Чи можна втратити єдину квартиру за борги?
Багатьох позичальників іпотеки хвилює одне і те ж питання: чи є ризик втратити житло через несвоєчасне погашення кредиту? І що буде, якщо це єдине житло боржника? З огляду на статистику Центрального банку РФ, частка прострочених споживчих кредитів в нашій країні продовжує зростати і, наприклад, в травні 2013 року становила 4,4%.
При цьому фахівці бюро кредитних історій БКІ «Еквіфакс» відзначають, що в той же час спостерігається істотне зростання числа позичальників, у яких є кредити в декількох банках одночасно. Якщо в минулому році частка позичальників дорівнювала 21,19%, то на сьогоднішній день цифра збільшилася до 25,42%.
Проблеми з кредитом в Росії
Гендиректор бюро О. Лагуткін називає таку поведінку позичальників «кредитної нерозбірливістю». Він вважає, що подібна практика тільки погіршує кредитні історії росіян. Оскільки більша частина позичальників споживчих кредитів або не справляються з великим борговим навантаженням, або ж просто забувають зазначений термін і необхідні суми платежів.
Тим часом, як показали результати опитування, проведеного дослідницьким центром Работа@Mail.Ru, приблизно 40% працюючих громадян Росії живуть від зарплати до зарплати. Іншими словами, практично з половини позичальників кредиторам і стягнути нічого. Зрозуміло, крім їх житлоплощі. Отже, для злісних неплатників питання, чи здатні кредитори в судовому порядку позбавити їх квартири, стає надзвичайно важливим.
Чи можна позбутися житла
У тому випадку, якщо мова йде про іпотечний кредит, то відповідь буде однозначною - так, можуть. Досвідчений юрист «Першого столичного юридичного центру» Олег Сухов заявляє про те, що чинним законодавством не передбачено винятків, які б не дозволяли банкам вилучати житло у боржників за іпотечними кредитами.
Що стосується споживчого позики, то тут можливі варіанти. І не має особливого значення, чи буде ця кредитна сума витрачена на придбання квартири чи ні. Таке твердження, як «квартиру вилучить суд» не зовсім правильне, як багато хто вважає. Завданням судового процесу є зясування питання, яку суму грошей зобовязаний боржник повернути. І в тому випадку, якщо відповідач не може погасити борг за позикою, складається перелік того нерухомого майна, на яке реально звернути стягнення. Такий «виконавчий лист» суд передає кредитору. Після чого той передає список з майном в федеральну службу судових приставів.
Майно, яке було вилучено судовими приставами, виставляється на торги, після чого продається. Вся інформація про нього розміщується на сторінках сайту служби судових приставів РФ.
Проблема єдиного житла
Якщо квартира не виступає в ролі застави по кредиту, і якщо вона є єдиним житлом, то вилучити її не мають права.
Згідно зі статтею № 446 Цивільного процесуального кодексу, який і стягується борг не може бути звернений на житлову площу, якщо для позичальника вона є єдиним придатним місцем для постійного проживання.
Крім того, існує ФЗ «Про банкрутство фізичних осіб», який свідчить, що кредитори не мають права вилучити у громадянина єдине житло, якщо той, в свою чергу, визнаний банкрутом. Однак щоб претендувати на це звання, росіянин повинен накопичити боргів загальною сумою на 100 тис. Рублів і до того ж довести, що спочатку він збирався повертати борги банку. А в тій ситуації, якщо у позичальника у власному володінні є ще одна житлоплощу, то даний обєкт може розглядатися як майно, за рахунок якого буде виконано судове рішення.
Проблеми поручителів: як бути
Важливо також враховувати і той факт, що в більшості випадків в процесі видачі беззаставних кредитів російські банки вимагають, щоб який-небудь з родичів або знайомих позичальника виступив поручителем. І, як наслідок, на поручителя при виникненні проблем у позичальника з погашенням кредиту лягають зобовязання по виплатах. Простіше кажучи, майно поручителя (включаючи і неєдиний житло), опиняється під загрозою продажу за борги позичальника.
Одночасно з цим житло також може виступати в якості застави при іпотечному кредитуванні. Існує ще кілька банківських операцій, які дозволяють використовувати квартири в ролі застави.
Кредит під заставу нерухомості
В одній із філій Росбанка передбачена така програма, як «Кредит під заставу нерухомості», завдяки чому можна отримати велику суму грошей без підтвердження цільового використання. Банк «Дельтакредит» пропонує своїм клієнтам дві спеціальні програми з надання кредиту під заставу житла на різні потреби. Перша програма кредитування передбачає видачу коштів на будівництво приватного будинку, покупку квартири в споруджуваному житловому будинку або покупку земельної ділянки. За даною програмою слід надалі представити необхідні документи, в яких зазначено цільове використання кредитних коштів. Що стосується другої програми, то по ній звітувати щодо витрачання коштів не потрібно.
Сбербанк відносно недавно також почав видавати нецільові кредити під заставу житлової площі. Важливою умовою є те, що сума кредиту не повинна перевищувати 10 млн рублів при максимальному терміні - 7 років.
Проте, працівники банку впевнені, що частка подібних кредитів не перевищить 2% від загальної кількості, адже громадянам Росії набагато вигідніше скористатися іпотекою, ніж програмами споживчого кредитування. Це повязано з тим, що процентні ставки житлового кредитування нижче.
У деяких кредитних організаціях Росії нерухомість може виступати в ролі застави не тільки при іпотечному кредитуванні, а й у разі кредитування малого бізнесу. Подібні операції в структурі іпотечних угод складають приблизно 3%.
Втрата квартири: тільки через суд
До речі, нерухомість підприємців потрапляє в продаж за борги частіше, ніж іпотечних. Більш того, підприємці, які брали кредит для якихось своїх комерційних цілей, коли не в змозі погасити борг, дуже часто намагаються переоформити кредит в іпотеку. Такі маніпуляції розраховані на те, що суд до боржника по іпотеці буде ставитися більш поблажливо. Що часом і трапляється.
Як правило, судді виходять з того, що позичальник з юридичної точки зору значно слабкіше банку, де працюють юристи, які спеціалізуються на позовах по різних кредитах. Отже, держава досить часто стає на бік боржника навіть на шкоду будь-якому здоровому глузду.
І на закінчення, якщо борг по кредиту копійчаний, то ніхто у позичальника віднімати нерухомість (в незалежності від того, яка вона за кількістю - нехай друга, третя або пята) не буде. Навіть в разі, якщо квартира перебуває в заставі по іпотеці.
Відповідно до закону про іпотечне кредитування, звернення стягнення не допускається в тій ситуації, якщо порушення, яке було допущено боржником, незначно, а розмір вимог кредитора несоразмерен вартості закладеного житла. Простіше кажучи, якщо були дотримані обидві ці умови. Наприклад, сума невиконаного зобовязання не перевищує 5% від оціночної вартості предмета застави при максимальній простроченні - 3 місяці.
Що стосується беззаставного кредитування, то тут поріг безпеки істотно вище. Найчастіше суди готові звертати стягнення на неєдиним житлоплощу позичальника, якщо розмір заборгованості близький до 70% і більше вартості даного обєкта. І, відповідно, втрати власності, як правило, передують тривалі і виснажливі для обох сторін судові суперечки.
Якщо зайти на офіційний сайт служби судових приставів, а саме в розділ «Заарештоване майно», яке було передано на продаж, то можна побачити, що заарештованих навіть не квартир, а нерухомого майна в цілому: нежитлових і житлових приміщень, земельних ділянок, квартир в загальній сумі всього 28 одиниць. І це на одне місто! Якби вилучити квартиру або будь-яку іншу нерухомість було так просто, то кількість виявилося зовсім іншим. Інакше кажучи, росіяни так добре розбираються в юридичних питаннях і з легкістю вирішують багато суперечки, що навіть наймані кредиторами досвідчені юристи просто опускають руки.
