Способи стягнення заборгованості за кредитним договором
Сучасний ринок фінансових послуг не може обійтися без кредитування фізичних і юридичних осіб, яке стало невідємною частиною цивільних правовідносин. Громадяни нашої країни користуються послугами банківських та інших кредитних організацій, що працюють в сфері кредитування.
Іноді позичальники не виконують з різних причин зобовязання перед банком і потрапляють в список боржників. Внаслідок цього кредитор ініціює щодо таких позичальників процедуру стягнення боргів за кредитом.
Стягнути заборгованість за кредитним договором можна як в досудовому, так і в судовому порядку. На початковій стадії стягнення заборгованості кредитор зазвичай вдається до послуг колекторської компанії, яка діє на підставі договору банку з агентством або за договором уступки права вимоги.
На даному етапі боржник потрапляє під тиск: йому надходять численні дзвінки на телефон з вимогою невідкладно погасити прострочений борг за кредитним договором. Іноді колектори приїжджають на місце проживання боржника, на роботу або турбують родичів позичальника, які до кредиту не мають ніякого відношення.
Оскільки діяльність колекторських агентств на сьогоднішній день не врегульована законодавчо, колектори використовують для досягнення своєї мети будь-які методи. Подібні дії колекторів обумовлені здебільшого незнанням правових норм як співробітників колекторських фірм, так і самих громадян, які не володіють інформацією про свої права.
Якщо боржника відвідали колектори, це не означає, що йому потрібно терміново вивчати кодекси і закони. Навіть якщо допустити, що за короткий проміжок часу позичальник вивчить всі закони, він все одно не отримає практики, без якої не зможе правильно застосувати отримані знання.
Доцільно буде звернутися за допомогою до адвоката, який виступить в якості незалежного радника з усіх правових питань.
Кожен позичальник, що не виконав зобовязання за кредитним договором, щодо якої ініційовано стягнення заборгованості, має право залучати адвоката для участі на своєму боці. Саме адвокат представлятиме інтереси боржника на всіх стадіях процедури стягнення.
досудове врегулювання
Практика показує, що у випадках, коли інтереси позичальника на етапі досудового врегулювання представляє адвокат, подібний факт припиняє протиправні дії колекторських агентств, і останні зазвичай втрачають інтерес до таких боржників.
В ході досудового стягнення боргу за кредитним договором може бути ініційовано стягнення на закладену власність боржника. Але подібна процедура допускається лише в тих випадках, якщо кредитний договір або угода сторін це передбачає.
У ситуації із заставою нерухомості (іпотекою) законодавство передбачає певні обмеження, які повязані із зверненням стягнення на обєкт застави.
Задовольнити вимоги заставодержателя в досудовому порядку не можна, якщо:
- Для отримання іпотеки був потрібний дозвіл або згода іншої особи або організації.
- Обєктом іпотеки стало підприємство (майновий комплекс).
- Обєктом іпотеки є власність, що має важливу історичну, культурну або художню цінність.
- Обєктом іпотеки є майно, яке знаходиться у спільній власності, і якийсь із власників не підписує згоду в письмовому або іншому встановленому законом вигляді на задоволення вимог кредитора в досудовому порядку.
У зазначених вище випадках стягнення заставленого майна відбувається виключно за рішенням суду. Наприклад, якщо для оформлення іпотеки було необхідно отримати дозвіл органів опіки та піклування, стягнення закладеної власності допускається тільки через суд.
Судовий розгляд
Стягнути заборгованість по кредиту через суд можна двома способами: звернутися до суду з позовною заявою або передати заяву про видання судового наказу. Різні банки застосовують і першу, і другу форму стягнення заборгованості, тому що кожна з них має переваги і недоліки.
Судові накази мають силу виконавчого документа і дають підставу судовим приставам-виконавцям ініціювати стягнення кредитного боргу в примусовому порядку. Судові накази виносяться без судового розгляду і виклику всіх сторін для заслуховування їх пояснень і доводів.
Суддя відправляє копію судового наказу позичальникові, який протягом 10 днів з моменту отримання даного документа має право викласти заперечення щодо його виконання.
Якщо боржник у встановлений законодавством термін передасть заперечення щодо виконання отриманого судового наказу, суддя скасовує виданий судовий наказ. Разом з цим стягувач одержує право предявлення вимог у вигляді позовного провадження.
Бувають випадки, коли боржник дізнається про винесений судовому наказі вже безпосередньо від судового пристава. У подібній ситуації потрібно обовязково зясувати причини, за якими судовий наказ не був вчасно отримано боржником. У деяких випадках термін на подачу заяви про анулювання даного наказу може бути відновлений.
Підставами пропуску за встановлений термін можуть стати, наприклад, хвороба, перебування позичальника у відпустці або відрядженні, зміна місця перебування. Але все ж важливо памятати, що відповідно до вимог ЦПК РФ відновлення терміну на вчинення даного процесуального дії є вимогою самостійним, і вирішується питання з допомогою проведення судового розгляду.
Скасування заочного судового рішення
Чи можна скасувати судовий наказ? Для того щоб зупинити стягнення кредитної заборгованості до розгляду спору з кредитною установою, позичальник повинен передати в який виніс судовий наказ суду заяву про скасування заочного рішення. До заяви необхідно додати клопотання про поновлення строку, протягом якого було необхідно подати заяву про перегляд заочного рішення у разі, якщо цей термін був пропущений.
Важливо не забувати про те, що крім причин відсутності на судовому слуханні в заяві про скасування рішення необхідно вказати причини, за якими боржник не згоден з стягнутої сумою. Тільки за одними формальних підстав виданий судовий наказ анульований бути не може.
Важливо відзначити, що в ситуації, що склалася, коли щодо боржника, що не виконав зобовязання по кредиту, було винесено судовий наказ, найкращим рішенням буде звернення до адвоката, що спеціалізується в області кредитування. Адвокат правильно оформить і подасть юридично грамотне і обґрунтовану заяву про скасування судового наказу та в разі необхідності докладе до нього клопотання про поновлення строку на подачу цієї заяви.
Позовна заява про стягнення боргу
Повернення заборгованості за кредитним договором може здійснюватися судами загальної юрисдикції за допомогою позовного провадження. Залежно від розміру суми боргу цієї категорії справ розглядають або мирові судді, або районні суди. Повернення кредитного боргу юридичних осіб здійснюється арбітражними судами в порядку позовного провадження.
Відповідач (боржник) в судовому розгляді по стягненню кредитної заборгованості наділений законодавством такими ж правами, що і позивач (кредитор). Отже, він, як і інші учасники процесу, має право захищати свої права і законні інтереси.
Проте щоб юридично правильно здійснити захист в судовому розгляді по стягненню кредитного боргу, необхідно знати і вміти використовувати на практиці закони як цивільного процесуального, так і фінансового та банківського права. Позичальник повинен вивчити і законодавство в області захисту прав споживачів. Боржник, який не володіє такими знаннями, не зможе правильно виступити на захист своїх прав в суді.
Залучення в судовий процес кваліфікованого адвоката може заощадити не тільки час і сили. Це є ще і економічно виправданим рішенням. Практика показує, що адвокат, який представляє інтереси позичальника в суді, досягає значного зниження величини стягуються сум, роблячи, таким чином, стягнення кредитної заборгованості менш обтяжливим для клієнта. Юридично грамотно сформована лінія захисту в ряді випадків дозволяє зменшити розмір штрафів за кредитом, причому нерідко в десятки разів.
Крім того, в процесі повернення кредитної заборгованості в судовому порядку відповідач може предявляти зустрічний позов. Оскільки банки дуже часто включають в кредитні угоди умови, які не відповідають вимогам законодавства в галузі цивільного та банківського права та споживчого ринку. Професійні адвокати проведуть правове розгляд кредитного договору і в разі необхідності правильно підготують і подадуть зустрічний позов банківської організації.
Стягнення боргу судовим приставом
Повернення невиплаченої заборгованості за кредитним договором в порядку виконавчого провадження здійснюється судовим приставом-виконавцем на підставі наданого судового рішення. Судовий пристав на підставі законодавства наділений великим спектром повноважень, які дозволяють йому здійснювати стягнення заборгованості з позичальника, що не виконав зобовязання по кредиту, в примусовому порядку. Судові пристави мають право стягувати будь-майно позичальника, за винятком того майна, стягнення якого забороняє російське законодавство.
Судовий пристав-виконавець може накласти арешт на банківські рахунки позичальника, його рухоме майно і нерухомість, в тому числі на автотранспорт, ділянки землі, будинки, гаражі, квартири, меблі та побутову техніку, власні речі та інше майно, яке належить позичальнику.
Щоб стягнення заборгованості за кредитним договором в рамках виконавчого виробництва спричинило для боржника мінімальні фінансові втрати, йому слід правильно розпорядитися тими правами, якими він володіє в силу закону.
Найбільш грамотно розпорядитися правами позичальника у виконавчому провадженні може адвокат, що представляє його інтереси.
залучення адвоката
Адвокат має право клопотати про надання відстрочки або розстрочки здійснення судового рішення. Адвокат, який діє в інтересах клієнта, має право клопотати про зупинення виконавчого провадження та звільнення від арешту майна у випадках, передбачених законодавством.
Якщо судовим приставом здійснювалося стягнення боргу за кредитною угодою з порушенням законодавства, адвокат може оскаржити неправомірні вчинки посадової особи служби судових приставів в суді.
Адвокат, який представляє інтереси позичальника, використовує правові інструменти, і цим він мінімізує негативні наслідки стягнення кредитного боргу в рамках виконавчого провадження, причому в разі потреби адвокат добється відновлення порушених прав клієнта.
Кожен повинен памятати, що послуги адвоката - це, в першу чергу, висококваліфікована юридична підтримка на всіх стадіях стягнення заборгованості по кредиту, починаючи з етапу переговорів з банківською організацією і закінчуючи питанням врегулювання простроченого боргу та представленням інтересів боржника в суді.
Співпраця з досвідченим адвокатом в процесі стягнення боргів за кредитом є запорукою спокою, фінансової стабільності та правової захищеності як громадян, що опинилися в складній життєвій ситуації, так і юридичних осіб, у яких почалися фінансові труднощі.
