Колекторські агентства - страшний сон боржника

Поширена ситуація: людина взяла кредит в банку, переконавши його працівників в стабільності своїх доходів, але через деякий час позичальник втрачає роботу. Повернення боргу стає неможливим. Банк, бажаючи зясувати ситуацію з непогашеним кредитом, спочатку самостійно шукає контакт з позичальником, барвисто малює йому наслідки невиплати боргу. Коли банк вичерпує свої можливості, на сцену виходить колекторське агентство.

З цього моменту починається найстрашніший етап в кредитній історії боржника.

Як діяти в цій ситуації? Що говорить закон про колекторських агентствах? Які методи впливу використовують колектори? Знати відповіді на ці питання необхідно всім, хто вже виплачує кредит або тільки планує його оформити.

Що таке колекторське агентство?

Колекторські агентства, кажучи життєвим мовою, є фірми, які професійно займаються вибиванням боргу з позичальника. Колектори наймаються кредитором. Як винагороду за свою роботу вони отримують певний відсоток від кількості «вибитих» з боржника грошей. Тобто колектори зацікавлені в швидкому отриманні від позичальника максимальної суми боргу. Це змушує їх використовувати досить різноманітні методи впливу на «жертву». Агентство може працювати і за іншою схемою: воно викуповує борг позичальника у банку (звичайно, за меншу суму), а потім отримує ці гроші з боржника, «повісивши» на нього додаткові відсотки.

Колекторські агентства прийшли до нас з Америки на самому початку нинішнього століття. Це були, як правило, філії банків: дані конкретного боржника банківські фахівці передавали в своє колекторське підрозділ, яке цілеспрямовано займалося поверненням боргу. Пізніше колекторські агентства стали створюватися як незалежні організації, які співпрацюють з банками.

Як діють колектори?

В арсеналі стягувачів боргів є, як правило, психологічний вплив на неплатника. Воно уміщається в стандартну для більшості колекторських агентств схему:

1. Опосередкований контакт з боржником: телефонні дзвінки (в тому числі поручителям і родичам), СМС-розсилки, листи. Мета колекторів на цьому етапі - зясувати, з якої причини позичальник не платить по кредиту, а також пояснити послідовність дій, які будуть робитися по поверненню боргу. Окремо зазвичай вказується розмір штрафів за прострочення і загальної заборгованості по кредиту - це є додатковим спонукальним чинником для боржника. Позичальнику дається час на пошук грошей для повернення боргу.
2. Особиста зустріч з боржником на роботі чи вдома. Таких зустрічей може бути кілька. В ході них колектор може запросити пояснювальну записку за фактом прострочення платежів і спільно з боржником визначити дату внесення грошової суми за кредит. Якщо протягом декількох зустрічей поспіль зясовується, що гроші не знайдені, колектори передають справу до суду.
3. Новий візит до боржника з документом, повідомляє позичальнику про те, що повернути борг його зобовязав вже суд.
4. Якщо попередній етап не спонукав боржника розплатитися з кредитною організацією, судові пристави в присутності колекторів описують його майно, яке потім буде вилучене і реалізоване на користь банку.

Якими прийомами користуються колектори?

На практиці все може бути набагато жорсткіше, ніж в перерахованих вище пунктах. Проти горе-позичальника можуть застосовуватися такі прийоми:

• нічні дзвінки з погрозами;
• візити на роботу боржника, поширення про нього неприємної інформації;
• нападки в соціальних мережах;
• дзвінки родичам, друзям;
• розклеювання на стінах будинків фотографій боржника з образливими написами;
• вистежування дітей;
• проникнення в житло позичальника під виглядом працівників поліції або судових приставів.

Багатопланова психологічна атака зазвичай дає свої плоди: людина заляканий, він закривається вдома і боїться вийти на вулицю. В результаті колектори все-таки вибивають борг з позичальника.

Вимагачі можуть вибивати потрібну суму і більш витонченими прийомами. Так, наприклад, вони можуть обіцяти помякшення умов кредиту і значне зменшення загальної суми боргу, якщо гроші будуть знайдені завтра. Часто ці люди пропонують позичальникові перевести кредит в іншій фінансовій організації з захмарними, просто руйнівними відсотками. Інший спосіб вибити гроші з неплатника - згадка в розмові неповнолітніх дітей і натяк на нещасний випадок з ними, загроза позбавити боржника батьківських прав і здати дитину в дитячий будинок. Ще одна поширена пастка виглядає так: боржника телефонують і пояснюють, що у його підїзду стоїть машина, в якій йому зараз потрібно буде проїхати в «одне місце», де з ним будуть розмовляти по-іншому. Насправді це лише психологічний прийом.

На ці хитрощі не можна попадатися. Вони лише погіршать становище.

Якщо вимагачі не залишають у спокої довгий час, та ще й погрожують, потрібно написати заяву про вимагання в поліцію. Непогано до заяви додати аудіозапис з погрозами або листи. Але тут є одна тонкість: колектори завжди діють обережно, не посилаючи на адресу позичальника прямих загроз - розмова зводиться лише до обіцянці усіляких неприємностей у «жертви».

Робота колекторів - це здебільшого лише гра, блеф. При спілкуванні з ними по телефону може здатися, що це юридично грамотні фахівці. Це не так. Просто колекторські агентства - це структури, де велика увага приділяється підготовці кадрів. З ними проводять тренінги, психологи навіть складають їм заготовки фраз, які максимально будуть впливати на боржника. Частина жертв колекторів після подібного психологічного насильства здається і виконує всі поставлені умови. Нерідкі в таких ситуаціях і суїциди.

Як уникнути «приємною» зустрічі?

Убезпечити себе від зустрічі з колекторами можна. По-перше, потрібно уважно читати кредитний договір. Тут є одна тонкість. Справа в тому, що, підписавши договір, в якому є пункт про передачу інформації про заборгованість третім особам з метою її стягнення, позичальник розвязує руки банку і, сам того не відаючи, погоджується на можливу появу в своєму житті цих самих колекторів. Без згоди позичальника ніяку інформацію про нього передавати третім особам банк не має права. Тому, якщо позичальник, перечитавши підписаний ним кредитний договір, такий пункт не знайшов, при появі на горизонті «вибивачів» боргів він може сміливо звертатися до суду.

Але навіть якщо такий пункт є, до моменту приходу колекторів у позичальника є можливість врегулювати питання мирно. Для цього потрібно просто прийти в банк і розповісти про те, що в даний час можливості платити кредит немає. Банк, як правило, шукає можливість піти назустріч боржнику. Може бути, він надасть позичальникові кредитні канікули, офіційно звільняють його від оплати кредиту протягом декількох місяців. Можливий і інший варіант, наприклад, позичальник протягом певного часу буде оплачувати тільки відсотки по користуванню кредитом, не виплачуючи суму основного боргу. Важливо, щоб ініціатива виходила від самого позичальника.

Колектори поза законом

У липні 2014 року має вступити в силу закон про діяльність колекторських агентств. Цей факт багато в чому полегшить життя позичальникам: наприклад, там є пункт про те, що боржник має право вимагати від колекторів спілкуватися з ним тільки письмово і більше ніяк. Проте, потрібно памятати, що борги краще віддавати вчасно.

Сьогодні кредит можна отримати практично будь-яка людина. Ця простота часто обертається проти боржника. Коли після певних життєвих обставин на порозі будинку виникають колектори, не варто впадати в паніку. Їх діяльність незаконна, в даний час вона регулюється лише Цивільним кодексом і Законом про споживче кредитування.

План дій на випадок зустрічі з колекторами

Кожен випадок індивідуальний. Проте, можна навести кілька рекомендацій, як вчинити, якщо у вашому житті виникли колектори.

1. Спробувати зясувати, з ким довелося мати справу. Потрібно поцікавитися, де знаходиться їх агентство, хто його очолює. Методи роботи колекторів залежать від того, наскільки легальна їх діяльність. Білі колекторські агентства використовують цілком адекватні методи впливу. Чорні колектори використовують найжорстокіші методи вибивання грошей, аж до фізичного насильства. Є й проміжна ланка - їх називають сірими колекторськими агентствами. Вони використовують жорсткий психологічний пресинг і не вдаються до фізичних дій. Знати, з якими колекторами вам довелося зіткнутися, важливо: це допоможе зрозуміти, наскільки все серйозно.
2. Вийти на контакт з банком, в якому оформлявся кредит, і зясувати, якою є загальна сума заборгованості, а також на підставі чого інформація про кредит була передана колекторському агентству.
3. Попередити родичів і друзів про атаки колекторів, пояснити, що ситуація під контролем.
4. Зібрати документи по кредиту і сходити на консультацію до юриста.
5. Почати виплачувати борг нехай маленькими, але стабільними платежами.

Борги завжди доводиться віддавати. Краще це робити вчасно. Якщо життєва ситуація стала розвиватися не за запланованим сценарієм, краще відразу це обговорити з тим банком, де був оформлений кредит. Це допоможе в майбутньому уникнути багатьох проблем.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!