Заборгованості за кредитами у громадян

Загальні характеристики порядку отримання грошових коштів в якості позики або кредиту

Практично кожна людина іноді стикається з тим, що йому не вистачає деякої суми грошових коштів. Наприклад, терміново треба було зробити велику покупку або зробити необхідні витрати, і в результаті гроші закінчилися, а до зарплати ще кілька днів. Або, навпаки, раптово виникла термінова необхідність придбати якусь важливу і досить велику річ, а власних накопичень для такої покупки не вистачає.

Нарешті, не виключена ситуація, коли придбання планувалося протягом тривалого часу, проте стало зрозуміло, що темпи накопичення власних коштів для її придбання недостатні, а зробити покупку необхідно в найближчому майбутньому: наприклад, така ситуація може виникнути в разі, якщо в сімї народжується дитина , і потрібно приймати рішення про придбання житла або розширенні наявної житлоплощі.

В сьогоднішніх умови жодна з цих та подібних ситуацій не представляє особливої проблеми. Це повязано з широким розповсюдженням практики кредитування населення різними фінансовими установами. Зокрема, кошти в якості кредиту або позики сьогодні видають кредитні споживчі кооператори, різноманітні фонди мікрофінансування і багато інших подібних організації. Однак найбільш помітні позиції на ринку надання кредитних коштів населенню сьогодні займають банківські установи, які характеризуються найбільшим обсягом і кількістю видаваних кредитів.

Тому саме з банківськими установами фізичні особи частіше взаємодіють в разі, якщо їм необхідно отримати грошові кошти в якості кредиту. Процедура такої взаємодії може дещо відрізнятися в залежності від характеру одержуваного кредиту і суми, яка надається позичальнику.

Так, наприклад, якщо мова йде про отримання невеликого позики на покупку стільникового телефону або побутової техніки, який може бути схвалений безпосередньо в магазині, вимоги до наданих документів, швидше за все, будуть мінімальними. А ось якщо позичальникові необхідна велика сума грошових коштів, яку він бажає використовувати в якості іпотечного кредиту для покупки квартири, йому доведеться звернутися у відділення банку із значним пакетом документів, який дозволить підтвердити його платоспроможність і благонадійність.

Формування заборгованості по кредиту

Як правило, чим більш значною є сума, на отримання якої претендує позичальник, тим більш ретельну перевірку наданих їм відомостей здійснюють банківські працівники. Проте навіть якщо на момент подачі заявки на отримання грошових коштів в якості кредиту позичальник мав бездоганним фінансовим становищем, обставини, в яких він знаходиться, можуть досить істотно змінитися з плином часу. Це може бути повязано з втратою роботи, пониженням у посаді і відповідним зниженням доходу, народженням дитини або іншими подібними обставинами, які не дозволяють йому як і раніше вчасно вносити платежі в розмірі, передбаченому графіком погашення кредиту, в потрібний термін. Крім того, не виключено, що в силу якихось інших причин позичальник починає просто ухилятися від погашення позики, не вносячи платежі відповідно до договору.

У всіх цих випадках несвоєчасне погашення позики призводить до того, що у позичальника формується заборгованість по кредиту. Наявність боргу за отриманим позиці - це важлива характеристика позичальника, яку будуть враховувати банківські установи в разі, якщо він звернеться до них за отриманням нової позики, наприклад, щоб погасити наявний кредит або з метою задоволення інших потреб.

Збір та обробка інформації про фінансові зобовязання фізичної особи

Наявність досвіду прострочення платежу по кредиту є негативним фактором, який може бути прийнятий до уваги співробітниками банку при розгляді заявки. Тому банківські установи дуже зацікавлені в отриманні такої інформації про своїх потенційних клієнтів. Такий список неблагонадійних позичальників кожен банк веде і самостійно, проте на сьогоднішній день існують більш загальні списки, в які заноситься інформація про наявність у фізичних осіб заборгованостей по кредитах.

Таку можливість надала кредитним установам чинне законодавство з прийняттям Федерального закону №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії". Зокрема, зазначений нормативно-правовий акт зафіксував саме поняття кредитної історії, яка є відомості про те, наскільки акуратно і вчасно позичальник виконував свої фінансові зобовязання перед банківською установою.

Поняття кредитної історії

Її склад визначений статтею 4 зазначеного нормативно-правового акту.

Зокрема, цей розділ чинного законодавства встановлює, що весь обсяг кредитної історії, що відбиває наявність заборгованості у громадянина, підрозділяється на титульну, основну і додаткову частини.

Так, титульна частина включає в себе відомості про особу позичальника: його прізвище, імя та по батькові, паспортні дані, ідентифікаційний номер платника податків (ІПН) і страхової номер, вказаний в страховому свідоцтві обовязкового пенсійного страхування.

Основна частина історії включає в себе кілька основних розділів. Перший з них присвячений місцем постійної реєстрації і фактичного проживання громадянина. Крім того, якщо він зареєстрований як індивідуальний підприємець, відомості підлягають включенню в цей розділ історії. Другий розділ основної частини містить весь обсяг відомостей про заборгованості фізичної особи, включаючи суми і строки внесення чергового платежу і фактичні обставини погашення заборгованості.

Нарешті, заключна частина історії, яку називають додаткової або закритою, повинна містити в собі відомості про банківській установі, яке стало джерелом відомостей для її формування, і про коло користувачів конкретної кредитної історії, визначеної відповідно до чинного законодавства або умов договору. Зокрема, стаття 3 Федерального закону №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії" встановлює, що в якості користувача кредитної історії може виступати організація, яка отримала письмову згоду громадянина на доступ до цих даних. Зокрема, звичайно такої згоди вимагають банківські установи, куди громадянин звертається із заявкою на надання кредиту, щоб переконатися у відсутності у нього непогашеної заборгованості.

Разом з тим необхідно памятати, що в даний час на території Російської Федерації діє Федеральний закон №152-ФЗ від 27 липня 2006 року "Про персональних даних". При цьому пункт 1 статті 6 зазначеного нормативно-правового акту встановлює, що збір і обробка персональних особистих даних громадян може здійснюватися тільки за їх згодою. У звязку з цим зазначені обмеження поширюються і на відомості про фінансові операції, які здійснюють фізичні особи.

Тому Федеральний закон №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії", який знаходиться в повній відповідності з іншими нормативно-правовими актами, що діють на території Російської Федерації, також містить відповідні обмеження. Пункт 3 статті 5 зазначеного нормативно-правового акту підкреслює, що весь обсяг відомостей, які підлягають збиранню та обробці банківською організацією, вичерпується тим обсягом, на збір і обробку якого позичальник дав персональне інформовану згоду.

Бюро кредитних історій

Крім того, зазначений закон встановив, що роботу по збору, узагальненню, оновленню і актуалізації інформації, що міститься в кредитних історія, повинні приймати на себе спеціалізовані організації, що носять назву бюро кредитних історій. В даний час в Росії діє кілька десятків подібних бюро кредитних історій, проте основна частина інформації щодо фізичних осіб, які отримували кредити в банківських установах, зосереджена в декількох найбільш великих установах.

Інформацію, яку вони вносять в кредитні історії позичальників, бюро відповідно до статті 3 Федерального закону №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії" отримує безпосередньо від банківських установ, які виступили в якості позикодавців щодо цієї фізичної особи. Надання цієї інформації здійснюється на підставі договору, що підтверджує угоду про направлення зазначених відомостей банківською установою в бюро кредитних історій.

При цьому стаття 5 зазначеного нормативно-правового акту встановлює, що банківська організація зобовязана надавати інформацію, що характеризує платіжну дисципліну фізичних осіб, які є її клієнтами, хоча б в одне бюро кредитних історій. Разом з тим, один і той же кредитна установа може укласти договір про надання відомостей одночасно з декількома бюро кредитних історій.

У такій ситуації відомості про конкретний громадянина будуть перебувати одночасно в кількох інформаційних базах.

Центральний каталог кредитних історій

Крім того, зазначений нормативно-правовий акт передбачає формування і функціонування ще однієї структури, яка виступає в якості регулятора обороту інформації про кредитні історії громадян. Йдеться про так званому Центральному каталозі кредитних історій, який знаходиться в безпосередньому підпорядкуванні Центрального банку Російської Федерації. Зазначене установа виконує функцію свого роду інформаційного агрегату, збираючи і акумулюючи інформацію про те, в якому саме з діючих бюро кредитних історій зберігаються відомості щодо кожного конкретного фізичної особи, коли-небудь який отримував кредит. Таким чином, зазначений орган не здійснює збір, зберігання та актуалізацію інформації про конкретні кредитні історії, а лише містить в собі відомості про те, куди необхідно звернутися для отримання цієї інформації.

Проте в деяких випадках чинне законодавство допускає відступу від зазначеного правила, Так, додатковою функцією Центрального каталогу кредитних історій є тимчасове зберігання самих кредитних історій фізичних осіб. Такий захід застосовується в разі, якщо одне з діючих бюро кредитних історій з тієї чи іншої причини припинило своє існування і вся інформація з приводу боргових зобовязань клієнтів банківських установ, яка в ній міститься, поки не знайшла нового власника.

Після визначення бюро, яке буде зберігати відомості з питань заборгованості, ці дані будуть передані новому власнику.

Порядок отримання відомостей про заборгованість фізичної особи

Особливий механізм передбачений чинним законодавством щодо отримання відомостей про наявність у фізичної особи заборгованості по отриманому кредиту перед банком, які являють собою частину кредитної історії громадянина. Слід мати на увазі, що перелік субєктів, які можуть отримати доступ до цієї інформації, досить обмежений. Таке обмеження, в свою чергу, є одним із наслідків дії Федерального закону №152-ФЗ від 27 липня 2006 року "Про персональних даних", який захищає особисті персональні дані громадян Російської Федерації.

Так, відповідно до положень, прописаних в статті 6 Федерального закону №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії", отримати доступ до відомостей, що відображає фінансову діяльність позичальника щодо банку, який надав йому в кредит грошові кошти, можуть наступні категорії субєктів:

• сама банківська установа, яка надала необхідні відомості в бюро кредитних історій відповідно до чинного законодавства. Причини звернення до бюро за такою інформацією з боку банку можуть бути різноманітними: наприклад, він повинен звірити свої дані про наявність заборгованості у конкретного клієнта або уточнити її розмір. Крім цієї банківської установи отримати доступ до інформаційних баз бюро кредитних історій можуть і інші банки в разі, якщо вони є користувачами історії. Це означає, що сам громадянин, щодо якої ведеться збір таких даних, надав письмову згоду на отримання банком доступу до його історії, наприклад, якщо він звернувся туди за наданням кредиту;
• фіз. особа, яка є субєктом кредитної історії, тобто громадянин, щодо якої ведеться збір та обробка інформації. Як правило, причиною, по якій громадянину може знадобитися отримання цих відомостей, є необхідність ознайомитися з цими даними. У свою чергу, така необхідність може бути викликана припущенням про негативний характер кредитної історії в звязку з неодноразовим відмовою в наданні кредиту в різних банківських установах. При цьому необхідно мати на увазі, що банки, передаючи відомості про позичальника в бюро кредитних історій, не ставлять його до відома ні про сам факт цієї передачі, ні про зміст переданих даних, тому ознайомитися зі змістом своєї власної історії громадянин може лише за допомогою звернення до бюро;
• Центральний каталог кредитних історій. Необхідно мати на увазі, що в Центральний каталог кредитних історій банківські установи надають тільки так звану титульну частину документа, тобто відомості, що стосуються особистості позичальника. Таким чином, каталог не містить інформації про конкретні розміри фінансових зобовязань громадянина і наявності у нього непогашеної заборгованості;
• судовий орган або орган попереднього слідства. Зазначені органи можуть отримати доступ до закритої частини кредитної історії фізичної особи. Однак така можливість у них є тільки в тому випадку, якщо щодо громадянина, кредитна історія якого запитується в бюро, порушено кримінальну справу;
• федеральні органи виконавчої влади, які здійснюють діяльність, спрямовану на виконання рішень судових органів. Наприклад, таким органом може виступати Федеральна служба судових приставів, що здійснює накладення стягнення на доходи або майно боржника з метою погашення наявної у нього заборгованості. Разом з тим слід мати на увазі, що стаття 6 Федерального закону №218-ФЗ від 30 грудня 2004 року "Про кредитні історії" встановлює, що зазначені органи можуть отримати доступ тільки до титульної і основний частинам кредитної історії позичальника.

Таким чином, якщо субєкт, який бажає отримати інформацію, що міститься в кредитній історії фізичної особи, належить до однієї з перерахованих категорій, чинне законодавство надає йому таку можливість.

Спочатку йому слід звернутися в Центральний каталог кредитних історій, щоб отримати відомості про те, в якому саме бюро знаходяться дані про цікавить його позичальника, а потім звернутися безпосередньо в потрібне бюро кредитних історій із заявою. Порядок подачі такого документа і форма його подачі можуть дещо відрізнятися у різних бюро кредитних історій, тому перш, ніж здійснювати безпосереднє звернення, корисно відвідати офіційний сайт організації, який зазвичай містить всю необхідну інформацію про терміни і порядок подання таких заяв і отримання необхідної інформації.

У деяких випадках може зясуватися, що інформація, що міститься в кредитній історії фізичної особи, не відповідає дійсності: наприклад, громадянин вже погасив кредит, взятий ним у банківській установі, а в базі бюро він позначений як діючий. Такі ситуації можуть траплятися в звязку з запізненням, допущеним банком при наданні відомостей в бюро, або з інших причин.

В цьому випадку громадянину необхідно звернутися в бюро з заявою, що містить вимогу про внесення змін до його кредитну історію відповідно до дійсних обставинами. Для забезпечення легітимності такої заяви його слід супроводити документами, що підтверджують факти, зазначені у вимозі.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!