Чи є шанс отримати кредит, якщо є прострочена заборгованість?
Кредитна історія
Невиплачені платежі, прострочення не проходять безслідно. Взявши кредит хоча б раз в житті, ми починаємо формувати свою кредитну історію - свій рейтинг як споживача фінансових послуг. Якщо до виплати одного кредиту ставитися легковажно, допускати, щоб виникала заборгованість, то наступний можна просто не отримати, так як банки не захочуть ризикувати своїми коштами і довіряти їх настільки неблагонадійному клієнту. А кредит може знадобитися в будь-який час - готівкою і немає, на квартиру, машину, техніку, меблі. Варіантів маса і отримувати відмови, якщо є заборгованість, дуже неприємно. Розглянемо, як формується кредитний рейтинг споживачів і як взяти кредит з простроченою заборгованістю.
Ситуації в житті бувають різними, ніхто не може бути абсолютно застрахований від раптових витрат або погіршення матеріального становища. Раптова смерть родича і оплата похорону та інших витрат, що лягла на ваші плечі, народження не одну дитину, а двох, втрата роботи, аварія і дорогий ремонт машини, раптова хвороба або травма, крадіжка - варіантів може бути дуже багато, але результат завжди один - бюджет тріщить по швах і впоратися з такою фінансовим навантаженням йому не під силу. Якщо таке трапилося з вами, то не варто впадати в паніку або збирати прострочення по платежах. Обовязково слід звернутися в банк, а не ховатися від його співробітників. По-перше, якщо ви не будете виходити на контакт і припиніть вносити кошти, банк нарахує пеню і штрафи за прострочення, тобто ваш борг збільшиться, причому збільшитися він може багаторазово.
По-друге, за законом Російської Федерації всі банківські установи зобовязані подавати в Бюро кредитних історій інформацію про укладені договори і про виконання зобовязань за ними. Така інформація надається за згодою безпосередньо позичальника, але на практиці банки найчастіше просто вносять такий пункт в договір кредиту. Відмова від підписання одного пункту загрожує відмовою в отриманні кредиту, неважливо, видається він готівкою чи ні. Тому, швидше за все, свою згоду на передачу даних в бюро кредитних історій дали і ви. Якщо протягом 2-3 місяців ви множити прострочення, відмовляєтеся від спілкування зі співробітниками банку і всіляко ігноруєте наявний кредит, то вас занесуть до "чорного списку", вийти з якого буде неможливо.
реструктуризація боргу
Статус злісного неплатника може поставити хрест на всіх майбутніх можливостях взяти кредит не тільки в цьому банку, але і всіх інших фінансових установах, які користуються єдиною базою даних. Тому вигідніше і для вас і для банку, якщо ви самі зверніться до співробітників. До таких клієнтів банк ставиться лояльно, особливо якщо їм вдасться довести, що втрата платоспроможності є тимчасовою. Банк може запропонувати реструктуризацію боргу, а саме:
- відстрочку з виплати кредиту;
- відмова від неустойок і штрафів;
- зниження розміру платежу на певний період;
- взяти новий кредит з більш вигідними умовами для погашення старого.
За статистикою 25% обсягу всього кредитного портфеля банків є проблемними кредитами, тому кожне фінансова установа розробило власні програми для проблемних клієнтів, які дозволяють погасити існуючий борг.
Банк більшою мірою виграє, якщо є можливість погашення кредиту боржником, ніж від судових витрат, позови і втрат часу. До того ж, Цивільний кодекс Російської Федерації передбачає, що сума неустойок, штрафів і пені повинна бути пропорційно заподіяному збитку. На практиці, при спробі банками стягнути надмірно великі суми неустойок, пені та штрафів у суді з боржників закінчуються провалом, так як суд в цьому випадку часто стає на бік боржника і зменшує суми пені, штрафів та неустойок в кілька разів до реальних розмірів.
Це не означає, що банк не буде подавати до суду. Але спільна робота вас і банківських службовців по ліквідації прострочень може допомогти не тільки в погашенні взятого кредиту, а й у формуванні більш привабливою кредитної історії, де ви не будете злісним неплатником і зможете оформити новий кредит, якщо знадобиться. Які ще є варіанти взяти кредит при наявності простроченої заборгованості? Давайте розбиратися.
Інші варіанти отримання коштів
Заборгованість та прострочення бувають різними, оскільки кожна кредитна заявка розглядається в індивідуальному порядку, то отримання нового кредиту залежить від характеру і термінів вашої прострочення. Істотно підвищують шанси отримати нову позику надійні поручителі або ліквідне майно, навіть при наявності простроченої заборгованості. Малоймовірно, якщо банк відмовить і особам з високим підтвердженим рівнем доходу, що мають невелику заборгованість, яка виникла через непередбачені обставини або поважних причин. Наприклад, людину відправили в термінове відрядження за кордон, внести платіж в строк він не встиг. Якщо позичальник зможе обґрунтувати і підтвердити документально достатню поважність причин, йому, швидше за все, не відмовлять в нову позику.
Варто спробувати отримати кредит в іншому банку, деякі фінансові установи більш лояльні, ніж інші. Ще один варіант - звернутися до кредитного брокера. Це фахівці, які допомагають навіть у найважчих і складних випадках. У них свої технології, звязку та методики, які можуть бути досить дорогими, але вони значно підвищують шанс позичальника на успіх. Кредитний брокер допоможе правильно заповнити папери, порадить, які документи надати і як себе вести з співробітниками банку. Вибираючи кредитного брокера, ознайомтеся з рекомендаціями і відгуками на конкретного фахівця, гарантіями і т. Д. Професійний брокер допоможе не тільки оформити кредит в складній ситуації, якщо є заборгованість, а й допоможе розібратися в умовах кредитного договору, вказавши на можливі підводні камені.
Найгірша ситуація - це потрапляння в "чорний список" Центрального бюро кредитних історій. Таке можливо при повному невиконанні взятих на себе кредитних зобовязань. Виправити подібне пляма на власній кредитній історії неможливо, позику не ризикне видати жоден російський банк, навіть якщо за вас доручать найнадійніші поручителі або ви надасте саме ліквідне майно. Тому допускати попадання в "чорний список" Центрального бюро кредитних історій категорично не рекомендується.
