Як себе вести, коли немає коштів платити по кредиту?
А чи потрібно брати кредити?
З огляду на, що до початку 2009 року тільки у фізичних осіб в Російській Федерації кредити банків становили 4,1 трильйона рублів, цілком природно було очікувати, що борги по кредитах під час фінансової кризи стануть збільшуватися в геометричній прогресії.
Незважаючи на багато негативні моменти в самому процесі отримання кредиту, які полягають в необхідності виплачувати в кінцевому рахунку великі гроші за бажаний товар або послугу, що виникають при цьому ризики, яких досить багато в країні з нестабільною економікою, плюси кредитування очевидні.
По-перше, ви позбавляєте себе від процесу виснажливого накопичення грошей на придбання того товару або послуги, який бажаєте придбати.
По-друге, якщо в процесі накопичення ви залишаєтеся наодинці зі своїми мріями, то, отримавши кредит і виплачуючи його, ви в цей період активно користуєтеся тим, що придбали в кредит.
По-третє, кредит дозволяє вам вирішувати ваші проблеми тут і зараз невідкладно. Не завжди є можливість відмовитися від бажаного. Особливо коли мова заходить про здоровя. Якщо потрібна значна сума на лікування, а її немає, то і в цьому випадку кредит є одним із способів вирішення цього завдання.
Перераховувати можна ще довго, але досить і зазначених пунктів. І це стосується споживчих кредитів. Якщо ж взяти економічні завдання і проблеми, які стоять перед юридичними особами, то для багатьох з них кредитування є ефективним інструментом для розвитку, конкуренції, переоснащення і просто існування. Тут кредити і на закупівлю товару, і на нове обладнання, і на паливно-мастильні матеріали для посівної кампанії, і на багато іншого. Відсутність можливості кредитування ставить питання подальшого існування юридичної особи, втрати багатьох робочих місць і, як наслідок, позбавляє державу, бюджетну сферу грошових надходжень.
Про що свідчать макропоказники?
У глобальних масштабах в умовах ринкової економіки саме можливість кредитування дозволяє на рівні держави виробляти якісний економічний підйом в короткий проміжок часу. Без надходження інвестицій і кредитів економіка практично будь-якої держави дасть серйозний збій, що неодмінно позначиться на добробуті населення цієї держави. Якщо придивитися до провідних в економічному плані держав, то можна побачити картину, що практично кожне з них обтяжене зовнішнім і внутрішнім боргами. І тим не менше такі держави продовжують кредитуватися.
Про що це говорить? Це говорить про те, що отримання кредитів - процес досить непоганий. Інше питання, на що саме вам потрібні кредитні гроші? Одна справа брати кредит на дорогий гаджет, який вийде з моди через кілька місяців і втратить в ціні половину своєї початкової вартості, або брати кредит на ремонт в квартирі.
Тобто завжди постає питання про доцільність отримання кредиту. Ідеально брати кредит саме на ті кошти і послуги, які допоможуть вам заробити. Тоді і кредит не буде таким обтяженням для бюджету, як сімейного, так і юридичної особи.
Найбільша загроза від кредиту
З тим, які блага і можливості несе в собі можливість кредитування, коротко розібралися. Всі ці плюси слід поставити на одну чашу терезів отримання кредитних коштів. На іншу чашу необхідно помістити все ті негативні моменти, які виходять при кредитуванні або можуть вийти.
Як уже згадувалося вище, оплачуючи кредит, ви втратите більше грошей, ніж у випадку, коли розплатитеся за послугу або товар відразу. Чи не найстрашніший аргумент проти кредиту, особливо, якщо ви оформляєте споживчий кредит. При придбанні таким чином оргтехніки або побутової техніки загроза переплатити деякий відсоток є малозначущими перешкодою. Натомість ви уникаєте необхідності розлучатися зі значною сумою грошей тут і зараз.
Основна загроза полягає в тому, що можуть не збутися ваші прогнози, і платити по кредиту буде нічим.
Ринкова економіка не відрізняється стабільністю і передбачуваністю, особливо в країнах з тривалим періодом перехідної економіки, якою є економіка Російської Федерації. Тривалий і жорсткий курс правлячої еліти на деіндустріалізацію країни призводить до серйозних проблем у багатьох галузях, краху виробничого потенціалу. Як наслідок, втрата робочих місць і втрата замовників.
У першому випадку, коли люди масово втрачають роботу, виникає різкий стрибок освіти боргів за споживчими кредитами. У другому випадку, коли юридична особа позбавляється замовників, воно позбавляється прибутку, і платити кредиторам за взятими на себе зобовязаннями стає нічим.
Саме така ситуація і є найбільш негативним моментом у всьому процесі кредитування, коли приватна або юридична особи не змогли завчасно передбачити всі негативні прийдешні зміни.
Що робити, коли немає коштів платити по кредиту?
Якщо так сталося, що кредит є, а платити по кредиту нічим, то виникає необхідність цю проблему вирішувати. Чи не стане краще, якщо ви пустите ситуацію з невиплаченими кредитом на самоплив. Як мінімум її потрібно врегулювати, як максимум - закрити борг по кредиту.
Що стосується останнього, то очевидність відповіді криється в способах знайти гроші на погашення такого боргу по кредиту. Для цього можна влаштуватися на роботу, зайняти грошей у рідних або близьких, продати щось цінне або відкрити свою нову справу для заробітку з нуля або майже з нуля. Перші два способи вирішення проблеми напрошуються самі собою, і кожна розсудлива людина, якщо у нього є така можливість, надходить саме так. Якщо такої можливості немає, то залишаються наступні два.
Тема про стартапи нового бізнесу з нуля досить громіздка і велика. Описати її в двох-трьох реченнях не представляється можливим. Єдине, що можна відзначити з упевненістю, що така можливість є, це цілком реально і залежить від ентузіазму, творчих можливостей кожного. Якщо вийде, то незабаром сам момент виникнення боргів по кредитах буде згадуватися з вдячністю. Зрештою, саме ця проблема стала тим поштовхом, який дозволив вам в короткий проміжок часу мати бізнес з високою або регулярно зростаючим прибутком.
Що стосується реалізації якогось цінного у вас майна, то продати щось цінне, поки у вас є час, завжди вигідніше самостійно. В цьому випадку можна отримати кращі умови від продажу, кращу, а значить, більш високу ціну, і отримати гроші від продажу можна набагато швидше. Навіть протягом одного дня.
Тут виникає питання - кращі умови і ціна в порівнянні з чим? У порівнянні з тим, коли за рішенням суду продажем вашого майна займуться пристави для того, щоб повернути ваші борги по кредитах. Сподіватися в таких випадках на дотримання ваших інтересів не доводиться, і ваші цінні матеріальні засоби, ювелірні вироби, автомобіль, нерухомість, якими ви володієте, будуть розпродані за цінами суттєво нижчими від ринкових. В цьому випадку ви втрачаєте можливості для реструктуризації вашого кредиту, вам доведеться оплатити всі штрафні санкції. На виручені від продажу вашого майно гроші будуть сплачені як борги по кредитах, так і послуги з його зберігання та продажу. Тому якщо є щось цінне, придатне для продажу, то бажано встигнути його реалізувати самому. Це позбавить вас від значних втрат.
Коли немає цінного майна
Якщо немає ні цінного майна, ні знайомих і друзів, готових позичити гроші, а робота, яка у вас є на даний момент, з працею дозволяє жити від зарплати до зарплати, ідея почати свій бізнес з нуля зовсім не здається перспективною і, власне, життєздатною . Існуючий борг по кредиту не так стимулює вашу заповзятливість, скільки забирає душевні сили. Що робити в такій ситуації? Потрібно йти в банк, який є вашим кредитором.
Тим, хто вирішив, що краще нічого не робити, слід віддавати собі звіт, що, повністю припинивши виплати по кредиту, ви можете перевищити суму заборгованості 250 тисяч рублів. Суд цілком може розцінити такий борг по кредиту, як злісне ухилення, за що передбачено покарання у вигляді штрафу до двохсот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, або позбавлення волі на строк до двох років. Тому якщо немає можливості платити весь щомісячний платіж, виплачуйте навіть мінімальну суму, яку можете, тим самим показуйте, що не відмовляєтесь від взятих на себе зобовязань.
Чим швидше ви повідомите в банк про виниклі у вас труднощі з виконанням взятих на себе зобовязань і нездатності повернути борг по кредиту, тим вище ймовірність, що знайдеться прийнятне рішення вашої проблеми. Прийнятне рішення саме для вас. Щонайменше ви зможете не відкладаючи реструктурувати свій борг перед банком, а значить, уникнути серйозних штрафних санкцій. Більш того, приходячи в банк і повідомляючи про виниклі труднощі, ви виконуєте одну з вимог договору по кредиту, по якому ви зобовязані доводити до відома свого кредитора про що відбуваються у вас зміни, коли змінюється робота, прізвище або місце проживання. Це типові вимоги практично будь-якого кредитора. Подивившись уважно ваш договір з банком, ви обовязково їх виявите.
письмову заяву
Далі, перебуваючи в банку, складіть письмово заяву, в якому повідомте про відсутність можливості виконувати свої зобовязання і виплачувати кредит згідно з графіком платежів. Опишіть обставини, які у вас відбулися, у звязку з якими ви не в змозі погашати кредит. Як і в будь-яку заяву, в кінці ви повинні про щось попросити банк. У вашому випадку попросіть про реструктуризації заборгованості. Потрібно розуміти, що банк не є благодійною організацією, і невиплачені кредити знижують його прибуток. Але, наважуючись на видачу кредитів, банк закладає певний відсоток неповернення. Ваша мета - увійти в цей відсоток. Для цього покажіть абсолютну лояльність до банку.
По-перше, до заяви додайте копії документів, що підтверджують вашу неплатоспроможність. Це і копія наказу про звільнення з місця роботи, копія трудової книжки з відповідними відмітками, копія довідки, виданої в центрі зайнятості про постановку вас на облік як безробітного. Якщо ваша працездатність втрачена або тимчасово втрачена в звязку з погіршенням здоровя, то до заяви необхідно додати довідки з медичної установи.
Крім того, якщо ви не звільнялися, але на роботі вам знизили зарплату, внаслідок чого ви не в змозі оплачувати кредит, то надайте в банк до заяви довідку з місця роботи про зниження заробітної плати. Будь-яка причина, що не дозволяє вам виконувати взяті на себе перед кредитором зобовязання, крім того, що повинна бути вказана в заяві, вимагає підтвердження документально. І майте на увазі, що кредитор обовязково займеться перевіркою достовірності викладених фактів і наданих документів. Тому не хитруєте. Якщо зважилися на цей крок - будьте щирі.
Чому важливо звернутися в банк якомога швидше? Якщо ви звернетеся в банк з приводу труднощів, що виникли ще до моменту оплати чергового щомісячного внеску і штрафні санкції ще не будуть нараховані, банк з більшою готовністю піде назустріч. Поки відсутня борг по кредиту є можливість вирішити ситуацію з найменшими втратами. І якщо назустріч не підуть його рядові співробітники, то продовжуйте звертатися до керівника їх відділу або філії банку. Не забувайте, що звернення повинні бути письмовими.
Ще краще, якщо разом із заявою з проханням реструктурувати ваш борг ви запропонуєте в банк своє бачення виходу з ситуації, що склалася. Поставити кредитора перед фактом, що грошей немає і не передбачається - не найкраща стратегія. Запропонувати вихід з такого становища, хоча він і буде відрізнятися від умов договору, - це конструктивний діалог, який дозволить почути ваші проблеми і піти вам назустріч. Особливо це ефективно, коли в потенційного боржника є майно у вигляді нерухомості або автотранспорту і йому потрібен час на те, щоб продати, поміняти це майно або здати його в оренду. Якщо це так, то не забудьте в банк надати документи, що підтверджують вашу власність на це майно.
Якщо кредитор не йде на поступки
Коли звернення до кредитора не мали належного ефекту і він не погодився змінити умови наданого кредиту, кошти на щомісячні виплати відсутні, а в досудовому порядку вийти з ситуації, що склалася не виходить, необхідно знати деякі моменти. Якщо в результаті невиплати зобовязань по кредиту сума заборгованості сягає певного рівня, кредитор в особі банку має право вимагати погасити кредит в повному обсязі. При цьому банк має право на вимогу про дострокове погашення кредиту. Такі умови кредитор прописує в договорі з позичальником, і це досить поширена практика.
З огляду на, що у позичальника відсутні кошти для виконання вимог банку, останній для захисту своїх інтересів звертається до суду або в коллекторное агентство. За рішенням суду стягнення може бути накладено на майно боржника. Примусовим стягненням будуть займатися судові пристави. Тільки судові пристави мають право на примусове стягнення, яке здійснюється на підставі рішення суду. Саме вони виробляють опис майна і після цього передають його на реалізацію в Росмайно. З реалізованого майна проводиться погашення боргу перед банком.
Але треба знати, що не все майно підлягає реалізації для задоволення вимог банку-кредитора. Ні в якому разі не може бути звернено стягнення на житлове приміщення боржника, якщо це житло належить йому на правах власності і воно є єдиним придатним для постійного проживання боржника і його сімї. Такий стан законодавець закріпив в статті 446 Цивільно-процесуального Кодексу Російської Федерації.
Не може бути звернено стягнення на предмети побуту і домашньої обстановки, а також речі індивідуального користування, такі як одяг, взуття та інші. До таких речей відноситься і те майно, яке потрібно боржнику для його професійних занять, якщо воно не перевищує розміру ста мінімальних заробітних плат, встановлених федеральним законом. Але на коштовності таке положення не поширюється.
Інший варіант подій полягає в тому, що рішення суду визначає утримування певної суми із зарплати боржника. Розмір такої суми може досягати 50% від зарплати боржника, але не більше. І це тільки в тих випадках, які передбачені федеральними законами. А в загальних випадках розмір такої суми не може перевищувати 20%. І не має значення, скільки банків вимагає виконання умов договору. Загальна сума, яка утримується з офіційної заробітної плати боржника, не повинна виходити з обговорених вище меж. Такий стан законодавцем закріплено в статті 138 Трудового кодексу Російської Федерації.
