Поняття цесії за кредитним договором
Розглядаючи цессию в контексті законодавства в цілому, варто позначити для початку значення цього поняття, а потім вже розглядати більш детально поняття цесії за кредитним договором. Отже, цесія (лат. Cessi - поступка) в загальноприйнятому розумінні - це письмова домовленість учасників правовідносин про відступлення права вимоги на дебіторську заборгованість, а простіше кажучи - це продаж боргу.
Цесія в кредитних відносинах - це угода між кредитором (банком або іншою фінансовою установою) і боржником про передачу права вимагати виконання фінансового зобовязання третій особі, яким виступає фірма-колектор.
Як здійснюється цей процес на практиці? Чи завжди учасники дотримуються права один одного? Як позичальникові правильно захистити себе від несправедливих нападок нового кредитора, якщо за примхою банку кредитний договір був «проданий»? Питання болісно актуальні - відповіді на них реально необхідні!
Сценарій «продажу договору» не змінюється, змінюються лише персонажі:
- оформлення кредитного зобовязання;
- погіршення фінансового становища і, як наслідок, неможливість повернення позики;
- вимога банком погашення заборгованості;
- відмова позичальника оплачувати кредит;
- «Продаж договору» організації-колектора;
- виникнення зобовязання у боржника тепер вже перед новим кредитором.
Колектори, вимагаючи погашення боргу, що не церемонячись, порушують законодавство. Вони застосовують незаконні методи тиску (погрози, залякування та ін.), А люди, пригнічені жорстким натиском, не маючи знань про те, як правильно себе вести в такій ситуації, виявляються обдуреними і обкраденими, тільки тому що не в курсі «правил гри» . Слід розуміти, що переуступка боргу - це аж ніяк не привід для стресу, а в ряді випадків - це також чудова нагода розпрощатися з «борговими гирями». Хоч закон і називають «дишлом», але він дає можливість звичайному обивателю захистити себе цілком правомірними методами, слід тільки звернути увагу на деякі моменти, що виникають в процесі реалізації договору цесії!
Законність договору цесії
Підтвердити або спростувати юридичну правильність угоди про відступлення права вимоги досить просто. Банківський договір повинен містити інформацію про те, що банк має право відступити право вимоги по кредиту третій особі. Наявність такого пункту говорить про те, що банк діє в рамках закону. Спирається він на п.51 Постанови Верховного Суду Росії від 26.06.2012 №17 «Про розгляд судами цивільних справ у спорах щодо захисту прав споживачів». Ця норма свідчить, що при вирішенні кредитних суперечок про відступлення вимог, суд спирається на Закон РФ «Про захист прав споживачів». У ньому ясно вказано, що банк не має права передавати право вимоги за кредитним договором особі, у якого немає ліцензії на здійснення банківської діяльності. Це правило може бути застосовано, якщо інші умови не встановлені договором або законом. Дана умова має бути присутнім в договорі і узгоджуватися сторонами в момент укладання кредитної угоди.
Правомірність вимог колекторів за договором цесії
У житті відбувається так, що колектори починають вимагати від боржника погашення не тільки зобовязань, передбачених кредитним договором, а й додаткових штрафів. Ось тут важливо позичальникові знати, що договір цесії - це зміна осіб у зобовязанні і розмір боргу від зміни осіб не змінюється. Вимагати-то вони можуть, а виконувати їх завищені вимоги ніхто не зобовязаний. Закон, захищаючи боржника, каже, що новий кредитор, яким тепер є фірма-колектор, купуючи борг, набуває також початкові права попереднього кредитора, якщо інше не прописано первинним кредитним договором. Закріплено це положення ст.384 ГК РФ. З цього випливає, що завищені вимоги - це свого роду пресинг позичальника, а не обгрунтоване право кредитора.
Конфіденційність персональних даних
На практиці часто «звучить» обурення позичальника тим, що при продажу кредитного боргу колекторському агентству відбувається розголошення персональної інформації боржника і, як наслідок, порушуються його права. Ця ситуація чітко і зрозуміло регламентована частиною 2 ст.385 ГК РФ, і закон в цьому випадку стоїть на боці кредитора. Так, кредитор, «продає договір», повинен в рамках угоди здійснити також передачу всіх документів, що засвідчують право вимоги і повідомити всю наявну інформацію, яка значима для здійснення вимоги, а це якраз персональні дані. Таким чином, нарікання позичальника безпідставні.
Обовязковість ідентифікації договору цесії
Істотний момент, який потребує деталізації! Відповідно до частини 1 ст.385 ГК РФ боржник має повне право відмовитися виконувати вимоги нового кредитора, якщо той не зміг представити йому докази переходу вимоги. Підтвердженням переходу права є копія договору цесії, завірена печатками і підписами сторін. У Вас виникли сумніви щодо законності того, що відбувається позичальник може звернутися до суду з вимогою перевірки дійсності договору і обгрунтованості нарахованої заборгованості.
Узгодженість укладення договору цесії
Чи потрібна згода позичальника на передачу проблемного кредитного договору колекторам? Відповідь на це питання однозначна і не потребує додаткової трактуванні. Згода позичальника на «продаж боргу» банк має, завдяки 2 частини ст. 382 ГК РФ.
Звичайно, якщо в кредитному договорі буде передбачено протилежне, то позичальнику просто пощастило, але це швидше виняток, ніж правило!
Банківські договори складаються юристами, а оскільки зарплату їм платить банк, а не позичальник, то і договори складаються на користь роботодавця.
Нікчемність договору цесії
Якщо так сталося, що договір цесії визнаний судом недійсним, то це прекрасна можливість для боржника не виконувати свої фінансові зобовязання. Моральність аспекту обговорювати не варто, оскільки мораль і гроші - речі не дуже сумісні! Так ст. 390 ГК РФ говорить, первинний кредитор у відповіді перед новим за недійсність переданого вимоги, але не несе абсолютно ніякої відповідальності за невиконання домагання боржником, крім випадків, коли первісний кредитор виступає поручителем за боржника перед новоспеченим кредитором. Така позиція закону дає можливість боржникові не вникати в подальший хід подій, що відбувається, простіше кажучи, банк і колектори тепер нехай розбираються між собою.
Дана публікація покликана допомогти простим громадянам захистити свої права, самостійно не вдаючись до платних послуг професіоналів! Своєчасне застосування викладеної інформації змінює обставини і сприяє справедливому вирішенню суперечок! Вдалий збіг обставин - це добре, а знання законних методів захисту своїх прав набагато краще!
