Заборгованість по кредиту
Кредит за сучасними мірками
У наш час абсолютно нормально користуватися послугами фінансових установ, щоб отримати кредит. Послуга ця повсюдно доступна, широко розрекламована і зручна, адже власні кошти не завжди під рукою. У таких ситуаціях кредит є оптимальним рішенням.
Однак мінливість у фінансовому світі зразок різкого стрибка курсу валюти, в якій був оформлений кредит, зниження або повної втрати джерела доходу, несподіваних грошових витрат може вплинути на здатність позичальника у встановлені терміни і обсяги повернути борг. Ніхто не може бути абсолютно застрахований від істотних змін у своєму житті: травми, втрати роботи, хвороби і т.п. Якими б конкретно не були причини, результат завжди один - нездатність виплачувати позику. Саме так зявляється борг. Що ж слід зробити позичальникові в подібній ситуації?
В першу чергу, варто тверезо і без перебільшень оцінити свій поточний матеріальний стан і борг. Переглянувши структуру витрат, прийняти рішення про скорочення деяких статей, визначитися з сумою, яка може бути використана, щоб повернути борг без шкоди для сімейного бюджету. Так, доведеться чимось пожертвувати, але саме реальна оцінка свого стану є першим кроком до усвідомлення глибини проблеми і способів її рішення, адже борг віддати повинен платежем. Якщо в ситуації не зможете розібратися ви, то хто зможе? Не варто впадати в паніку і будувати необгрунтовані припущення.
Як свідчить статистика, кожен пятий виданий кредит в Російській Федерації є проблемним, борг виникає часто. Будь-позичальник - не перший чоловік, який потрапив у скрутне становище, і явно не останній. Кожен банк розробляє чіткі механізми роботи, щоб повернути борг, тому другим вашим кроком після оцінки свого матеріального становища є звернення до видала кредит організацію.
Не варто боятися процедури, уникати співробітників банку або йти в підпілля, борг сам по собі не зникне. Так, розмова може вийти не найприємнішим, але вміння вирішувати виниклі труднощі, а не відхід від них, як не можна краще характеризує сумлінного позичальника і ймовірність, що борг повернуть. Що може запропонувати банк своєму клієнтові, що відчуває труднощі? Він має право реструктурувати борг. Що таке реструктуризація, як вона відбувається?
поняття реструктуризації
Реструктуризація - це зміна умов погашення. У кожному окремому випадку вони можуть відрізнятися. Одні банки, щоб повернути борг, можуть знизити процентну ставку, інші збільшать терміни виплат, треті поміняють графік платежів, а четверті скорегують пеню і штрафні санкції. Зверніть увагу, що реструктурувати борг - не означає пробачити. Кошти в будь-якому випадку доведеться повертати, однак банк може піти на деякі поступки позичальникові, які допоможуть в кінцевому підсумку повернути борг, нехай і за більш тривалий проміжок часу, ніж приректи себе на судові тяжби. Слід памятати, що реструктурувати борг - це право банку, але ніяк не обовязок. Це означає, що якщо банк відмовляє в реструктуризації, у позичальника немає ніяких важелів впливу на ситуацію, борг повинен бути погашений повністю і у встановлені терміни.
Тому найважливішим завданням клієнта є переконати кредитну організацію в тому, що реструктурувати борг необхідно. Зрозуміло, мова не йде про те, що позичальник вирішив придбати золоту джакузі, тому борг відходить на другий план. Всі фінансові труднощі повинні бути доказовими і обєктивними. Спроби обдурити банк або прикрасити свої біди не приведуть до добрих результатів, а тільки до відмови реструктурувати борг. Служба безпеки має свої методики перевірки фінансового стану позичальника, тому не варто ризикувати і псувати собі кредитну історію. Непогашений або прострочений борг - без того помітна пляма на репутації.
Щоб домогтися реструктуризації, важливо переконати банк, що всі проблеми носять тимчасовий характер, який не завадить в кінцевому підсумку погасити борг.
Якщо бюджет підкосили настільки серйозні труднощі, що оговтатися від них в короткостроковій перспективі ніяк неможливо, швидше за все, реструктурувати борг не вдасться.
Зрозумійте, що банк в першу чергу зацікавлений у поверненні своїх коштів, а тільки потім в приємному співпраці. Якщо повернути борг навіть з поступками реструктуризації позичальник не може, то немає сенсу її проводити. Тому важливо спочатку оцінити власний шкоди, виробити адекватний план дій, а потім переконати в його ефективності та власної спроможності повернути борг банківських співробітників. Чим краще буде опрацьовано заяву позичальника, обгрунтовані терміни або зниження штрафних санкцій, тим більша ймовірність реструктурувати борг.
Зміна умов договору
Позичальник зазнає тільки тимчасові труднощі, у чому йому вдалося переконати менеджерів. Керівництво дозволило реструктурувати борг. Офіційна процедура починається з заяви позичальника. Воно пишеться на імя керуючого філією або голови правління і містить прохання реструктурувати борг. Зазвичай папір підкріплюється документами, що підтверджують тимчасове погіршення фінансового стану позичальника, яке дозволяє йому повернути борг, але з деякими послабленнями (довідка з центру зайнятості, довідка з роботи про зниження рівня доходу, копія наказу про звільнення, довідка з лікарні). Щоб реструктурувати борг, можуть знадобитися паспорта позичальника і членів його сімї, трудова книжка позичальника, початковий кредитний договір, копії зазначених документів. У різних банках пакет може відрізнятися, тому має сенс уточнити його у менеджерів.
Реструктурувати борг означає змінити істотні умови погашення кредиту, тому реструктуризація оформляється додатковою угодою до кредитного договору. У кожного банку є свої власні програми, спрямовані на те, щоб позичальник міг більш комфортно повернути борг. Але в цілому виділяють 5 можливих напрямків роботи. Найперше з них - збільшення терміну кредитування або пролонгація договору. Цей напрямок є також найпопулярнішим, щоб реструктурувати борг, до нього вдаються найчастіше. Напрямок передбачає подовжити термін виплат, за рахунок чого знижуються суми щомісячних платежів. Наприклад, борг позичальника становить 100 тис. Рублів на 10 місяців з рівномірним погашенням (10 тис. Рублів щомісяця). Реструктурувати борг, позичальник отримав пролонгацію договору ще на 6 місяців. Як і раніше 100 тис. Рублів складає сумарно його борг, але вже на 16 місяців, тобто по 6250 рублів в кожному місяці.
Зрозуміло, приклад спрощений, в суму виплат увійдуть і додаткові відсотки за додаткові півроку користування банківськими коштами, що збільшують загальний борг, але для позичальника щомісячний платіж знизиться приблизно на 30%, що сприятливо позначиться на сімейному бюджеті. Борг стане виплачувати набагато легше, хоч і довше, а банк отримає додаткові відсотки. Слід звернути увагу, що законодавство Російської Федерації встановлює максимальний поріг збільшення термінів виплати до 10 років.
варіанти реструктуризації
Реструктурувати борг можна і за допомогою інших схем, вони менш популярні і використовуються рідше, але іноді вдаються і до них. Наприклад, кредитні канікули - це напрямок реструктуризації, коли позичальник виплачує тільки відсотки, а безпосередньо борг буде погашений пізніше, що обумовлено умовами додаткової угоди. Банк може надати позичальнику відстрочку з подальшою рівномірної виплатою або зі збільшенням кредитної ставки. Останній варіант здатний істотно збільшити борг, тому позичальники не часто на нього погоджуються. Якщо кредит був узятий у валюті, ще один варіант реструктуризації допускає її заміну, наприклад, долари на рублі. Така схема використовується при різких коливаннях валютного курсу, однак якщо для банку немає прямої вигоди, борг може залишитися у валюті, і все скачки повністю ляжуть на плечі позичальника.
Ще одна схема, застосовувана, щоб реструктурувати борг, - це зміни методу нарахування відсотків. Останні можуть нараховуватися рівними сумами (ануїтет) або зменшуються. Залежно від конкретної ситуації, в якій опинився позичальник, і умов, при яких сформувався борг, зміна схеми нарахування може благотворно вплинути на сімейний бюджет. Останній напрям - це зменшення відсоткової ставки. На таку міру банки йдуть вкрай рідко, так як вона означає недоотримання запланованого прибутку.
Конкретну схему, найбільш прийнятну для банку і позичальника, щоб реструктурувати борг, підберуть у відділенні. Важливо чесно і відкрито співпрацювати з банківськими службовцями, щоб підібрати найоптимальніший варіант, як погасити борг. Уміння визнавати свої проблеми, в тому числі і фінансові, самостійно вживати заходів для їх вирішення і працювати з партнерами для їх усунення - це ознаки зрілого і свідомого позичальника, основа міцних ділових взаємин. Зверніть увагу, що, реструктурувати борг, позичальник не зіпсує свою кредитну історію, адже така процедура є відстрочкою, полегшенням кредитної ноші, але не відходом від взятих на себе зобовязань. Якщо ж борг реструктуризувати не вдалося, позичальник крім штрафів і пені за прострочення може зіткнутися з ще однією проблемою - поганою кредитною історією. Чим це загрожує і хто може допомогти?
кредитне посередництво
Неповернений або прострочений борг - це відносини не тільки між банком і позичальником. В сучасних умовах інформація про кредитні операції формує кредитну історію, яка зберігається у відповідному федеральному бюро, доступ до якого мають усі банки, фінансові установи та посередники. Тому якщо у клієнта виник борг, це в обовязковому порядку буде відзначено в бюро кредитних історій. При спробі взяти інший кредит в іншому банку позичальник може зіткнутися з відмовою, тому що його борг буде видно співробітникам банку і може сформувати негативний імідж позичальника. Погана кредитна історія істотно знижує шанси на подальші позики, так як всі фінансові установи орієнтовані на прибуток, а не на судові тяжби, втрати і проблемний борг. Що ж робити, якщо кредитна історія залишає бажати кращого? Можна звернутися до професійного посередника - кредитного брокера.
Це проміжна ланка між клієнтом і банком, який допомагає відбутися угоді. Брокер постійно моніторить процентні ставки, умови, на яких видаються кредити, в курсі вимог служб безпеки до потенційних клієнтів, знає перелік необхідних документів. Чим реально може допомогти позичальнику, у якого є або був борг, брокер? Зазвичай посередник працює в декількох напрямках:
- підбирає банк з найбільш лояльними вимогами, якого не злякає борг позичальника;
- допомагає зібрати пакет документів для отримання кредиту;
- дає рекомендації щодо поведінки при зустрічі з менеджерами банку;
- допомагає виставити борг і позичальника в найбільш вигідному світлі;
- розяснює юридичні нюанси кредитного договору.
При виборі брокера важливо зосередитися на законності його діяльності, рекомендаціях клієнтів, досвіді. Не варто довіряти новоствореним фірмам, що гарантує 100% успіх, або тим, хто діє шахрайським шляхом. Брокер не сховає борг, проте допоможе виставити його в більш вигідному світлі, підбере найбільш комфортні умови з мінімальним набором вимог, проконсультує у всіх виникаючих питаннях. Для людей, які мають борг по кредиту в своїй історії, його допомога може виявитися незамінною.
Допомога брокера
Слід памятати, що допомога брокера - це посередницькі послуги, він не виступає поручителем в кредитному договорі і не може законно впливати на рішення банку видати або відмовити в кредиті клієнту, у якого є борг в кредитній історії. Таке рішення приймається виключно компетентними співробітниками банку. Брокер зручний тим, що виконує за клієнта найскладнішу роботу, але і чудес чекати від нього не варто. Велике значення має безпосередньо борг, чи був він прострочений, погашений в примусовому порядку або не погашено зовсім, які обставини сприяли її виникненню, які дії робив позичальник, щоб реструктурувати борг.
Чим адекватної, правдивіше, обєктивніше і логічніше потенційний клієнт зможе пояснити новим кредиторам, чому виник борг, прострочення або інші проблеми в його кредитної історії, тим вище його шанс отримати новий кредит. Обставини за час між двома позиками можуть сильно змінитися: у позичальника зявилася нова високооплачувана робота, спадщину, виграш в лотерею, закінчилося навчання в вищому навчальному закладі, зявилася страховка від недієздатності і т.п. Минулий борг міг виникнути багато років тому, з тих пір клієнт не раз доводив свою платоспроможність і сумлінність, або зявилися інші чинники, на тлі яких старий борг розцінюється як незначне і тимчасовий відступ від своїх зобовязань.
Тому при отриманні нової позики велике значення має цілий ряд обставин, можливість їх інтерпретації. Слід памятати, що борг - ще не кінець фінансового життя, хоча все ж краще прагнути не допускати його виникнення і дорожити своєю кредитною репутацією. Борг - це одна з реалій сучасного життя, яку потрібно сприймати адекватно як позичальникам, так і кредитним організаціям.
