Яким чином відбувається нарахування відсотків по кредиту
Відсотком називається розмір доходу, який нараховується за позику грошей. Будь-який банк, видаючи певну суму у вигляді кредиту, робить це під відсотки. Для кредитів юридичним і фізичним особам відсотки є одним з головних шляхів, за допомогою якого поповнюється бюджет банку. Більшість людей знає про те, що банк дає гроші у вигляді позики під відсотки, але мало кому відомо, які саме правила працюють при їх нарахуванні.
Найчастіше, при взятті готівки або отримання кредитної карти людина не знає про те, скільки саме йому доведеться виплачувати і потім буває в шоці від розміру суми.
Тому, перед тим як взяти кредит, необхідно отримати хоча б загальну інформацію і дізнатися правило, за яким нараховуються відсотки по кредиту.
Правила нарахування відсотків по кредиту
Проміжком часу, за який нараховуються гроші за використання позики, називається періодом нарахування відсотків. Якщо він звичайний, то вони починають нараховуватися з того моменту, коли була видана певна сума, і закінчуються в той день, коли кредит буде повністю погашений. Такий порядок встановлений практично в усіх позикових організаціях.
Нарахування відсотків по кредиту можуть проводитися за те, що позичальник використовує кошти банку, якому це вигідно.
Чим більше дається часу на те, щоб погасити кредит, тим більша кількість відсотків доведеться виплатити. Велике значення має і схема, по якій належить розплачуватися за взяті в борг гроші.
На даний момент процедура нарахування відсотків по кредиту може бути проведена по одній з 2 працюючих схем: стандартної і ануїтетною. Не має великого значення, з якої з цих проводок потрібно виплачувати відсотки, оскільки і в першому, і в другому випадку розмір щомісячного платежу буде складатися з двох основних частин - частини від суми основного боргу і відсотків, які нараховуються за користування кредитом. Якщо нарахування йде за стандартною схемою, то зі зменшенням розміру основного боргу відбувається і зменшення відсотків. Якщо ж використовується аннуітетна схема, то тут все набагато складніше.
Стандартна і аннуітетна схеми проводок для нарахування
Якщо кошти беруться на довгий термін, то краще за все використовувати стандартну схему, оскільки вона є більш вигідною для позичальника, до того ж вона досить проста і прозора. Позичальник щомісяця платить банку одну строго певну суму, яка поступово зменшується, отже, знижуються і відсотки по кредиту. Т. е. Виходить, що перший платіж буде мати найбільший розмір, а останній - найменший.
Весь той час, в яке погашається борг, сплачується одна і та ж сума, але відсотки розподіляються по особливому принципом: з початку терміну виплати велика частина від щомісячного платежу припадає на відсотки, а ближче до закінчення терміну - на погашення основного боргу. Різниця у цих двох проводок повязано перш за все з витратами, які несе позичальник. Наприклад, якщо людина, яка взяла кредит, сплачує суму, що перевищує розмір щомісячної виплати, то при стандартній схемі надлишки йдуть на погашення основного боргу за наступний місяць. Тому зявляється шанс погасити кредит завчасно, за рахунок чого сума переплати по кредиту зменшується.
Якщо ж він гаситься за схемою ануїтету, то банк відразу розраховує ту суму, яку позичальнику доведеться переплатити, і вона відразу розподіляється на той термін, за який необхідно повернути кошти. Якщо для проводок використовується диференційована схема, то розмір щомісячних виплат постійно зменшується, а при ануїтетною системі сума завжди залишається однією. На думку споживачів такий принцип є незручним, оскільки багато хто прагне погасити борг раніше встановленого терміну, а при такій схемі це не приносить ніякої вигоди.
За ануїтету також можна виплатити кредит раніше, але при ньому банки схему не перераховуються, а та сума, яка перевищує розмір платежу, гасить основний борг з кінця, тому виходить, що клієнту доводиться виплачувати відсотки в повному обсязі, звідси і велика переплата.
При стандартній схемі погашення кредиту переплатити доведеться менше. До переваг ж ануїтету можна віднести можливість планування своїх витрат і зменшення щомісячної суми виплати.
Види банківських комісій за обслуговування
Ця частина банківських зборів теж має велике значення для платників кредиту. Комісію бере будь-який банк, і той, де відсоткова ставка невелика, і той, де відсотки високі. Також існують і приховані комісії по кредиту.
Банк може по-різному вказати процентну ставку. Це можуть бути щоденні, місячні або річні відсотки, останні є найбільш часто зустрічаються.
Коли ж процентну ставку по кредиту вказують за місяць, декаду або за кожен день, то це робиться або з метою реклами, або для простоти розуміння кредитної програми, або реальна річна процентна ставка настільки висока, що таким чином намагаються приховати її справжній розмір.
Існує кілька видів щомісячної комісії:
- Відсотки, які залежать від щомісячного платежу. Якщо розмір відсотків по кредиту вказується за місяць, то його реальний розмір більше в 12 разів (річна процентна ставка). Наприклад, якщо щомісячний відсоток по кредиту складає 2,5%, то річний дорівнюватиме 30%.
- При стандартній схемі погашення кредиту використовується відсоток від початкової суми.
- На залишок заборгованості нараховуються комісійні.
- Щоденні відсотки за користування кредитом. В цьому випадку необхідно бути особливо уважним, оскільки саме таким чином намагаються замаскувати величезні відсотки. Наприклад, якщо щоденний відсоток становить 0,15%, то реальний розмір річних дорівнює 54,7%.
- Приховане зняття відсотків по кредиту. Наприклад, можуть переводили в готівку кредитні кошти.
Пільговий період і штрафні санкції
Якщо оформляється кредитна карта, то досить часто вона має пільговий період кредитування. Дане поняття може мати абсолютно різні принципи обчислення у різних видів банківських організацій. У деяких це фактичний відлік (наприклад, 45 днів, але обовязково до 15 числа наступного місяця), у інших схема вибудовується саме по днях календаря. Крім того, велике значення має те, що відсотки нараховуються і за зняття грошей готівкою, в той час як при оплаті покупок карткою цього не відбувається.
У тому випадку, коли у позичальника немає достатньої кількості коштів для того, щоб погасити весь платіж, то спочатку гаситься ставка за відсотками, а всі відсутні кошти нараховуються на основний борг. На нього ж йде нарахування всіх штрафів і пені за кредитом. Термін, коли борг по кредиту повинен бути погашений, має строго фіксовану дату в наступному місяці. Т. е. Виходить, що в наступному місяці справляється плата за те, що гроші використовувалися в цьому. Коли робиться заздалегідь платіж, то банк вважає його просто як переплату за попередній місяць, або ті гроші, які надійшли, залишаються на спеціальному транзитному рахунку, звідки і проводиться їх списання в той момент, коли підійде дата чергового платежу.
Що потрібно знати про підводні кредитні камені
Кожен потенційний позичальник при подачі заяви в банк на кредит повинен дізнатися все про комісії, яку необхідно заплатити за банківське обслуговування, оскільки для будь-якого банку вона є ще однією можливістю додаткового заробітку. Будь-якому ж клієнтові набагато вигідніше заплатити комісію один раз, ніж щомісяця витрачати на неї свої гроші все той час, що буде виплачуватися кредит.
Кожен кредит має свої підводні камені, навіть якщо він здається дуже привабливим. Дуже часто банки грають на тому, що більшість людей фінансово безграмотні. Поширене таке явище, що банки пропонують людям споживчий кредит, в якому комісія складає 10% від вартості товару. Але про те, що процентна ставка за даною пропозицією дорівнює 40%, просто не йдеться. Тому будь-яка людина, яка прийшла в банк з метою отримати кредит, повинен уважно ознайомитися з договором і при виникненні будь-яких питань не соромитися звертатися за розясненнями.
