Заборгованість за кредитами - як її погасити
Кредит став невідємною частиною нашого повсякденного життя. Майже кожна людина брав гроші в борг у банків, наприклад, на покупку побутової техніки, меблів, автомобіля, дачі, квартири, на розвиток бізнесу і т.д. Кредитних організацій дуже багато, вони конкурують між собою в боротьбі за клієнтів, і кожна пропонує позики під різні процентні ставки, терміни, із забезпеченням або без. При цьому взяти можна кілька кредитів на різні цілі. В якості забезпечення може виступати застава, поручитель або гарант. Але, незважаючи на всю різноманітність пропозицій кредитних організацій, будь-який кредит характеризується поверненням, терміновістю і платністю, тобто гроші видаються на певний строк, після закінчення якого вони повинні бути повернені, за користування кредитом вноситься плата у вигляді відсотків від основної суми боргу.
Коли людина бере кредити, він, як правило, впевнений, що зможе погасити їх за рахунок своїх доходів. Але бувають ситуації, коли позичальник припиняє виплачувати кредити, так як у нього немає грошей.
Наприклад, він втратив роботу, потрапив в складну життєву ситуацію, тяжко захворів, вкладення в бізнес не принесли бажаного результату, в країні або в світі настала фінансова криза, в результаті чого матеріальне становище його погіршився. Громадянин більше не в змозі здійснювати платежі по кредитах, тобто у нього зявляються борги перед банком за основним боргом, процентами по ньому, а також штрафів, пені, неустойка, передбачених кредитним договором. І як же тепер погашати борги по кредитах, якщо нема чим платити?
пролонгація кредиту
Якщо ви потрапили в складну життєву ситуацію і розумієте, що не можете здійснювати платежі по кредиту, то чи не ховайтеся від банків. Коли зявляються грошові кошти, обовязково сплачуйте хоча б частину боргів по позиках. Кредитори не сидітимуть склавши руки і чекати, коли ж ви знову почнете платити. При виникненні боргів кредитна організація буде дзвонити, відправляти листи з вимогою погасити заборгованість, залучати колекторські агентства, в кінці кінців подасть позов до суду. Останній винесе рішення про стягнення заборгованості за рахунок доходів і майна, вас внесуть в реєстр боржників ФССП, ви не зможете виїхати за кордон. Також судові розгляди негативно позначаться на репутації.
В першу чергу відправте в банк лист, в якому сповістіть його про важке матеріальне положення і про неможливість здійснювати платежі за позикою і попросіть пролонгувати кредит. До листа потрібно докласти докази ваших слів. Пролонгація - метод реструктуризації кредиту, при якому банк продовжує його термін, при цьому щомісячні внески по ньому знижуються. За більший термін ви оплатите більше відсотків. Але кредитна організація може і не погодитися на продовження терміну повернення боргу. Якщо вам відмовили, то вимагайте оформлення відмови в письмовій формі. Листування з банком стане в нагоді в суді. Кредитним організаціям невигідно робити пролонгацію, так як за доцільне призначити пеню на борг нараховуються пені або неустойки. При оплаті заборгованості усі грошові кошти в першу чергу спрямовуються на погашення штрафних санкцій, потім відсотків і тільки потім в рахунок основного боргу.
Продаж, застава і здача в оренду майна
Щоб що-небудь купити, потрібно що-небудь продати. Таким же способом можна і погасити борги по кредитах - продати майно: автомобіль, дачу, земельну ділянку, побутову техніку і т.д. Якщо у вас іпотечний кредит, то продати закладену квартиру можна тільки за готівкові кошти. Продавати власність для погашення боргів неприємно і не дуже хочеться, але іноді інших варіантів немає. Можливо, ви отримаєте майно в дарунок або в спадщину, тоді використовуйте його для погашення заборгованості.
Якщо є можливість пожити у родичів або друзів, на дачі, або ж зняти житло меншої площі в більш віддаленому районі, то ви можете на час здати свою квартиру в оренду і за рахунок доходів виплачувати борги по кредитах.
Більш ризикований спосіб вирішення проблеми - взяти новий кредит під заставу майна на більш вигідних для позичальника умовах (процентна ставка нижче, термін більше) для погашення боргів за іншими кредитами. Але будьте обережні, беріть нові позики при повній впевненості, що вони вам допоможуть, а не погіршать матеріальне становище.
Погашення боргів за рішенням суду
Майна, яке можна реалізувати або здати в оренду у вас немає, домовитися з банком про пролонгацію боргу не вдалося, тоді справа про погашення заборгованості по кредиту закінчиться в суді. Притому подати позов може не тільки кредитор, а й позичальник.
У разі, якщо кредитним договором передбачено будь-якої комісії на видачу кредиту, за обслуговування позикового рахунку або інші, визнані чинним законодавством незаконними, то ви можете звернутися до суду для перерахунку заборгованості з урахуванням раніше проведених платежів, де ви оплачували зазначені комісії. Це допоможе зменшити суми щомісячних внесків по кредиту і частково або повністю погасити борг.
При подачі позову в суд банк вказує економічно обґрунтованої суми основної заборгованості, відсотків, штрафних санкцій по кредиту на певну дату. Боржник в свій захист може надати всі наявні документи, які можуть допомогти йому знизити суму висунутого боргу. Наприклад, листування з банком, документи, що підтверджують тяжке матеріальне становище, свідоцтва про розірвання шлюбу, якщо захворів сам або хтось із близьких родичів - довідки з лікарень і т.д. Головне - показати кредитної організації і суду, що ви не відмовляєтеся погашати борги, і припинити кредитний договір. Поки він діє, ваш борг, відсотки, пені, неустойки збільшуються. Суддя винесе рішення, в якому буде вказана точна сума, яку ви зобовязані виплатити банку, і не більше. Погасіть її, і боргу більше не буде.
Якщо забезпеченням по кредиту є застава, то постарайтеся реалізувати закладені майно або цінності самостійно. Банк продає їх з аукціону за цінами, нижче ринкової. Доходи від продажу застав в першу чергу йдуть на погашення боргів, а залишки видаються позичальнику. Кредитна організація реалізує власність боржника так, щоб їй вистачило на покриття заборгованості. Чи залишиться щось позичальнику чи ні, банку все одно.
