схема - пролонгація договору або збільшення терміну кредитування. Термін виплат подовжується, за рахунок чого знижується сума щомісячних виплат. Зверніть увагу, що законодавчо встановлений максимальний поріг збільшення термінів виплати зобовязання, в Російській Федерації він становить 10 років. Популярність такої схеми викликана її взаємною вигодою: для позичальника з матеріальними труднощами зниження щомісячного платежу дозволяє розрахуватися з боргами без краху сімейного бюджету, а банк не тільки повертає позичені кошти та відсотки, а й збільшує суму виплат за рахунок більш тривалого терміну.

Іноді разом зі збільшенням терміну одночасно змінюється схема виплат боргу. Остання з щомісяця зменшують платежів, коли відсоток на залишок стає все менше, перетворюється в ануїтет (виплату рівними частинами). Така схема істотно знижує розмір щомісячних обовязкових платежів.

Інші варіанти реструктуризації

Кредитні канікули означають виплату тільки відсотків по взятих зобовязань, а тіло кредиту погашатиметься пізніше. Відстрочка можлива в двох варіантах: боржник на чітко визначений термін звільняється від виплати тіла кредиту, а в подальшому вся сума розподіляється на обумовлений термін рівномірно, або відстрочка надається з одночасним збільшенням кредитної ставки. Другий варіант для позичальника менш кращий зі зрозумілих причин.

Заміна валюти може допомогти при різких коливаннях курсу, до такої схеми вдаються нечасто. Зверніть увагу, що обмін проводиться за ринковим курсом. Зміна схеми нарахування відсотків дозволяє знизити навантаження на бюджет сімї. Існує два варіанти виплат: ануїтет і зменшуються сумами. При аннуїтете вся сума взятих зобовязань і відсотки за весь період діляться на обумовлений термін кредиту. Виходять рівні щомісячні платежі, що гарантують однакове навантаження на сімейний бюджет. У другому випадку перші місяці платежі йдуть підвищеними сумами, відсотки нараховуються на залишок заборгованості. Чим більше приватна особа погасило кредит, тим менше нараховуються відсотки на залишок.

Тобто з кожним місяцем позичальник платить все менше. У різних ситуаціях може бути вигідніше різний спосіб нарахування відсотків. Банк може змінити схему нарахувань за заявою позичальника. Останній варіант - зменшення процентної ставки по кредиту. Це найбажаніший для боржника спосіб, однак він рідко пропонується банками, так як призводить до недоотримання очікуваного прибутку.
Після обговорення між менеджерами і боржником вибирається найбільш підходящий варіант реструктуризації, призначається час і місце підписання додаткової угоди до кредитного договору. Якщо останній складався з участю поручителя, то додаткова угода може бути підписана лише за його письмовою згодою. З дати підписання документів набирають чинності нові умови кредитування.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!