Як оформити іпотечний кредит
На сьогоднішній день однією з найактуальніших соціальних проблем в нашій країні залишається питання отримання власного житла. Хтось не хоче тулитися в двійці з батьками, комусь набридло жити в старій комуналці, у кого-то знаходиться ще ряд причин для зміни обстановки. Але коли нове житло необхідно, а великої суми на його покупку немає, допомогти може іпотечний кредит.
Що таке іпотека і які умови її оформлення?
З економічної точки зору, іпотека - це така форма кредитування, при якій відбувається заставу нерухомого майна, на придбання якого кредитор і виділяє позикові кошти заставодавцю, до повного виконання ним необхідних зобовязань. У разі невиконання позичальником своїх зобовязань закладена нерухомість переходить у власність кредитора. Таким чином, прийняти рішення про отримання іпотеки можна, тільки гарненько підрахувавши свої фінансові можливості, щоб не змарнувати час і гроші даремно.
Зазвичай як застава використовується купується квартира, але можливе використання під заставу вже наявної у власності нерухомості.
У період кредитування вона буде обтяжена заставою і будь-які угоди з нею будуть заборонені або дозволені лише з дозволу банку.
Умови надання іпотеки залежать від кожного конкретного банку, але є і стандартні, серед яких:
- громадянство РФ;
- постійне місце реєстрації;
- вік від 21 року до 55-60 років (на момент останнього платежу);
- наявність постійної роботи і стабільного доходу;
- відсутність поганою кредитною історії.
Також часто банки вимагають внесення власного початкового внеску на покупку нерухомості в розмірі від 15 до 20% від її вартості.
Часто в рахунок цього внеску молоді сімї використовують кошти материнського капіталу, соціальні виплати по федеральній підпрограмі "Забезпечення житлом молодих сімей". Ще одним фінансовим плюсом є система податкових відрахувань при купівлі нерухомості в іпотеку, тобто держава поверне вам хоч якусь частку від загальної вартості кредиту, приблизно його десяту частину.
Для оформлення даного виду кредиту вам будуть потрібні наступні основні документи:
- заява-анкета на надання кредиту за формою банку;
- копія паспорта;
- копія свідоцтва про шлюб та свідоцтва про народження дітей;
- завірена копія трудової книжки;
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО якій формі банку;
- довідка про додаткові джерела доходу.
Це мінімальний перелік документів, який вимагають банки, щоб оформити іпотеку, на ділі ж список визначається самим банком і може перевищувати вищевказаний. Істотну роль в даному переліку грає довідка про доходи, оскільки саме вона визначає вашу платоспроможність і дозволяє розрахувати, яку суму і на який термін вам можна надати.
Терміни та етапи оформлення іпотеки
При покупці житла в іпотеку необхідно пройти наступні етапи:
- Схвалення анкети позичальника. Після здачі повного пакета документів служби безпеки і аналітики банку перевірять особу позичальника, кредитну історію, а також на підставі довідок про заробітну плату підберуть відповідну суму кредиту, щомісячний платіж при якому не повинен перевищувати 40% від загального заробітку. Дана процедура не повинна зайняти більше 7 днів.
- Пошук підходящої квартири. Після схвалення банком вашої заявки можна приступати до пошуку житла. Більшість заявників на момент подачі документів в банк вже вибрали собі житло, але воно повинно відповідати певним вимогам, які у всіх банків майже однакові. Основна умова - це цінність квартири як на момент покупки, так і в період виплати іпотеки. Таким чином, це не може бути старе аварійне житло, яке потребує капітального ремонту або рекомендоване до зносу. Крім того, не можна купувати квартиру з незаконною переплануванням. Запамятайте ці нюанси і застосовуйте їх відразу при виборі квартири, оскільки час на її пошук обмежена 3 місяцями з моменту схвалення кредиту.
- Схвалення квартири. Знайшли квартиру? Тепер необхідно замовити її незалежну оцінку, а також взяти копії документів на неї у продавця і надати банку. Оцінку житла можуть проводити тільки акредитовані банком компанії. Такий порядок необхідний банку для уникнення фінансових і юридичних ризиків. Цей етап займає від 3 до 7 днів.
- Оформлення угоди. Якщо всі документи зібрані і схвалені, призначається дата угоди, на якій присутні 3 сторони: продавець, банк і покупець-позичальник. Позичальник підписує кредитний договір, отримуючи кошти на покупку квартири, і договір купівлі-продажу, отримуючи квартиру. Банк переводить всі кошти по кредиту разом з початковим внеском на рахунок продавця, але поки не будуть оформлені документи на нового власника, той не зможе скористатися цими коштами. Як правило, дана процедура не займає більше 5 днів.
Незважаючи на те що житло ви купуєте на кошти банку, витрати все-таки неминучі. Необхідні кошти на початковий внесок, оцінку, страхування, реєстрацію майна та інші нотаріальні та банківські витрати. А щоб такі великі суми не були витрачені даремно, необхідно зібрати якомога більше інформації по квартирі, що попереджає шахрайство на вашу адресу. Уважно вибирайте квартиру і радійте нового життя в нових оселях.
