Як банки стягують борги за кредитами
Практично кожен другий росіянин коли-небудь був позичальником у банку, і майже кожен четвертий має прострочену заборгованість по кредиту. стягнення заборгованості по кредиту є однією з найпоширеніших категорій цивільних справ в російських судах.
Необхідно відзначити, що порядок стягнення заборгованості за кредитним договором передбачено цивільним і цивільно-процесуальним законодавством. Відповідно до положень Цивільного Кодексу РФ сторона не має права відмовлятися від виконання укладеного договору та взяті на себе зобовязання повинна виконувати належним чином. Тому, якщо позичальник порушує строки погашення кредиту, банк має повне право починати процес стягнення боргу.
Перші кроки банків
Як правило, процедура починається з предявлення претензії. Після 1-2 прострочень банк направляє позичальнику вимогу про погашення простроченої заборгованості в найкоротші терміни. Одночасно кредитор розяснює наслідки невиконання договору: стягнення додаткових (штрафних) відсотків, пені, неустойок, судових витрат. Досить часто цього буває достатньо, щоб привести боржника до тями і відновити нормальний графік платежів. Він отримує вимогу і починає платити.
У разі невиконання цієї вимоги банк може направити повторну і подальшу претензії. Однак більшість прагне розірвати кредитний договір достроково і зажадати виплати простроченої заборгованості та повної суми кредиту з неустойки і штрафами.
Паралельно з письмовими претензіями представники кредитора обдзвонюють позичальника по всіх відомих телефонами і ведуть усні переговори.
Боржнику дається певний термін, після закінчення якого банк переходить до більш рішучих дій.
Робота служби безпеки
Як тільки стає зрозумілим, що позичальник не може або не хоче погашати прострочену заборгованість, його досьє по кредиту переходить до служби безпеки банку. Як правило, її співробітники в рамках стягнення боргів по кредитах, приїжджають до боржників додому, на роботу або до родичів (якщо такі вказані в умовах договору).
До речі, поширення відомостей про прострочену заборгованість є грубим порушенням російських законів "Про персональних даних" і "Про банківську таємницю". А працівники служб безпеки далеко не завжди коректні і стримані при розшуку боржників по кредиту. Останнім часом в судовій практиці все частіше зявляються позови, спрямовані на захист позичальників від неправомірних дій працівників банків, зокрема, відновлення порушених прав при розголошенні банківської таємниці.
Слід зазначити, найчастіше на цій стадії стягнення заборгованості за кредитним договором вдається оформити рефінансування кредиту. Це означає, що термін кредиту збільшується, а щомісячна сума зменшується. Але іноді рефінансування означає не тільки збільшення термінів, а й підвищення процентної ставки по кредиту, і загальна сума заборгованості може зрости вдвічі, а то й утричі. Тому юристи радять погоджуватися на рефінансування тільки в тому випадку, коли дійсно немає можливості виплачувати щомісяця більші суми.
Якщо ж заходи, вжиті банком для стягнення простроченої заборгованості, виявилися безрезультатними, то процедура переходить в судову стадію.
"Ідіть у суд!"
Перед зверненням до судових органів банк, як правило, направляє досудову претензію про добровільне погашення простроченої заборгованості в запропонований термін. Після закінчення встановленого часу кредитор збирає пакет документів, оплачує держмито і відправляє позов до суду.
Якщо сума неоплаченого кредиту і відсотків становить менше 50000 рублів, то вимога банку розглядають світові судді. Понад 50000 рублів - районні суди.
Досить часто в кредитному договорі сторони визначають місце розгляду спорів: за адресою знаходження банку, який видав кредит. У разі відсутності такої домовленості позови про відшкодування простроченої заборгованості по кредиту слухаються за місцем проживання позичальника.
Нерідко банки використовують таку процесуальну форму стягнення заборгованості за кредитним договором, як судовий наказ. Це і зрозуміло, оскільки:
- судові засідання не призначаються і не проводяться;
- держмито сплачується у два рази менше.
Але у наказного провадження є один нюанс: якщо боржник по кредиту буде не згоден з судовим наказом, то в 10-денний термін з моменту його вручення він має право подати клопотання про його скасування. Тоді банку доведеться починати всю процедуру заново. А для позичальника це може стати рятівною відстрочкою для врегулювання конфлікту з кредитною установою.
Коли надходить позовна заява, шансів на затягування або відстрочки практично немає. Якщо боржник запросить грамотного юриста, то можна подати зустрічний позов або попросити знову порахувати заборгованість, але це відтягне винесення рішення не більше, ніж на 2-3 тижні.
Термін розгляду справи в суді становить 2 місяці у районного судді, 1 місяць - у світового.
Розглядаючи справу, суддя досліджує всі обставини, зясовує, чи немає підстав для зміни боргової суми, і за підсумками процесу виносить рішення.
Що впливає на рішення суду
Вважається, що стягнення простроченої заборгованості за кредитом є безперечним позовом і не представляє особливих труднощів. Тим часом судова практика свідчить про протилежне. Позичальники все частіше оскаржують суми, договори і законність нарахованих неустойок.
Зменшення розміру заборгованості можливо, якщо за клопотанням боржника буде застосована ст.333 ГК РФ, відповідно до якої суд вправі скоротити суму штрафних відсотків.
Ще до недавнього часу багато боржників користувалися цією лазівкою в законі, і суди зменшували заборгованості по кредиту. Останні зміни в судовій практиці свідчать про те, що сьогодні суди можуть стягувати прострочену заборгованість, зменшуючи штрафні відсотки тільки при наявності доказів, які підтверджують невідповідність неустойки та кредитної заборгованості. Проте, якщо позичальник доведе цей факт, неустойка, швидше за все, буде знижена.
Визнання недійсним кредитного договору повністю або в частині. Повністю визнати його незаконним навряд чи вийде, а ось встановити недійсними деякі його пункти цілком можливо. Зокрема, положення про черговості погашення заборгованості, про одноразову або щомісячної комісії за ведення позикового рахунку, про передачу відомостей, що становлять банківську таємницю стороннім організаціям, які не є кредитними і деякі інші. Так, визнання недійсним пункту про черговість погашення заборгованості може спричинити за собою зменшення основної суми боргу і, як наслідок, відсотків по кредиту.
Слід зазначити, що положення кредитного договору можна визнати недійсним лише в тому випадку, якщо його положення суперечать цивільному законодавству. Більш того, термін позовної давності за такими позовами становить 3 роки, тому вимоги, заявлені після закінчення цих строків, як правило, не задовольняються.
Виконавче виробництво
Рішення прийнято, вступило в законну силу, і банк, отримавши виконавчий лист, відправляється до судовому приставу для примусового стягнення простроченої суми за кредитом.
Пристав для початку викликає недбайливого позичальника і надає строк в 5-7 днів для добровільного стягнення простроченої кредитної суми. Якщо вимога посадової особи не виконується, пристав починає примусово стягувати борги.
Для цих цілей він має право:
- встановити наявність майна (в тому числі і банківські вклади) боржника і накласти на нього арешт;
- зявитися за місцем проживання позичальника і описати майно, що перебуває в квартирі для подальшої реалізації;
- направити виконавчий лист за місцем роботи позичальника, щоб утримувати прострочену суму з зарплати (як правило, від 30 до 50%);
- накласти заборону на виїзд за кордон;
- застосувати інші заходи примусу, які підштовхнуть позичальника до виплати простроченої заборгованості в найкоротші терміни.
Виконавче провадження закінчується після виплати всієї суми боргу, або після того, як пристав встановить, що у боржника відсутні доходи і майно для погашення боргу.
колекторські агентства
Досить часто банки продають неперспективні борги спеціальним організаціям, які потім у позасудовому або судовому порядку стягують їх з позичальників.
Договір передачі боргу може бути укладений як на стадії виконавчого провадження, так і до звернення в суд.
Важливо: в кредитному договорі має бути обумовлено дозвіл позичальника на передачу його боргових зобовязань стороннім некредитні установам. В іншому випадку така угода ризикує бути визнано недійсним.
Колектори застосовують більш жорсткі заходи для стягнення та отримання боргу по кредиту. Дзвінки за телефонами, відвідування за місцем проживання і роботи, співпраця з судовими приставами можуть наповнити життя боржника неприємними моментами, які частенько сприяють погашенню боргу (природно, при наявності матеріальної можливості).
