Спадкування боргу по кредиту
Бувають випадки, коли життя позичальника закінчується раніше, ніж кредитні зобовязання, які він на себе взяв. У будь-якому випадку смерть не є поважною і вагомою причиною для того, щоб не повертати борг. За кредитом померлої людини розплачуватися все одно доведеться його поручителям або спадкоємцям.
Тому разом з вивченням заповіту обовязково потрібно перевірити, чи немає у померлого чинного кредитного договору.
Поручитель же повинен упевнитися, що позичальник не є злісним боржником.
Особливості успадкування боргів за кредитом
За всіма отриманими у спадок борги громадянин відповідає тільки в межах самого отриманого майна. Наприклад, якщо в спадок дістався автомобіль вартістю 500 тис. Рублів, то спадкоємець повинен погасити тільки частина боргу, яка еквівалентна вартості самого автомобіля, не більше того. У разі якщо спадщина розділене між кількома спадкоємцями, то їх зобовязання пропорційні вартості отриманого майна.
Банки-кредитори мають повне право вимагати виконання зобовязань як від будь-якого спадкоємця окремо, так і від усіх спадкоємців відразу в межах вартісної оцінки отриманого ними майна. Наприклад, якщо в спадок отримано майно, яке складається з декількох часток у праві власності на будинок, то в кожній цій частці вони дотримуються своїх зобовязань з погашення кредиту, який був наданий померлому на придбання даного житла.
У разі якщо борг був забезпечений заставою (іпотека або автокредит), то успадковується не тільки обовязок, а й предмет застави. У подібних випадках повернення кредиту не є таким проблематичним. За згодою банку можна реалізувати предмет застави та погасити існуючу заборгованість. Кредитор в таких випадках отримує пріоритетне право погасити борг за рахунок застави. Іншими словами, спадкоємець не може вступити в спадок до того, поки не врегулює всі питання по заборгованості з банком.
Спадкування боргів за кредитом неповнолітніми
Бувають випадки, коли заповіт складено на користь неповнолітніх (наприклад, онуків або дітей). У даній ситуації до них також разом зі спадщиною переходять і борги померлого громадянина. Від імені неповнолітнього спадок приймають законні батьки неповнолітнього: опікуни, батьки, піклувальники. Якщо дитині немає ще 14 років, то заяву про прийняття спадщини подають законні представники. Якщо ж спадкоємцю від 14 до 18 років, то при подачі заяви про спадщину він діє сам, але за згодою опікунів, піклувальників або батьків. В даному випадку погашення заборгованості здійснюється представниками неповнолітніх згідно із законом.
Чи переходить кредит у спадок, якщо є поручитель?
Якщо отриманий у спадок борг виданий під поручительство інших осіб, то виникла ситуація є дещо заплутаною. Велике значення має, чи був померлий добросовісним позичальником кредитних коштів. У разі якщо він оплачував свої зобовязання в повному обсязі і в строк, то борг в цьому випадку перейде до законним одержувачам спадщини, а ймовірність звернення до поручителів дуже маленька. Якщо ж платежі здійснювалися з порушеннями і не в строк, а на момент смерті вже є рішення суду про стягнення заборгованості з поручителя в тому числі, то погашати заборгованість доведеться поручителю. У подібній ситуації поручитель може, погасивши зобовязання померлого, звернутися через суд до законних спадкоємців і повернути гроші.
Штрафи і відсотки
У деяких випадках спадкоємці можуть відразу не знати про існування у громадянина, який помер, банківських боргів. Чи може банк в таких випадках за утворену прострочення нараховувати пеню і штрафи? Або банк повинен вимагати погашення перейшов боргу, а відсотки нараховувати не має права?
Відповідь на це питання не може бути однозначним, так як законодавство не врегульовано, а результати судових практик дуже різні. Є судові рішення, які підтверджують законність нарахування відсотків за зобовязанням, яке зявилося після смерті позичальника. Однак є і рішення, які не дозволяють банку нараховувати пеню і штрафи за прострочення, а дозволяють вимагати лише погашення кредиту.
спадкування боргу не змінює кредитне зобовязання - змінюється лише сторона в договорі (замість померлого громадянина позичальником тепер буде виступати спадкоємець). Тому всі зобовязання будуть діяти на тих же умовах, які визначені в існуючому договорі. Отже, за порушення термінів банк цілком може зажадати дострокового виконання зобовязання.
Зазвичай сторони успішно домовляються про погашення існуючого зобовязання. А питання про право нараховувати пеню є спірним. Сама суть неустойки - це санкція невиконання винною стороною договірного зобовязання. Тому вина спадкоємця за те, що він не виконав зобовязання, встановлюється тільки з дати, коли оформлено було свідоцтво про право на спадщину.
Чи має значення страховка?
Дуже часто при видачі великих кредитних коштів здоровя і життя позичальника страхуються, у багатьох банків ця вимога є обовязковою, особливо при оформленні іпотеки. У разі смерті при наявності страховки страховик відшкодовує банку кошти в розмірі, визначеному в укладеному страховому договорі. Дуже часто заборгованість за кредитом погашається повністю і спадкоємцям не потрібно виплачувати її самостійно.
Одночасно з цим банкіри і юристи заявляють, що смерть позичальника не завжди визнається страховим випадком. Деякі страховики відмовляють у виплаті у випадках, якщо смерть позичальника виникла через хворобу, про яку він не проінформував позичальника на момент складання страхового договору. У договорі про страхування життя завжди є пункти, що описують випадки, які не є страховими.
розшук спадкоємців
Іноді банки самостійно розшукують спадкоємців, які не бажають виплачувати заборгованість або просто не знають про її наявність. При цьому банк отримує інформацію від колег, інших родичів і знайомих померлого громадянина, а також у нотаріуса, який відкрив спадкову справу. Якщо інформація не отримується через зазначені способи, то вона запитується через суд, коли банк звертається з позовом.
Згідно із законом передбачений певний механізм: в разі якщо у банку немає інформації про осіб, якими успадковується майно, то вимоги банку можуть бути предявлені до спадкового майна або до виконавцю заповіту. У таких випадках припиняється розгляд справи до тих пір, поки не зявляться громадяни, які мають право успадкування або поки майно не перейде державі.
Чи можна відмовитися від усього? Уникнути виплат по боргах померлого людини спадкоємці можуть одним способом, коли вони відмовляються від отримання спадщини. Це можна зробити протягом терміну, який встановлений для прийняття спадщини (6 місяців), навіть у випадках коли спадок вже прийнято. При фактичне прийняття спадщини суд може визнати спадкоємця таким, що відмовився після закінчення певного встановленого терміну.
У разі коли спадкоємцем є неповнолітній, відмова від майна визнається лише з дозволу органів опіки і піклування. Найважливішим питанням при прийнятті рішення є співвідношення суми боргу до вартості одержуваного спадщини.
