Заборгованість перед банком
У наш непростий час досить складно жити тільки на наявні кошти. Практично всі, незалежно від того, приватні це особи або ж підприємства самого різного масштабу, активно користуються послугами кредитування. Причини для цього можуть бути різними: хтось вирішив купити нову техніку для будинку, хтось вирішив відкрити або розширити свій бізнес, а для кого-то мрією став новий автомобіль. У будь-якому випадку хоча б раз в житті та чи інша мета призводить клієнта в банк для позики грошових коштів. І оскільки все більше підприємств і приватних осіб має справу з банками, нерідко стало і таке явище, як позичкова заборгованість.
Умови, на яких банк видає кредит, завжди різні. Це залежить і від того, який клієнт позичає гроші (фізична особа, дрібний підприємець або велика багата компанія), від видається в кредит суми, від терміну її виплати і від маси інших факторів, на які кожен банк дивиться індивідуально.
Відразу після схвалення банком того чи іншого кредиту підписується договір і клієнт отримує обумовлену суму. З цього моменту відраховується термін виплат за цим кредитом. Як правило, існує якась схема відліку термінів і сум, які клієнт зобовязаний виплачувати щомісяця. Ця схема в вигляді таблиці роздруковується і видається клієнту на руки, щоб він міг бачити, коли і в якій сумі необхідно виплачувати кошти за заборгованостей.
Як виникає позичкова заборгованість?
На жаль, не всі життєві ситуації благотворно впливають на фінансове становище підприємств і приватних осіб.
Іноді при цілком позитивному прогнозі на майбутнє відбуваються абсолютно непередбачені обставини, через які клієнт виявляється не в змозі своєчасно погашати заборгованість по взятому кредиту.
У цьому випадку або ж при будь-яких форс-мажорних обставин, повязаних з переведенням платежу і не дозволяють внести грошові кошти вчасно, сума, що залишилася, не погашена клієнтом, починає вважатися позичкової заборгованістю. Поступово сума цієї заборгованості зменшується в міру того, як позичальник виплачує залишок боргу.
З точки зору банку
Діяльність будь-якого банку повязана з різними видами фінансових ризиків. Це і операційний, ринковий, кредитний ризики. Але найбільшу загрозу представляє саме неповернення коштів, виданих в кредит клієнтам. Як свідчить статистика, найбільша кількість випадків банкрутства банків відбувається через те, що їх політика управління кредитним портфелем побудована в корені неграмотно.
З цієї причини найбільш солідні банки ведуть дуже ретельний контроль всіх вироблених виплат, як скоєних ними самим позичальникам, так і позичальниками за своїми кредитами і позиками. Від того, наскільки відповідально і вчасно позичальник погашає суму боргу, залежить весь процес подальшої роботи з ним.
Чому потрібно уникати позичкових заборгованостей?
Всі банки активно борються з нечесними злісними неплатниками. Як правило, підхід до даної проблеми має суто індивідуальний характер, і рішення кожного такого питання вирішується особливим чином для кожного позичальника. Однак всі ці способи виходу з виниклої положення обєднує один пункт: найчастіше після вирішення критичної ситуації банки відмовляються продовжувати працювати з заборгували клієнтом через його неспроможність або несумлінності.
У більшості випадків для відмови від видачі нової позики достатньо всього лише одного випадку невиплати в домовлений термін сум кредиту і відсотків. При цьому необовязково відмовити може той же самий банк, в якому клієнту не вдалося погасити позичкову заборгованість. Система банківських операцій є практично єдиним цілим, і величезна кількість банків, співпрацюючи між собою, надають один одному повну інформацію про всі гострих ситуаціях і невдалих клієнтів. Така система взаємодії розроблена спеціально для того, щоб уникати складних обставин у вигляді позичкових заборгованостей і інших збитків.
Але не тільки привід для відмови повинен турбувати заборгував позичальника. Крім зіпсованої кредитної історії, вагомою причиною для якнайшвидшої виплати боргу є ще і збільшення суми, покладеної до повернення банку.
Прикладом служить така ситуація. 1 квітня Іван Іванович взяв у банку споживчий кредит на суму 100 тисяч рублів. Послуга зі страхування коштує 200 рублів на місяць. Як свідчить один з пунктів договору, при своєчасних виплат процентна ставка дорівнює 20%, але при затримці вона збільшується до 40%. Відповідно до графіка платежів, який Іван Іванович отримав на руки в банку, йому потрібно заплатити до 1 травня 10 000 рублів, але він зробив це лише 7 травня. Це спричинило наступний результат. За перший місяць, тобто термін з 1.04 по 1.05, було нараховано не 20%, а 40% річних, тобто 1490 рублів, і послуга страхування, в розмірі 200 рублів. Штраф за затримку платежу в 500 рублів також був списаний, і були нараховані підвищені відсотки в розмірі 662 рубля на термін від 2.05 до 7.05.
Внісши 10 000, Іван Іванович зменшив свій борг за все на 7118 рублів, і виплачувати йому тепер доведеться набагато більше, ніж якщо б він платив все суми згідно з графіком. Якщо він продовжить діяти за таким же принципом, то він тільки збільшить свій борг, а не погасить його.
Позичкова заборгованість буває двох видів: забезпечена і незабезпечена. У першому випадку це позика, в договорі за яким передбачено наявність застави або поручительства третіх осіб. Другий вид, незабезпечена заборгованість, - це борг за кредитом, для якого не залучалося ні поручителів, ні майна для застави.
Терміни і форми заборгованості
Існує три основні форми позичкової заборгованості, що визначаються за термінами виплат:
- Поточна. У цьому випадку немає прострочених до виплати відсотків по даній сумі або ж виплата відсотків прострочена на строк до пяти днів включно, а також від шести днів до одного місяця і довше шести місяців.
- Переоформлена. Така позичкова заборгованість може бути переоформлена без зміни умов договору та з внесенням їх в початковий варіант договору.
- Прострочена по основному боргу. Дана форма класифікується за термінами: до 5 днів включно, від 6 до 30 днів, від 31 до 180 днів, більше 180 днів.
Причини для списання позичкової заборгованості
Підставою для списання заборгованості юридичної особи може бути рішення суду, за яким неспроможний позичальника визнають банкрутом. Також списати борг можуть, якщо боржник спільно з кредитором добровільно дав згоду на ліквідацію своєї компанії і виключення його з державного реєстру.
Трапляється так, що шукане юридична особа змінило місце знаходження і знайти його для стягнення боргу не представляється можливим. У такому разі постанова судового пристава вважається підставою для списання боргу.
Важливим є те, що, якщо борг вже списаний з балансу банку, цей факт не є його повним анулюванням. Ще пять років від дати списання її відображають в документації для того, щоб мати можливість відстеження фінансового стану боржника. Якщо його стан покращиться і він зможе погасити свої боргові зобовязання, то з нього стягнуть все не повернуті банку суми.
