Викуп застави і правила його реалізації
Для більшості людей покупка товару, навіть якщо не вистачає готівки, не проблема. Багато банків і кредитні організації надають свої послуги з видачі кредитів для покупки одягу, меблів і побутової техніки прямо в магазинах.
Більш складною процедурою є покупка автомобіля, нерухомості або земельної ділянки. В даному випадку банк всім без винятку гроші не видає. Кредитні організації хочуть не тільки отримати відсотки за користування їхніми грошима, але і бути впевненими, що позикові кошти будуть повернуті в повному обсязі і у встановлений договором термін.
Інструментом забезпечення повернення позикових коштів служить заставу чи іншого обєкта.
Поняття і види застави
У цивільному праві застава є способом забезпечення зобовязань боржника перед кредитором. Він може застосовуватися в силу закону або на підставі договору, який повинен бути укладений тільки у письмовій формі і містити всю необхідну інформацію (предмет, розмір і оцінка застави, термін виконання зобовязань). У деяких випадках договір підлягає нотаріальному посвідченню.
При укладанні заставного договору учасниками є заставодавець (особа, яка передає свою власність в заставу) і заставодержатель (особа, яка приймає власність заставодавця з метою гарантії виконання зобовязання). У ролі заставодавця, згідно зі статтею 335 ЦК РФ, може виступати сам боржник за основним зобовязанням або третя особа.
Відповідно до статті 334 ЦК РФ суть застави полягає в тому, що заставодержатель у разі невиконання боржником своїх зобовязань отримує можливість задовольнити свої вимоги за рахунок закладеної власності, звернувши на неї стягнення, переважно перед іншими кредиторами.
Але не завжди невиконання та неналежне виконання зобовязання боржником дає заставному кредитору це право. Для цього потрібно, щоб зобовязання було порушено боржником за обставинами, за які він несе відповідальність.
В якості застави може виступати:
- нерухомість (квартира, будинок, спорудження);
- рухоме майно (транспортні засоби, обладнання);
- майнові права.
Згідно зі статтею 336 ЦК РФ, предметом забезпечення зобовязань можуть бути речі і майнові права, які за законом можуть підлягати продажу. Крім того, відповідно до закону №2872-1 від 29.05.1992, застава може бути поширений на речі, які можуть бути придбані заставодавцем у майбутньому. Також допускається заміна предмета застави, але тільки за згодою заставодержателя.
Застава майна лізингових компаній
Лізинг - це вид інвестиційної діяльності, при якому придбане майно передається на підставі договору лізингу в користування фізичним або юридичним особам за певну плату, на певний термін і на певних умовах. Інакше лізинг називається фінансовою орендою. Лізингове обладнання лізингоотримувач може викупити у лізингодавця.
Предметом лізингу може виступати будь-яке рухоме (транспорт) і нерухоме (будівлі, споруди) майно крім земельних ділянок і інших природних ресурсів.
Прибуток лізингових компаній утворюється від здачі майна, придбаного у постачальника, в оренду. Тому таким організаціям необхідно мати достатньо коштів для купівлі дорогого обладнання або залучати фінанси з інших джерел.
Відповідно до закону №164 від 29.10.1998 року, лізингодавець може залучити кошти шляхом використання в якості застави предмета лізингу, який буде придбаний у майбутньому за умовами договору. Лізингоодержувач, в свою чергу, також має право передати в заставу майно, придбане за договором у лізингових компаній, але тільки з їхньої згоди.
Лізингоодержувач разом з предметом лізингу може нести ризики, повязані з можливістю звернення стягнення на предмет лізингу за боргами лізингодавця. Навіть якщо право власності на предмет фінансової оренди після внесення всіх платежів перейшло лізингоодержувачу, кредитор може предявити вимогу до заставленого майна.
Стягнення третіх осіб, звернені на майно лізингодавця, можуть бути віднесені тільки до конкретного обєкта права власності лізингодавця щодо предмета лізингу.
Права і обовязки заставодавця і заставодержателя
Закладеної власністю заставодавець має право продовжувати розпоряджатися в повній мірі, а також передавати її в оренду, в безоплатне користування третім особам або заповідати (але з дозволу заставодержателя).
Крім того, дане майно може неодноразово служить забезпеченням виконання зобовязань перед іншими кредиторами (якщо це не заборонено договором або законом). Але заставодавець зобовязаний повідомити кожному наступному заставодержателю про всі наявні застави цього майна, включаючи розмір забезпечення зобовязань.
Закладене майно підлягає страхуванню заставодавцем або заставодержателем, якщо це передбачено договором. Страхова сума може покривати всю вартість заставленого предмета або тільки її частину. Страхують обєкти зазвичай від ризиків втрати або пошкодження.
Сторони зобовязані вживати заходів для забезпечення схоронності закладеного майна і негайно повідомляти іншу сторону про виникнення загрози його втрати або пошкодження. Якщо заставодавцем було завдано збитків заставодержателя внаслідок невиконання зобовязань або в процесі експлуатації заставленого майна, то він зобовязаний відшкодувати їх.
Заставодержатель має право витребувати майно з чужого незаконного володіння, в тому числі з володіння заставодавця, якщо за договором воно повинно знаходитися в його користуванні. Заставодержатель може користуватися закладеним майном тільки в тому випадку, якщо це не заборонено договором або законом.
При грубому порушенні обовязків заставного кредитора за змістом і забезпечення схоронності закладеного обєкта власності і якщо в результаті пошкодження предмета застави він змінився настільки, що не може бути використаний за прямим призначенням, заставодавець має право від нього відмовитися і вимагати відшкодування збитків за його втрату.
Правила звернення стягнення
Якщо боржник не виконує свої зобовязання перед кредитором, то заставодержатель може звернути стягнення на заставлене майно. При деяких обставинах стягнення не допускається:
- якщо сума прострочення або невиконаного зобовязання не перевищує 5% від вартості застави;
- якщо термін прострочення менше 3 місяців.
Звернення стягнення може здійснюватися в досудовому порядку (якщо це передбачено договором або законом). Задоволення вимог тільки через суд проводиться:
- якщо предмет застави - житлове приміщення - є власністю фізичної особи;
- якщо предмет застави має історичну, культурну або художню цінність;
- якщо майно є предметом застави у інших кредиторів;
- якщо заставодавець визнаний безвісно відсутнім (тільки фізична особа).
Поки реалізація застав не була здійснена, заставодавець може припинити звернення стягнення на предмет застави та його реалізацію, виконавши зобовязання або сплативши суму прострочення. Реалізація заставного майна буде припинена тільки в тому випадку, якщо це не вплине на фінансовий стан кредитної організації.
Реалізація застави і його викуп
Заставне майно банків може бути передано третім особам. Продаж заставного житла здійснюється на підставі закону про іпотеку. Правила реалізації рухомого майна встановлено законом про заставу. Додаткові умови обговорюються при укладенні кредитного договору. Продаж може здійснюватися за рішенням суду або за погодженням сторін.
Реалізація застав - це продаж рухомого і нерухомого майна з публічних торгів. реалізацію майна боржник може відстрочити на 1 рік через суд, якщо будуть встановлені поважні причини, внаслідок яких виникла заборгованість.
Сума, отримана від реалізації заставленого майна, розподіляється між заявили свої вимоги до стягнення кредиторами. Якщо виручена сума перевищує наявну заборгованість, то залишок повертається заставодавцю. В іншому випадку банк може отримати решту суми з іншого майна боржника.
Банк має право залишити заставлене майно за собою і здійснювати його продаж самостійно. У даній ситуації реалізація застав здійснюється компанією, з якою у банку є договір. Викупити предмет застави, власність на який перейшла кредитної організації, може будь-яка особа. Найчастіше покупка заставного автомобіля, обладнання та інших цінностей здійснюється самими позичальниками.
Заставне майно банку можна викупити за рахунок коштів заставного кредитора. Деякі банки при продажу застави для прискорення даного процесу надають клієнтам кредити для їх придбання. Викупити заставу можна за привабливою ціною, так як банк реалізує перейшло від боржників майно за ціною набагато нижчою за ринкову. Тому для багатьох це досить вигідна угода. Але іноді під час переукладання попереднього кредитного договору на нове обличчя потрібно заплатити комісію, погасити штрафи і пені.
