Стягнення боргу за відсутності майна у позичальника
На жаль, у кожного банку є такі позичальники, що не погашають свої борги вчасно або ж зовсім припинили виплати по ним. В результаті чого виникає прострочена заборгованість за кредитами. При тому ризики, повязані з неповерненням боргів, несуть не тільки кредитні організації, а й інші юридичні особи при здійсненні своєї діяльності (наприклад, ризик несплати товарів покупцями або ненадання сировини постачальниками), а іноді і фізичні особи (наприклад, дали гроші в борг знайомим ).
У разі, якщо боржник не повертає гроші або інші цінності, кредитори роблять різні заходи для стягнення заборгованості: усні і письмові повідомлення, позови до суду і звернення на доходи і майно боржника.
Наприклад, за рахунок пенсії, заробітної плати, автомобіля, дачі, грошових коштів на рахунках в банках, квартири, майна юридичної особи. Але якщо у боржника немає майна, то як повернути гроші?
Борги юридичної особи
У юридичної особи майже завжди є майно, яким воно відповідає перед кредиторами в разі важкого матеріального становища або банкрутства. Тобто в цьому випадку вони в якійсь мірі захищені і можуть отримати свої кошти та інші цінності назад. Майно і активи, за рахунок яких можна погасити заборгованість: нерозподілений прибуток, статутний і додатковий капітал, дебіторська заборгованість, власні будівлі і споруди, грошові кошти в касі та на рахунках в банках. Хоча у деяких юридичних осіб крім статутного капіталу нічого і немає. Спочатку боржникові предявляють повідомлення з вимогою сплатити заборгованість. Якщо не допомагає, то звертаються з позовом до суду.
Але ресурсів організації не завжди вистачає на покриття всіх зобовязань перед покупцями, підрядниками, кредитними організаціями. Платежі здійснюються відповідно до черговості, затвердженої чинним законодавством. Спочатку виплати на відшкодування шкоди здоровю, потім платежі по податках і зборах до бюджетів всіх рівнів, далі - заробітна плата працівникам, і тільки потім слідують всі інші платежі іншим кредиторам. Звернення на особисте майно засновників ТОВ та учасників АТ заборонено, навіть якщо цінностей організації-боржника не вистачило на покриття всіх зобовязань юридичної особи.
Якщо боржник - фізична особа
Більшість боргів фізичних осіб виникає за кредитами банків, з оплати за житлово-комунальні послуги, перед бюджетом за податками, зборами, штрафам. стягнути заборгованість з громадянина-боржника набагато складніше, ніж з юридичної особи. У останнього в будь-якому випадку є майно (статутний капітал), а ось у першого може не бути у володінні ніякої власності, а іноді і постійного офіційного доходу.
Як правило, при видачі кредиту банки перевіряють платоспроможність позичальника і його кредитну історію з метою визначити, чи зможе він здійснювати платежі по кредиту. При видачі великих позик забезпеченням її повернення стає майно громадянина: квартира, автомобіль, дача, цінні папери та ін. Якщо кредит виданий під заставу, то в разі припинення виплат боржник відповідає закладеним майном.
Деякі банки видають позики без забезпечення, тобто без застав, поручителів, гарантів, а інші - навіть без довідок з місця роботи про доходи фізичної особи, тільки по двох документах - по паспорту і по водійськими правами. У таких випадках ризик виникнення простроченої заборгованості збільшується, так як кредит не забезпечений, постійного доходу і майна у боржника теж може не бути.
У разі, якщо боржник не поспішає виконувати свої зобовязання, ігнорує вимоги погасити борги, ухиляється від діалогу, то кредитор має право подати на нього в суд, в результаті чого борги можуть бути повернуті за рахунок відчуження частини його доходів або реалізації майна.
Порядок звернення на майно і доходи боржника
Стягувач боргу надає в суд разом з позовом документи, що підтверджують факт передачі грошових коштів або інших цінностей. Це можуть бути договори, акти прийому-передачі, розписки, виписки з особових рахунків і інші документи. Також можна надати копії письмових повідомлень з вимогою сплатити борг. На підставі поданих доказів суд виносить рішення стягнути заборгованість за рахунок доходів і майна боржника і виписує виконавчий лист, який передається в роботу судових приставів. Боржник повинен сам повідомити кредитора і суду про всю наявну власності, але далеко не всі так роблять.
В першу чергу судовий пристав звертається на доходи громадянина: зарплату, пенсію, стипендію. Якщо ж боржник не має постійного офіційного доходу, то пристав розшукує його майно. Для цього він відправляє запити в банки, Росреестр, податкові органи, ДАІ, депозитарії, щоб встановити наявність нерухомості, транспортних засобів, термінових і поточних рахунків в кредитних організаціях, цінних паперів у власності фізичної особи.
При відсутності доходів і великого майна залишається ще одна слабка надія - побутова, аудіо-, відео- техніка, прикраси з дорогоцінних металів і каменів та інші цінності. Як правило, їх вартість не дуже висока, але все ж краще, ніж нічого. Судові пристави направляються за місцем проживання боржника і описують всі, що знаходять в житло: телевізори, мобільні телефони, компютери, ноутбуки і т.д.
При виявленні будь-якої власності судовий пристав повністю або частково заарештовує її, тобто забороняє робити з нею будь-які дії: продавати, дарувати, залишати в заставу і т.д. Майно можна заповідати, але при цьому разом з ним до спадкоємців перейдуть і всі борги. Якщо у боржника нічого немає зовсім, то шанси повернути гроші прирівнюються до нуля, виконавчий лист повертається кредитору.
Забути і пробачити?
При поверненні виконавчого листа не слід прощати недобросовісному громадянину його борги. Якщо у боржника немає майна та постійного доходу зараз, то вони можуть зявиться в майбутньому. Громадянин може придбати, отримати власність в дарунок або в спадщину, влаштуватися на роботу з "білої" заробітної платою, вийти на пенсію і т.д.
У разі, якщо боржник перебуває у шлюбі, то відповідно до Цивільного кодексу РФ майно подружжя, набуте в шлюбі, визнається спільною сумісною власністю, тому можна дізнатися про те, чи є майно у дружини або чоловіка і звернутися на його частину.
Але не все майно можна заарештувати і продати в рахунок погашення боргів. До такої власності належать:
- майно, за рахунок якого боржник отримує доходи, наприклад, не можна забрати у стоматолога єдину бормашину або у автослюсаря гараж;
- продукти харчування;
- предмети домашньої обстановки, наприклад, єдину плиту, ванну, взуття, одяг і т.п., тобто ті, без яких людина не зможе обійтися;
- єдине житлове приміщення і землю, на якій вона знаходиться, але на іпотечний кредит це обмеження не поширюється.
Виконавчий лист можна предявляти судовим приставам необмежену кількість разів. Боржник все одно коли-небудь попадеться або ж буде все життя ховатися, не реєструвати на себе майно, не зможе виїхати за межі РФ, влаштуватися на роботу з офіційною заробітною платою і т.д. Заборгованість також можна предявляти і спадкоємцям боржника.
