Реалізація заставного майна: основні способи
Роль заставного майна в оформленні кредиту
Придбання майна в кредит - вельми поширена практика не тільки в Росії, але і в світі. Сьогодні значна частина всіх покупок найрізноманітніших речей, предметів і цінностей здійснюється із залученням позикових коштів: фізичні особи купують в кредит стільникові телефони, автомобілі, побутову техніку, квартири і навіть дорогий одяг, наприклад шуби. Юридичні особи вдаються до залучення позикових коштів на придбання будівельної техніки, комерційної нерухомості, авто, офісного обладнання, основних засобів та інших предметів і речей, необхідних їм для здійснення своєї діяльності.
Проте всім набувачам, що здійснює необхідні покупки на позикові кошти, необхідно мати на увазі, що до повного виконання ними своїх зобовязань по кредиту право власності на річ, яку вони вже вважають своєю, належить банку, який видав кредит. Крім того, потрібно мати на увазі, що банк має права на власність, яку одержувач кредиту надав в якості застави при його оформленні: наприклад, так нерідко надходять люди, які бажають отримати іпотечний кредит без обтяження нерухомості, що купується, надаючи в заставу банку іншу квартиру. У разі, якщо одержувачі допускають неодноразову прострочення платежу або зовсім ухиляються від виконання своїх зобовязань, банк має право піти на крайні заходи для того, щоб повернути свої гроші, в тому числі здійснивши продаж заставного майна.
Продаж заставного майна за угодою сторін
У сучасній російській практиці реалізація майна, що знаходиться в заставі у банківської установи, яка надала кредит, може здійснюватися по одному з 3-х основних сценаріїв, застосовуваних у рамках повернення банками своїх грошових коштів, наданих позичальнику.
Один із шляхів - продаж заставного майна в рамках спільного рішення позикодавця і позичальника.
Так боку можуть надійти в разі, якщо позичальник заздалегідь передбачає, що у нього можуть виникнути труднощі з виконанням своїх зобовязань по кредиту. Він може вдатися до цього способу в ситуації, коли отримання майна, придбаного в кредит, більше не представляє для нього цінності. Однак у всіх цих ситуаціях використання такого способу допустимо, поки позичальник не допускав випадків невиконання своїх зобовязань і знаходиться на хорошому рахунку у банку.
У цьому випадку за спільним рішенням сторін обєкт майна, що знаходиться в заставі, буде виставлений на продаж за допомогою банку. Наприклад, інформація про його реалізації може зявитися на сайті банку: таким чином, основну частину кола потенційних покупців становитимуть його діючі клієнти, яким може бути цікаво це комерційна пропозиція. Банку в цій ситуації відводиться функція контролю за умовами і терміном здійснення угоди, проте в основному право вибору її ключових параметрів залишається за позичальником. Оскільки останнім важливо не залишитися в збитку після укладення угоди по реалізації майна, він буде прагнути продати його за максимальною ціною, що є на сьогоднішній день на ринку. Якщо ж це можливо, він постарається закласти в підсумкову вартість деяку частину відсотків, сплачених ним за кредитом банку: таким чином, отримати заставне майно за вигідною ціною в цьому випадку навряд чи вийде.
Реалізація заставного майна в процесі публічних торгів
Другий спосіб продажу речей або предметів, що знаходяться в заставі у банку, застосовується для ситуацій, коли позичальником вже допущені досить серйозні порушення в ході виконання своїх зобовязань: наприклад, він неодноразово пропускав термін здійснення чергового платежу, ухилявся від його здійснення або іншим способом порушував умови договору позики, укладеного між ним та банківською установою. У такій ситуації останнім відповідно до чинного законодавства має повне право звернутися в судові інстанції з тим, щоб забезпечити повернення грошових коштів, переданих позичальнику як кредит.
У разі, якщо суд визнає таке право за банківською установою, в справу вступає механізм виконавчого провадження, яке здійснюється в рамках Федерального закону № 229-ФЗ від 22 жовтня 2007 року "Про виконавче провадження". Так, зокрема, даний нормативно-правовий акт наказує здійснення реалізації майна, що перебуває в заставі у банку в звязку з умовами кредитного договору, за допомогою проведення публічних торгів. Обовязок їх організації покладається на судового пристава-виконавця, який повинен бути відповідальним за здійснення всіх необхідних процедур, необхідних для реалізації заставного майна, отримання за нього грошових коштів і їх передачі банківській установі відповідно до рішення суду.
Початкова вартість майна, що реалізується на торгах в порядку аукціону, встановлюється в процесі попереднього судового розгляду. Це відбувається на підставі оцінки його вартості, здійсненої спеціалізованою організацією-оцінювачем. таку оцінку майна, що знаходиться в заставі, в якості якого може виступати, наприклад, авто, квартира або інший обєкт, може надати і банківську установу, яка виступає в якості позивача. Як правило, для отримання такої оцінки воно теж звертається до послуг компанії-оцінювача, яка формує свій звіт на підставі поточної ринкової ситуації.
Таким чином, перші торги, організовані з метою реалізації даного заставного майна, починаються з рівня ціни на такий обєкт, відповідного середньоринкового. У разі, якщо на першому етапі аукціону реалізувати товар за цією ціною не вдалося, наступний етап торгів буде розпочато з ціни, що включає дисконт на реалізований товар в розмірі 15% від початкового рівня вартості. Такі торги можуть бути організовані щодо практично будь-якого майна, яке може бути цікавою для потенційних покупців. Разом з тим, для типових обєктів, які зазвичай приймаються в заставу банком - наприклад, автомобілі, квартири, комерційні площі та інші - існують свої спеціалізовані аукціони.
Таким чином, покупка заставного майна, що знаходиться в заставі у банківської установи, за допомогою його покупки на таких торгах може бути досить вигідна для покупця в тому випадку, якщо він дочекався другого або наступного етапу аукціону. Разом з тим, потрібно брати до уваги, що такий алгоритм покупки майна може бути повязаний з додатковими процедурними складнощами, наприклад, необхідність переоформлення автомобіля позичальника, який придбав його в кредит, на покупця.
Самостійна реалізація заставного майна банківською установою
Крім перерахованих, існує третій спосіб, яким користуються банківські установи, які бажають повернути передані в якості позики грошові кошти в разі, якщо позичальник допускав неодноразові порушення умов договору позики. Як правило, цей спосіб набуває чинності в тому випадку, якщо реалізувати майно у процесі публічних торгів з тих чи інших причин не вдалося. До речі, найбільш поширеною причиною неефективності таких торгів виступає відсутність покупців, які готові придбати виставлений на торги обєкт при пропонованому рівні ціни.
У такій ситуації банківська установа після проведення всіх необхідних процедур, повязаних з організацією аукціонних торгів, приймає заставне майно на баланс. Таким чином, воно переходить у власність кредитної організації, яка, в свою чергу, буде змушена самостійно займатися його реалізацією. Як правило, цей варіант є найменш кращим для банків, оскільки в більшості випадків в їх структурі не передбачено спеціалізованого підрозділу, до функцій якого входить діяльність по реалізації заставних обєктів.
У звязку з цим для здійснення їх реалізації потрібне залучення зовнішніх організацій, в звязку з чим рентабельність такої процедури виявляється значно нижче параметрів, що виникають при інших варіантах продажу майна, що перебуває в заставі у банку.
Крім того, необхідність прийняття речей або предметів на баланс кредитної організації породжує для неї додаткові складності, які можуть бути повязані, по-перше, з необхідністю належного юридичного оформлення цієї процедури, а по-друге, вимогою про формування фінансових резервів у звязку зі здійсненням цієї операції, яке встановлено чинним законодавством.
Таким чином, незважаючи на те, що до моменту виконання позичальником своїх зобовязань по отриманому кредиту саме банк володіє правами щодо майна, переданого йому в якості застави, вибирати основні способи його реалізації в разі порушення одержувачем кредиту умов договору повністю самостійно він не може.
Крім того, в разі виникнення ситуації, коли воно стикається з необхідністю повернення грошових коштів, переданих позичальнику в якості застави, йому нерідко доводиться вдаватися до допомоги третіх сторін: судових приставів, оцінювачів або інших.
