Переуступки боргу: плюси і мінуси для клієнта і банку
Договір переуступки боргу (цесія): 2 приклади
У першому досліджуваному випадку людині подзвонили з банку. Невелике установа, яке стурбоване простроченням в його кредитних платежах, знайшло можливого покупця його машини і запропонувало йому на іншу особу переоформити позику. Так би він позбувся проблемного боргу, а банк позбувся відрахувань в резерви. Але подібні ситуації не є загальноприйнятою практикою.
Позичальник іншого банку, який входить десятку найбільших, теж не може за новою підвищеною ставкою платити доларовий кредит. Чи не перекладаючи власну проблему банк, він сам відшукав покупця, який згоден придбати авто з частково непогашеним кредитом і виплачувати заборгованість. Така відповідь не тільки він отримав в цій установі. При цьому не вражає аргументація: активні операції припинені, позичальники нічого зрозумілого не почули. Але чи так це? Які його права і вимоги до нього? Відповідь міститься в таких процедурах, як переуступка боргу (цесії) за кредитом. Розглянемо більш докладно дану процедуру, варіанти розвитку подій і сам договір.
Переуступка боргу (цесія) зі схвалення банку
З точки зору формальності закону є 2 варіанти без ризику переуступки боргу (цесії) кредиту з одного позичальника на іншого з урахуванням його прав і вимог до нього.
Перший метод переуступки боргу (цесії) - угода про «перекредитування», полягає у видачі новому власнику нового кредиту. При іпотечному кредиті в один день проводиться купівля-продаж нерухомого майна за влучним висловом-довідці БТІ на існуючого власника, видача нового власника нерухомості нового кредиту, оформлення договору іпотеки та погашення одночасно існуючого кредиту в рахунок нового. Для того щоб провести операцію у випадку з іпотекою, банк потенційного позичальника оцінює, оформляє договір продажу і купівлі, додаткові угоди до кредитного договору, новий договір страхування і іпотечний договір, а також заяви, стандартні в таких випадках (згода чоловіка / і і так далі ). Нотаріус в Реєстри угод, іпотек та обтяжень вносить зміни. Право власності після операції реєструється за новим власником, після цього новий позичальник є повноправним власником нерухомості. Це зразок правильної паперової проводки заборгованості.
Другий метод переуступки боргу (цесії) називається «перекладом боргу». У ньому банк просто дає свою згоду в письмовому вигляді на проведення процедури і відбувається процедура проводки або продаж. Потім між позичальниками складається нотаріально договір про переведення боргу, в якому новий позичальник приймає на себе всі обовязки і права існуючого позичальника за кредитом. В даному випадку із заставою можуть бути варіанти:
- відбувається одночасно передача майна в заставу банку і відчуження застави на користь нового позичальника;
- новий позичальник надає новий заставу банку;
- старий позичальник виступає за нового позичальника поручителем і залишає в якості застави своє майно.
Ось такий другий зразок правильної паперової проводки заборгованості.
Переуступка боргу (цесія): ймовірність сюрпризів для позичальників
Якщо переуступку боргу (цесія) за кредитом оформляти, як видачу нової позики банком, то це означає стовідсоткову гарантію новому позичальникові в отриманні нової, ринкової ставки, відмінною від тієї, що платив попередній. Звичайно, це може призвести до значної переплатою в порівнянні з початковими умовами позики. Адже якщо раніше середня ставка у валюті по кредитах становила 12-15% відсотків річних, то зараз - 25%.
Можуть траплятися і інші неприємні несподіванки. Зазвичай банк має вимоги до оплати від потенційного позичальника початкового внеску у вигляді дострокового часткового погашення іпотечного кредиту позичальника-продавця нерухомості для більшої зацікавленості в оплаті кредиту. Розмір цього внеску встановлюють індивідуально в кожному конкретному випадку, залежно від рівня ризикованості операції.
Є й інші аспекти процедури: аналізуючи платоспроможність потенційного позичальника, установа має право змінити термін кредиту, при цьому в більшу сторону, щоб помякшити платіжне навантаження за допомогою зменшення щомісячного платежу. Природно, це збільшить по кредиту загальну переплату. Але такі дії доцільні, якщо число неоплачених платежів по поточному графіку не більш 180.
І ще один можливий сюрприз з боку банку: установа має право певну комісію взяти за проведення операції за умовами договору або підвищити її, залежно від рівня ставки за поточним кредитним договором з урахуванням його прав і вимог до нього.
Переуступка боргу (цесія): небажані наслідки для банку
Відносно самого банку, то від переуступки (цесії) на перший погляд йому тільки суцільна вигода, а часом - єдиний шанс отримати запланований щомісячний потік платежів з кредитів, які були видані і вже встигли стати проблемними. Нічого складного, крім тяганини з паперами і складання договору, в вищенаведених методах немає. А щодо переуступки (цесії) в плані кредитів на житло, то тут і зовсім знахідка. Переуступка боргу (цесія) для ринку нерухомості - єдиний реальний інструмент на даний момент для фінансування операцій продажу та купівлі житла (фактично на умовах до кризи), поки іпотечне кредитування на доступних умов не активізувалося, що буде не раніше ніж через 5-10 років. Але чому ж не всі банки погоджуються проводити такі операції?
Вся справа в існуючому на даний момент механізм переуступки кредитів.
Проблема в тому, що нормативні акти іншої особи не зручні для банків.
Наприклад, існуюча норма оформлення: договір переуступки як видачі нового кредиту суперечить вимозі нацбанку посилити норми видачі кредитів у валюті позичальникам, які не мають валютних доходів.
Але все небажані наслідки для банку цим не обмежуються. Справа в тому, що при видачі нового кредиту в іноземній валюті фізичній особі, а саме таким чином банки змушені оформляти переуступку, кредит робиться дуже невигідним для банку, так як підлягає резервуванню на рахунку в нацбанку в сумі 50-100% від різниці між дисконтованою вартістю застави і сумою кредиту в іноземній валюті. Нацбанк вимагає витримувати цей зразок вимог з урахуванням прав боржника і вимог до нього.
Переуступка боргу: крайній спосіб проводки документації
А як бути позичальникам, у яких банк не згоден провести процедуру переуступки боргу? Вони можуть використовувати хитрий спосіб, який, можна провести і самостійно. Необхідно оформити ще одну угоду, оформивши покупця автомобіля як поручителя по кредиту. Поручитель при цьому отримує на авто довіреність. Головний момент схеми - письмова заява позичальника, що він більш не здатний погашати кредит, після чого на сцену виходить поручитель, початківець погашати кредит від свого імені. Поручитель при цьому захищений: він завжди в суді може довести своє право на автомобіль заявою першого позичальника про те, що він не здатний обслуговувати свій борг квитанціями про погашення кредиторської заборгованості. Схожий зразок вимог переуступки боргу по кредиту через договір доручення і практикують сьогодні в більшості банків.
Але цей зразок вимог має один вельми великий недолік - ризики у відносинах позичальника і поручителя. Один з них, коли первісний позичальник стане претендувати на предмет застави. Другий: поручитель має право перестати платити по кредиту, і тоді у першого позичальника будуть штрафи і інші проблеми з банком. Для бажаючих неодмінно провести офіційно операцію завжди доступний ще один варіант: цілеспрямовано і довго домагатися проведення процедури, написати лист про переуступку боргу на імя керуючого банком. І кредитний комітет банку після прочитання листа, може бути, піде на зустріч боржнику заради своїх вимог і вимог, висунутих Нацбанком. Ось таким чином проводиться переуступка дебіторської заборгованості. Необхідно знати свої права і обовязки в даному аспекті.
