Що робити, якщо ви опинилися повинні?
Епоха споживання
Епоха споживання, коли всі члени сімї з жахливою регулярністю намагаються оновити свій гардероб, різні гаджети, меблі і обстановку в будинку, призводить до того, що регулярні надходження грошових коштів недостатні, і зявляється необхідність позичити гроші або взяти кредит. Ринок відповів на такі потреби наявністю можливостей без особливих труднощів взяти чималий кредит, який дозволяє взяти як телефон стільникового звязку, так і автомобіль з квартирою. Однак займаючи борги у знайомих, рідних і друзів, банків, непомітно все складніше ставати вчасно відповідати за своїми зобовязаннями.
Природа виникнення боргів дуже різна, і не має сенсу зупинятися на ній докладно. Але після їх виникнення дуже скоро настає момент і виникає питання, як розплатитися з боргами. Питання серйозне, тому що від його успішного вирішення залежить добробут боржника і його сімї. У ряді випадків, крім добробуту, стоїть питання про збереження хороших відносин із близькими, свою репутацію. Якщо борги виникли перед банківською установою, то необхідно подумати про можливий моменті в майбутньому, коли можуть знадобитися кошти на відкриття власної справи, його розвитку або кошти на лікування близької людини. Маючи негативну кредитну історію, з малою вірогідністю варто розраховувати, що банк видасть гроші такому недбайливому позичальникові.
Саме з тієї причини, що ми не знаємо, які події нас чекають завтра і у кого ми будемо просити допомогу, необхідно дуже акуратно і сумлінно підходити до виникнення боргу і його погашення. Зробити це може абсолютно кожен, ніяких спеціальних навичок, особливого освіти від вас не буде потрібно, немає необхідності обкладати себе навчальною літературою в областях фінансів і економіки. Ручка, папір і калькулятор - весь той нехитрий інструмент, який вам знадобитися.
Складаємо два списки
Для того щоб почати розплачуватися з боргами, необхідно скласти детальний список всіх ваших витрат з одного боку, і всіх ваших боргів - з іншого боку.
Складаючи перший список, вносьте туди абсолютно всі витрати, навіть копійчані. Так ви побачите абсолютно повну картину того, на що йдуть регулярно ваші кошти. Якщо ви думаєте, що поповнення рахунку на мобільний телефон або оплата кабельного телебачення - це несуттєві витрати, то ви помиляєтеся. Важливі абсолютно всі ваші витрати, включаючи витрати на проїзд в громадському транспорті.
Отримавши такий значний список, починайте виключати з нього ті витрати, від яких ви здатні відмовитися. По-перше, це все ті витрати, які йдуть на шкоду вашому здоровю. До них відносяться алкоголь і сигарети. Якщо ви витрачаєте на них свої гроші, то у вас зявилася реальна можливість і гроші заощадити, і здоровя своє поправити.
По-друге, подивіться на всі витрати, які не відкрито, але все ж не йдуть вам користь. Їжа швидкого приготування, жирна їжа, солодке - все, що завдає вашому здоровю не менших збитків, ніж вищевказані алкоголь і сигарети. Пиво та слабоалкогольні напої відносяться саме до алкоголю.
По-третє, подивіться на такі статті витрат, як кабельне телебачення, проїзд на особистому автотранспорті, відвідування дорогих спортивних залів. Від телебачення значно більше шкоди, ніж користі. Прочитана книга значно корисніше для вашого саморозвитку. Проїзд громадським транспортом буде значно дешевше, ніж їзда на особистому автомобілі, а відвідування дорого спортивного залу можна замінити на менш дорогий або тимчасово тренуватися на безкоштовній спортивному майданчику.
Суть зрозуміла. Максимально знижуємо всі витрати, позбавляючись від придбання тих товарів і послуг, від яких можна відмовитися, витягуючи при цьому користь для здоровя і психіки. ви повинні позбавлятися від цих витрат без жодних зусиль і сумніви.
З другим списком теж доведеться попрацювати. Переробіть його таким чином, щоб у верхній частині цього списку знаходилися найбільш важкі для вас борги, за якими йдуть відсотки. При цьому в самій верхній частині повинні бути саме ті борги, за якими відсотки найбільш великі і за які найбільш жорсткі штрафні санкції. Саме в такій послідовності, яка вказана в цьому списку, необхідно закривати питання з кредиторами і закривати їх фінансові претензії до вас.
Працюємо зі списками
Пропрацювавши з двома списками, визначте рівень ваших доходів, а також активи та пасиви. Виходите з того, що ви можете використовувати, продати або здати, щоб отримати на руки певну суму грошей щомісяця або разово. Цілком може виявитися, що на сьогоднішній день машину краще продати. В іншому випадку її у вас не можуть відібрати пристави і реалізувати на гірших для вас умовах, ніж якщо ви реалізуєте її самостійно. Можливо, має сенс тимчасово пожити в дачному будиночку або на квартирі у батьків, здавши власне житло в найм або не наймати для проживання дороге житло.
Якщо ваші доходи, активи і пасиви дозволяють розраховуватися з кредиторами своєчасно, то все в порядку. Якщо немає, то доведеться або збільшувати свої доходи, або переглядати з кредиторами ваші зобовязання перед ними з метою реструктуризувати вашу заборгованість перед ними.
Що стосується першого підходу, то він влаштовує абсолютно все боку. ви знаходите одну або кілька робіт, які дозволяють вам вискочити на новий рівень доходів, розрахуватися з кредиторами, отримати безцінний досвід і навички. Багато, опинившись в безвихідній ситуації, починають успішне власну справу.
Реструктуруємо свої борги
У тому випадку якщо перший варіант не підходить (а це дуже можливо для великої кількості боржників), тоді залишається другий варіант. Його широко використовують в банках, коли кредитоотримувачі, опинившись у складній життєвій ситуації, висловлюють прохання про реструктуризацію своїх зобовязань перед банком. Останній не є благодійною організацією і розглядає кожну конкретну прохання з прагматичної точки зору. Заганяючи боржника в вузькі рамки, банк ризикує, що може зовсім нічого з нього не отримати, особливо якщо у боржника немає нічого у власності, або її реалізація не покриє більшу частину кредиту.
Приготуйте документи, які б підтверджували обєктивність того, що ви потрапили в складну життєву ситуацію. Це можуть бути довідки та виписки з трудової книжки, що ви втратили роботу, медичні документи, які свідчать, що ви або ваші близькі вимагали медичну допомогу, на яку пішло багато ваші заощадження. Майте на увазі, що ці документи будуть співробітниками банку перевірені ще раз, тому не намагайтеся їх підробляти і хитрувати. Цим ви тільки остаточно налаштуєте банк проти себе. Додайте до цього і ту обставину, що для кредитора ви дасте в руки факти вашої незаконної діяльності. Підробка документів - кримінально каране діяння.
Але крім цих документів, потрудіться скласти і підготувати для кредитора своє бачення і план, як ви плануєте розраховуватися з ним. Це викликає більшу повагу з його боку, і ви цілком можете розраховувати на розуміння. Це за умови, що ваша пропозиція розумно. Взяти в кредит 100 тисяч рублів і пропонувати віддати тільки 20 тисяч рублів - не найкраще рішення, яке може виходити від вас. А ось відстрочити подальшу виплату на певний строк, що не нараховувати пеню за прострочені платежі - виглядає цілком розумно.
Краще звернутися до свого кредитора до моменту пропуску строку чергового платежу. Прагнення не допустити переведення відносин між вами і кредитором в русло застосування санкцій, штрафів, листів з попередженнями не залишається непоміченим і дає вам нехай і психологічні, але відчутні плюси.
Для сучасної людини, який опинився в боргах, це цілком нормальне явище. Ринкова економіка вимагає і всіляко стимулює покупки, в тому числі і через отримання відносно недорогих і доступних кредитів. Мало хто може встояти перед таким потужним натиском реклами. Але не можна назвати нормою спроби ухилятися від своїх зобовязань перед кредиторами у вигляді банків, друзів, рідних і близьких. Це негативно позначається не тільки на ваших відносинах з кредиторами, а й на вашому здоровї. У той момент, коли ви розплатилися з усіма боргами, у вас виникає настільки приємне і легке відчуття, що це неможливо передати словами. Прагніть до того, щоб жити без боргів, а якщо борги і траплялися б, то щоб ви розраховувалися за ними дуже швидко і без відчутних для вас втрат.
