Кредитна заборгованість: чи потрібна юридична консультація?
Кредити, з одного боку, дають шанс отримати бажане тут і зараз (квартиру, машину, побутову техніку, поїздку за кордон і т.д.), а з іншого, можуть загнати в боргову яму, виходу з якої часом немає.
консультант по кредитної заборгованості повинен допомогти клієнтам у важкій ситуації.
Найчастіше заборгованість зявляється у клієнта завдяки його банальною неуважності. При отриманні грошей позичальник не бере до уваги два ключових моменти:
- власну платоспроможність;
- кредитні документи.
Основні терміни:
- Кредит - кошти, які надаються позичальникові під певні умови на обумовлений термін.
- Позичальник - особа, якій потрібні гроші. Іншими словами, це Ви!
- Заставодавець - організація, приватна особа, яка на певних умовах погоджується видати позичальникові потрібну суму. Наприклад, такою організацією можна вважати банк.
- Заставні кредити - грошові кошти, які позичальник отримує за умови, що на момент розпорядження і повного погашення позики він вручає деяке майно під володіння позикодавцеві. Якщо позичальник не виконає свою частину договору, то позикодавець має право розпоряджатися заставним майном на свій розсуд.
- Беззаставні кредити - грошові кошти, що видаються під певні умови позичальнику. Це можуть бути кредитні карти, споживчі кредити, кредити на поїздку за кордон і т.д.
- З позичальник - особа, яка нарівні з позичальником відповідає за кредитним договором перед позикодавцем.
- Поручитель - особа, яка відповідає перед позикодавцем за кредитним договором, якщо позичальник не має такої можливості.
платоспроможність клієнта
Позичальник, перед тим як звертатися за позикою, повинен реально оцінити свою платоспроможність. Тобто необхідно порахувати всі свої доходи, відняти з них всі витрати (комунальні платежі, продукти харчування, транспорт, утриманці, податки, виплати за іншими кредитами і т.д.) і після цього поділити залишок навпіл. Якщо суми буде вистачати на оплату нового кредиту, то тоді варто розглядати варіант позики. Таким чином, вже на першому етапі можливо скоротити ризики кредитної заборгованості.
Кредитні документи
Клієнт приходить в банк отримувати позику. Очі його горять, так як ось-ось бажане скоро буде у нього в руках. І в цей момент він просто неуважно, а часом не читаючи, підписує всі документи, які йому надає позикодавець. У цьому полягає основна помилка всіх позичальників. Завжди необхідно ретельно вивчати документи, які підписуєте! По можливості, потрібно звертатися за юридичною консультацією до моменту підписання будь-якого кредитного договору. Прості російські громадяни здебільшого юридично малограмотні і тому не знають, на що варто звертати увагу в документах.
Основні моменти, які варті уваги клієнтів при підписання договору і кредитних документів:
- процентна ставка. Фіксована вона чи ні? Чи має банк право в односторонньому випадку збільшувати розмір процентної ставки на свій розсуд? Прописані ці моменти в договорі?
- способи погашення кредиту. Що в першу чергу гасить клієнт: основний борг або відсотки або і те, і інше рівними частками?
- привязаний чи позику до курсу долара або іншій іноземній валюті? Фіксований даний курс або він плаваючий?
- страхування кредиту. Які саме випадки прописані в страховці клієнта? Хто несе відповідальність у разі його смерті або втрати працездатності? В якому відсотковому співвідношенні буде покритий страховий випадок?
Ці та інші моменти можна обумовлювати під час консультації у кредитного фахівця. Юридична допомога досконально підготує клієнта і обгородить від можливих кредитних ризиків.
Що робити, якщо немає можливості платити по кредиту?
В першу чергу треба звернутися в кредитну організацію. Консультація фахівця в банку по кредитній заборгованості підкаже, що потрібно зробити в такій ситуації. Інакше позичальника будуть турбувати дзвінками з кредитного відділу або колектори. Юридична допомога також необхідна.
Якщо це кредит без застави, то після досягнення прострочення в тридцять днів співробітники банку будуть надзвонювати додому, на роботу або з інших контактними телефонами, щоб боржник погасив кредит. Якщо прострочення буде більше трьох місяців, то ці кредити можуть продати колекторським організаціям. В даному випадку їх заходи можуть бути жорсткіше, так як основне завдання таких організацій - отримати гроші будь-якими способами. Якщо сума боргу сягає певного максимуму, то справу передають до суду.
У разі заставного кредиту ситуація схожа. Прострочення тридцять днів - дзвінки від співробітників банку. Понад тридцять днів - вручення повідомлення №1, в якому позичальника сповіщають про виниклу простроченні, далі вручають повідомлення №2 і повідомлення №3. Після чого справу передають до суду. Кредитна організація має право заарештувати заставне майно, в подальшому виставити його на продаж.
Звичайно, існують деякі нюанси, які кредитна організація може розглянути на користь позичальника. Наприклад, може відстрочити платежі за відсотками, в звязку з тимчасовою непрацездатністю. Ці та інші моменти потрібно обговорювати під час консультації з співробітниками банку або юристами, якщо виникла заборгованість.
