Особливості переступкі банком права вимоги за договором цесії
Законодавча регулювання
Останнім часом договір цесії став не менш популярний, ніж поставки. Особливо активно його використовують в кредитній сфері. "Продажем боргу" банк може лякати позичальників, стимулюючи останніх до оперативного повернення коштів. З юридичної точки зору таке словосполучення є повністю безграмотним, його використовують для психологічної маніпуляції. Правильно називати подібну операцію передачею права вимоги за зобовязанням, яким може виступати, наприклад, кредитний договір. Позичальників в першу чергу хвилює питання, чи можуть в банку передати права вимоги колекторським агентствам. Так, можуть, але при наявності відповідного пункту в кредитному договорі. Без нього колекторські агентства сильно ризикують, так як суд має всі підстави визнати договір цесії нікчемним. Що ж таке цесія, якими нормативно-правовими актами регулюється угоду переуступки, і які загальні рекомендації поведінки позичальників в подібній ситуації.
Цивільний кодекс Російської Федерації в ч. 1 ст. 382 говорить, що право (вимога), яким кредитор володіє на підставі зобовязання боржника, може бути їм передано третій стороні за законом або за правочином (відступлення вимоги). Починається все з підписаного кредитного договору, який переводить клієнта і банк в ранг позичальника і кредитора.
Договір цесії означає, що банк, який позичив своєму клієнтові грошові кошти, але відчуває труднощі з їх поверненням, вирішує поступитися своїм правом вимагати повернення боргу третій стороні.
Від неї фінансова організація отримує кошти, можливо, далеко не в повному обсязі, і закриває претензії до позичальника за даним контрактом.
У Цивільному кодексі немає ніяких обмежень чи критеріїв для третьої сторони. У той же час Закон "Про банки і банківську діяльність" в ст. 1 визначає банк не просто як юридична особа, а спеціально ліцензований обєкт, якому дозволяється крім іншого видавати кредити. За договором цесії третя сторона має право предявляти до позичальника ті ж вимоги, що і банк.
Варіанти повернення заборгованості
Виникає цілком логічне невідповідність: кредит видало установа, яке довго і клопітно отримувало ліцензію від Центрального банку Російської Федерації, а повернення коштів вимагає організація, яку можна без проблем зареєструвати за тиждень, наприклад, товариство з обмеженою відповідальністю. Фактично, в сферу діяльності такого підприємства можуть входити фінансові послуги, поставки, торгівля і багато іншого. Такий дисонанс викликаний досить розмитими і неузгодженими нормами в законодавчих актах, чим нерідко користуються недобросовісні організації. Громадяни, досконально не знають своїх базових і специфічних прав, наприклад, в кредитній сфері, мимоволі цьому сприяють. Памятайте, що існує багато нюансів за договором цесії, які можуть призвести до визнання його недійсним. Розібратися в них допоможе грамотний юрист.
У банку, швидше за все, знають про "діру" в законодавстві, тому до безпосереднього оформлення договору цесії співробітники спробують будь-що там не було повернути борг. Менеджери будуть переводити вас дзвінками, АВТОІНФОРМАТОР і СМС, намагатися вийти на особистий контакт, залякувати кримінальною відповідальністю, наприклад по ст. 159 Кримінального кодексу Російської Федерації "Шахрайство" або ст. 177 "Злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості". Вашою справою займеться служба безпеки, буде закріплений персональний менеджер або куратор.
Банк може навіть передати справу колекторам за своєрідним підряду (агентським договором). За таким підряду кредитор не змінюється, а колектори надають йому послуги, що сприяють поверненню заборгованості. За підряду агентства зазвичай отримують певний відсоток від суми боргу. Якщо всі перераховані вище спроби не мали успіху, банк постає перед вибором: ризикнути і укласти договір цесії з колекторським агентством або відстоювати свої права в суді.
У першому випадку фінансова установа отримує кошти, швидше за все не в повному обсязі від виданих раніше, зате перекладає сумнівне задоволення по стягненню заборгованості на колекторські плечі. У другому випадку повернення боргів затягується на термін судового розгляду, крім того, є ймовірність, що суд знизить нараховані штрафи і пеню як необгрунтовані, або у позичальника не вистачить коштів для погашення заборгованості в повній мірі. Вибір здійснюється безпосередньо банком.
Закон на боці слабкого
Іноді трапляється так, що спрага легкої наживи і правова безграмотність змушують колекторів хапатися за будь-яку можливість отримати заборгованість за зниженими цінами. Однак у позичальника все ж є захист, зокрема, Постанова Верховного Суду України від 26.06.2012 № 17 "Про розгляд судами цивільних справ у спорах щодо захисту прав споживачів". У п. 51 даної постанови прямо вказано, що Закон про захист прав споживачів не передбачає право банків або інших кредитних організацій передавати право вимоги за кредитним контрактом з фізичними особами сторонам, які не мають ліцензії на здійснення банківської діяльності, якщо це не встановлено законом або таке умова не прописано в кредитному договорі при його укладенні.
Якщо в зразок вашого угоди не було внесено пункт про можливість передачі заборгованості, то поступка права банку колекторським організаціям може і повинна бути визнана нікчемною. Ще однією юридичною зачіпкою, що захищає позичальника, є рішення Конституційного суду про визнання громадянина-позичальника в кредитних відносинах економічно слабкою стороною. Велике значення має і загальна грамотність складання конкретного зразка кредитного договору. Виявити можливі слабини і неоднозначності у трактуванні нормативних актів допоможе досвідчений юрист, до якого найкраще звернутися в такій ситуації. Правова неграмотність обходиться в наш час дуже дорого.
рекомендації позичальнику
Боржник повинен памятати, що зразки кредитних контрактів складаються юристами банку і виключно в інтересах банку, тому ч. 2 ст. 382 Цивільного кодексу Російської Федерації не зобовязує його вимагати згоди боржника при цесії. Тобто банк не зобовязаний брати схвалення позичальника, якщо вирішить поступитися своїми правами вимоги. Банк зобовязаний лише повідомити боржника про операцію. Але повідомити потрібно обовязково письмово, в іншому випадку ризик несприятливих наслідків лягає на нового кредитора, тоді виконання зобовязань споконвічного кредитору визнається виконанням зобовязань належному кредиторові. Тобто, на колекторів лягають всі ризики, повязані з повідомленням. Боржник же, якщо він не отримав письмового повідомлення про переуступку прав вимог з копією договору цесії, має право виконувати свої боргові зобовязання безпосередньо перед банком.
Слід звернути увагу, що для підтвердження законності вимог колекторське агентство або інша організація, яка викупила борг за договором цесії, повинна представити відповідний документ. Без нього всі вимоги є безпідставними. На практиці колекторським агентствам буває досить складно предявити договір цесії. А без нього платити колекторському агентству позичальник не повинен. Крім того, навіть якщо боржником було отримано письмове повідомлення із копією договору цесії, зразок яких відповідає встановленим нормам, він все одно має право, причому повне і абсолютне, звернутися до суду, щоб вирішити питання сплати заборгованості на користь банку, а не колекторських фірм. Останні часто являють собою невеликі ТОВ або ІП, з маленьким штатом, необгрунтованими системами відсотків і штрафів. Зважаючи на це суд може задовольнити клопотання про погашення боргу позичальником в банк як організацію, здатну надати набагато кращі умови.
Правова грамотність насамперед
Врахуйте, що колекторам юридично набагато складніше подавати в суд на боржника, ніж банку, тому такі організації намагаються повною мірою використовувати інші методи: часті дзвінки і розсилки, загрози, шантаж, надумані санкції і т. П. Тут важливо розбиратися в своїх правах хоча б поверхово, а краще залучити досвідченого і грамотного фахівця. Ст. 384 Цивільного кодексу РФ передбачає, що за договором цесії третій стороні в повній мірі переходять права вимоги банку, тобто обсяг є фіксованим, придумати щось від себе колектори не мають права.
Всі відсотки, неустойки, штрафи та інші санкції, які були нараховані на заборгованість банком, зберігаються до моменту сплати, визнання цесії нікчемним або виходу терміну позовної давності. Додатково ніхто не має права вимагати з боржника ніяких коштів, хоча колектори люблять "поставити на лічильник" необізнаних громадян, тому допомога юриста буде неоціненною.
Добровільно прийняті на себе зобовязання повинні бути повернуті, мова не йде про способи не платити свої борги. Важливо, щоб обидві сторони діяли в рамках закону, виключаючи маніпуляції і шантаж, були обізнані про свої права. Тому якщо ваша заборгованість була передана іншому кредитору, не поспішайте продавати квартиру, а уважно вивчіть зразок свого угоди, яке прийшло письмове повідомлення і копію цесії, зверніться за допомогою до професійного юриста, і ви з високою часткою ймовірності зможете зберегти свою квартиру.
