Особливості закону про кредитування фізичних осіб
Надання фізичним особам споживчих кредитів (позик) дозволяє їм реалізувати безліч своїх бажань: проведення ремонту та поліпшення житлових умов, придбання великої техніки та багато іншого. Відносини, що виникають між позичальником і кредитором регулюються федеральними законами і чинним законодавством РФ: ГК РФ, закон про споживчий кредит, про банки і банківську діяльність, про кредитну кооперацію, про ломбарди і ін. Нормативними актами.
Підписання договору про споживче кредитування переслідує захист прав та інтересів споживачів і кредитних організацій.
Сприяє стабілізації довіри до банківської сфери держави і усунення недобросовісної конкуренції в сфері кредитування фізичних осіб.
Основні поняття в кредитній сфері
Для повного розуміння кола осіб та їх повноважень в даному законі розкриваються такі поняття:
- Споживчий кредит - кошти, взяті позичальником у кредитної організації, на підставі укладеного договору, службовці для задоволення побутових потреб споживача і не повязані з веденням підприємницької діяльності;
- Позичальник - звернулася з проханням до кредитору фізична особа, яка взяла або знаходиться в процесі отримання грошових коштів;
- Кредитор - комерційна кредитна або некредитних організацій, що надала позику, або будь-яка фізична особа, яка отримала право вимоги повернення споживчого кредиту на підставі юридичних фактів (право поступки, правонаступництва або в процесі звернення стягнення на майно боржника). Некредитних організацій може надавати подібні послуги, якщо в статутних документах зафіксовано подібний вид діяльності.
Дана розшифровка і професійної діяльності з надання кредитів (позик) юридичними особами або підприємцями - це вид діяльності в наданні позик шляхом систематичного повернення, заснована тільки на платній основі, періодичністю не менше 4-х разів на рік. До такого роду позичок відносяться кредити, які можуть надаватися працедавцем своєму працівнику.
У законі застосовуються й інші терміни, повязані з виконанням кредитної політики, вони застосовуються в тих же значеннях, в яких вони використовуються і в іншій області права.
Умови укладення кредитного договору
Договори з надання споживчих кредитів полягають на підставі загальних і індивідуальних умов, також вони можуть містити елементи та інших цивільних договорів, які суперечать федеральним законам, і носити змішаний характер. Найчастіше такі договори є договору приєднання, тобто укладення таких договорів відбувається повністю на умовах одного боку - кредитної організації. Грунтуючись на п. 2 ст. 428 ГК РФ, що підписала, може вимагати розірвання або зміни цього документа, оскільки обмежує або позбавляє приєдналася сторону певних свобод, які б не обмежувалися при укладанні іншого подібного роду договору.
Дія п. 2 ст. 428 ГК скасовується, якщо сторона, яка підписала документ, займається підприємницькою діяльністю і вона знала або повинна була знати всі умови укладення цієї угоди.
Загальні умови встановлюються кредитною організацією в порядку багаторазового використання і в односторонньому порядку.
Загальна інформація, що надається кредитором
Кредитна організація, зобовязана надавати в місцях свого постійного проживання і на інтернет-ресурсах таку інформацію:
- Найменування організації, постійне місцезнаходження, способи звязку, номер документа, на підставі якого здійснюється діяльність і відомості, що підтверджують внесення організації до відповідного реєстру (СРО або реєстр мікрофінансових організацій);
- Предявляються вимоги до фізичних осіб, у разі відповідності яким можливе надання кредиту;
- Час для розгляду подається заяви на видачу кредиту і перелік необхідних документів;
- Відомості про види і максимальних сумах позик, видах валют, в яких можуть видаватися позики, максимальні терміни запозичення коштів;
- Фіксовані процентні ставки або змінні ставки, їх порядок нарахування відповідно до федеральними законами;
- Передбачені договором інші платежі, періодичність погашення основної суми, їх варіанти;
- Передбачені способи забезпечення позики та інші умови.
Індивідуальні умови укладення договору
Індивідуальні умови визначаються безпосередньо з кожною фізичною особою. Вони можуть бути наступними:
- Розмір споживчого позики і порядок його зміни, терміни погашення і його валюта;
- Відомості про зміну курсу іноземної валюти, якщо погашення позики проводиться у валюті, відмінній від суми початкового отримання кредиту;
- Зміна розміру частини кредиту, якщо погашення здійснюється раніше встановленого терміну;
- Передбачена відповідальність за неналежне виконання умов договору та за нецільове використання запозичених коштів, якщо договір передбачав цільове витрачання коштів;
- Інша інформація, що відноситься до даних правовідносин.
Федеральний закон про кредитування передбачає і інші важливі моменти до підписання кредитної угоди:
- Розгляд платоспроможності та поданої заяви про надання кредиту відбувається безкоштовно;
- При укладанні угоди, що вимагає страхування життя і здоровя, за споживачем зберігається право на самостійний вибір страховика та укладання договору, але на розмір кредиту і процентну ставку це позначитися не повинно. Це право зберігається за ним протягом 30 днів, після закінчення зазначеного часу кредитор має право змінити ставку або зажадати дострокового повернення боргу;
- Дострокове розірвання кредитної угоди в односторонньому порядку з боку кредитора можливо і в разі нецільового використання коштів;
- Видача кредитної картки повинна проводитися тільки при наявності точної ідентифікації клієнта або його уповноваженого представника;
- Закон передбачає можливість фізичною особою повернути всю суму кредиту через 14 днів після отримання з виплатою всіх належних відсотків за фактичний час використання коштів, заздалегідь повідомляти про свій намір він не зобовязаний;
- У разі отримання цільових кредитів, клієнт може погасити позику повністю або його частину через 30 днів (без попереднього повідомлення кредитної організації), сплативши при цьому тільки відсотки за час фактичного використання кредиту. Кредитор же зобовязаний протягом 5-ти днів провести всі необхідні перерахунки.
Висновок кредитного договору за допомогою третіх осіб
Кредитний брокер може надавати послуги з надання інформації та отримання споживачем позики, вся відповідальність за надання недостовірної інформації покладається на нього. Якщо він доведе, що їм були проведені всі заходи щодо перевірки та отримання достовірних відомостей, брокер вважається таким, що виконав свої обовязки повністю і сумлінно.
При виконанні своїх повноважень кредитний брокер одночасно не має права діяти від імені споживача і кредитної організації.
Колектор і їх повноваження
Передбачено й повноваження колекторів, які займаються поверненням простроченої заборгованості. Законом дозволяється проводити зустрічі й інші переговори з фізичними особами (телефонні, телеграфні переговори, поштові повідомлення та інші повідомлення) сприяють поверненню заборгованості. Переписка в «позаурочний» час - з 22-00 до 8-00 в будні дні, у святкові та вихідні з 20-00 до 9-00 категорично забороняється. Законодавство забороняє вчиняти щодо фізичної особи юридичні або інші дії примусового характеру, які можуть заподіяти шкоду позичальникові, а також перевищувати покладені на них обовязки в інших формах примусу.
Контроль за дією і дотриманням закону покладається на Банк Росії.
