You are here

Що робити при виникненні заборгованості по кредиту

Зміст:

Заборгованість по кредиту: причини виникнення

Як правило, позичальники «забувають» про свої зобовязання перед банками з-за різко змінилися життєвих умов - важке захворювання, втрата роботи або банальна забудькуватість. До речі, на які забули сплатити кредитні борги позичальників банки непогано наживаються. Пені і штрафи навіть за незначні прострочення можуть становити до 2% на добу за кожен прострочений день на заборгованість, що залишилася по кредиту.

кредит

Для позичальників, що мають борг в 1000 дол., Внесення платежу на кілька днів пізніше встановленого терміну може обійтися в 7-140 дол. Це приносить банкам значну частину доходів від видачі кредитів. Кредитна заборгованість може стати головним болем і для працівників банку. Це відбувається після невиплати другого платежу, коли кредит переходить в розряд проблемних.

Згідно з вимогами Центрального банку Росії, після визнання позики проблемним, банк зі свого прибутку повинен буде виділити резервну суму на оплату неоплаченого кредиту в повному розмірі. Таким чином, банк вирішує проблеми з боржниками за рахунок власного прибутку.

Якщо заборгованість за кредитом перед банком стає занадто великий, це стає обтяженням для самого банку, його фінансові показники різко знижуються. Працюють з проблемними позичальниками на першому етапі (при незначних простроченнях) співробітники кредитних відділів. Спілкування з ними зазвичай обмежується нагадуваннями клієнту про необхідність сплати заборгованості за банківськими кредитами.

Однак бігати за клієнтом і просити його заплатити заборгованість по кредиту ніхто не зобовязаний. Ставлення банку з позичальником повністю описуються в кредитному договорі. Тому такі слова, як «забув», «не знав», «не попередили» не є вагомими аргументами при захисті власної позиції.

Це стосується і кредитних карт, які деякі банки висилають своїм постійним клієнтам. Письмовий договір в такому випадку не укладається, проте починається дія так званого договору оферти - кредитна організація робить клієнту пропозицію скористатися кредитом, яке він приймає.

Умови договору при цьому описуються в додатку до карти, яка висилають поштою разом з нею. Активація кредитної карти вважається моментом укладання угоди. Для цього зазвичай слід дотримуватися кількох простих дій.

Додаток до карти рідко хто читає, тому такий картковий кредит може принести людині великі проблеми. В процесі виплат клієнт розуміє, що йому доведеться платити набагато більше, ніж він очікував при активації карти. Ошукані таким чином позичальники становлять більшу частину боржників.

боргДеякі банки не вважають за потрібне нагадувати клієнтам про поточну заборгованість на початковому етапі. Наївні боржники сподіваються, що банк забув про їх обовязок.

Це може відбуватися з різних причин: деякі банки не мають спеціального персоналу для роботи з боржниками, деякі намагаються заробити на наївних боржниках: чим довше вони не платять, тим більше їм доведеться виплачувати. А ось після наступної невиплати працювати починають фахівці не банківських організацій. Позичальник і раніше думає, що про нього забули, а тим часом процес повернення боргу тільки починається.

На цьому етапі з клієнтами працюють співробітники цього ж банку, але зі служби безпеки. Багато проблемні кредити гасяться до оголошення дефолту, тобто через 2 місяці після першого прострочення. Багато людей бояться зіпсувати свою репутацію.



Адже тепер на кожного громадянина, що бере кредит в банку, заведена кредитна історія. В цей документ вноситься інформація про простроченої заборгованості, що може стати причиною відмови при повторному отриманні кредиту.

Співробітники кредитного відділу і служби безпеки повинні пояснити проблемному позичальникові про неприємності, які їх очікують у разі невиплати кредиту. Але виплатити борги без звернення банку до суду погоджуються не всі. Тоді характер спілкування з боржником змінюється. Попереджувальні листи і дзвінки, візити представників служби безпеки банку за місцем проживання і роботи боржника - короткий перелік заходів впливу.

колекторські агентства

колекторська фірмабізнес по вибивання боргів банки все частіше віддають стороннім організаціям - колекторським агентствам. Ці компанії зазвичай купують пакет боргів для подальшої роботи з ними. Борг позичальника передається новому кредитору.

Банк списує борг з балансу, поліпшуючи свої фінансові показники і звільняючи резерви.

Однак навіть якщо колектори працюють на аутсорсингу, банк отримує великі шанси на повернення заборгованості за іпотечними та споживчими кредитами. При цьому утримувати великий штат працівників служби безпеки не доводиться.

Згідно із законом банки мають право на передачу боргів (якщо це прописано в кредитному договорі), а колекторські агентства будуть працювати c цією заборгованістю.

Якщо вам дзвонять співробітники колекторської компанії, значить, банк продав ваші борги цього агентству. Як переконатися в тому, що дзвонить саме колектор, а не шахрай? Чоловік, який дзвонив повинен назвати компанію і представитися. Позичальник має право звернутися в це агентство і дізнатися, чи є у них такий співробітник.

Колекторські агентства працюють за схемою, схожою зі схемою роботи служби безпеки банку. Для початку колектор дзвонить позичальникові і пояснює, чому той повинен сплатити задолжность.

У роботі з проблемними позичальником колектори йдуть до кінця, адже їх метою є отримання прибутку. Вони можуть сильно ускладнити життя завзятого неплатника боргів по іпотечних і споживчих кредитів.

Колектор не має право чинити тиск на боржника, погрожувати йому розправою. Якщо колектор перевищив свої повноваження, позичальник має право поскаржитися в банк, і він перегляне умови співпраці з колекторськими агентствами. Поскаржитись можна і в Росспоживнагляд, а в крайніх випадках звертатися в поліцію.

Чи можуть кредитори забрати майно?

Майно під арештомОстаннім етапом повернення заборгованості по кредиту є звернення банку до суду. За рішенням суду закладену в банку машину або квартиру продають на аукціоні. Однак для позичальника це невигідно. За погодженням сторін, при виникненні у позичальника проблем з поверненням боргів, він може продати майно за ринковими цінами самостійно. А ось справедливість ціни на аукціоні - питання складне, тому позичальникові, який взяв, наприклад, іпотечний кредит, справа до суду краще не доводити.



Споживчі експрес-кредити, що не припускають застави - зовсім інша справа. Суд в цьому випадку виносить рішення про арешт майна та рахунків громадянина на суму, необхідну для повного погашення кредиту. Всі ці дії здійснюють судові пристави: вони арештовують майно, продають його, штрафують боржника і утримують до 50% зарплати.

Судовий пристав з понятими приходить додому або на роботу до боржника. Згідно із законом пристави, які мають рішення про арешт майна, вилучають виявлені у боржника кошти, дорогоцінні камені і метали, ювелірні вироби. Пристави описують все знайдене в приміщенні майно, навіть якщо позичальникові воно не належить. Для вилучення з опису власного майна родичі боржника повинні звертатися до суду.

Що робити при наявності простроченої заборгованості по кредиту?

ЗаборгованістьЯкі наслідки невиплати боргів за кредитом? Погана кредитна історія і проблеми при повторному оформленні кредиту - це тільки мала частина проблем. Прийняті нещодавно поправки дозволяють судовим приставам забороняти виїзд боржника за межі Російської Федерації. До завзятим боржникам будуть застосовуватися такі дії: списування коштів з рахунків мобільних телефонів, позбавлення водійських прав, вилучення майна у родичів боржника, на яких він переписав своє майно при виникненні проблем з виплатою кредиту.

Якщо позичальник не здатний погасити заборгованість перед банком через погіршення життєвої ситуації, йому потрібно негайно звернутися в банк або колекторське агентство і повідомити про це. Ховатися від кредиторів невигідно для боржника, адже вже через місяць прострочення банк має право витребувати позику достроково. Тобто банк має право вимагати внести всю суму кредиту негайно.

Якщо в інтересах банку погашення кредиту, він може робити відстрочки і переглядати графіки платежів. В особливих ситуаціях банк може зняти з боржника частини пені і штрафів. Але навіть на судовому засіданні боржник може вимагати від кредитора підписати мирову угоду на зручних для нього умовах, пославшись на складну життєву ситуацію.

Продаж майна, що перебуває під заставою, також може стати виходом з важкої ситуації. Продажем майна можуть займатися і самі позичальники. Якщо боржник може самостійно продати майно, великих втрат при погашенні простроченої заборгованості він не понесе. В цьому випадку виплачені раніше гроші повернуться до нього в майже повному обсязі (за винятком відсотків за кредитом).

Схвалення банку при угоді купівлі-продажу потрібно для того, щоб продати заставу за вигідною ціною. Ще одним способом вирішення проблеми є отримання кредиту в іншому банку на більш зручних умовах. Іншими словами, взяти новий кредит на погашення старого. Процедура це називається рефінансуванням позики.

Всі ці поради підійдуть тільки тим позичальникам, з якими банк працює чесно. Однак буває і таке, що кредитна організація навмисно доводить справу до суду, намагаючись збільшити борг і не пояснюючи позичальникові, що його чекає в разі невиплати кредиту. Борг в результаті може стати непідйомним, а попереду замаячіє судовий розгляд з конфіскацією майна. Що робити в такому випадку? Антиколектори зможуть допомогти вам.

Антиколектори - юристи, що спеціалізуються на захисті інтересів позичальника перед колекторським агентством або банком. Вони допомагають зменшити штрафи за несвоєчасну виплату кредитів, знизити претензії банку. Наприклад, антиколектори користуються ст. 333 ГК ГФ - «Зменшення неустойки». Допомагають вони і при судовому розгляді - з їх допомогою справу може зважитися вигідним для клієнта чином.

Чорні смуги можуть траплятися в житті кожного, а прострочений кредит стає доповненням до вже наявних проблем. До суду краще справа не доводити, вчасно сплачуючи всі борги. Крім того, при отриманні наступних кредитів потрібно більш уважно ставитися до читання кредитного договору.




Увага, тільки СЬОГОДНІ!

Схожі повідомлення

Увага, тільки СЬОГОДНІ!