Кредитна лінія з обмеженням розміру заборгованості
Залучення позикових коштів банківської установи комерційною організацією
Сучасна практика економічних відносин досить часто має на увазі використання комерційними компаніями позикових грошей. Необхідність їх залучення далеко не завжди повязана з нестачею власних фінансів: найчастіше рішення про залучення грошей з банку керівництво компанії приймає в звязку з тим, що всі наявні фінанси знаходяться в обороті і приносять прибуток, тому вилучення їх з обороту автоматично означало б втрату таких прибутків.
У цій ситуації залучення зовнішнього фінансування, що надається банківською установою, може стати цілком розумним рішенням. Однак, приймаючи його, необхідно ретельно зважити всі позитивні і негативні аргументи. Зокрема, слід зіставити очікуваний обсяг прибутку від використання власних грошей і величину відсоткової ставки за користування грошима банківської установи.
Якщо перша величина істотно перевищує другу, рішення про залучення кредиту є доцільним. Якщо ж величина процентної ставки виявляється помітно вище, ніж очікувана від використання власних грошей прибуток, буде розумніше скористатися для задоволення наявних потреб власними грошима. Після того, як оцінка всіх умов і обставин залучення позикових фінансів від банківської установи проведена, слід звернутися безпосередньо в банк із заявкою на надання грошей.
Як правило, банки вимагають від претендента на отримання фінансування уявлення досить великого пакета документів, які необхідні для того, щоб підтвердити фінансову спроможність компанії щодо виконання майбутніх зобовязань. Процес підготовки необхідного пакету може бути досить тривалим, однак якщо результатом такого розгляду стане відкрита кредитна лінія з лімітом заборгованості, можна з упевненістю констатувати, що мета виправдовує засоби.
Порядок укладення договору про надання фінансування між клієнтом і банківською установою
Визначення лінії для надання кредиту на увазі, що вона є зобовязанням банківської установи з надання грошових коштів клієнту як кредит відповідно до умов договору, укладеного між банком і звернулася за наданням грошових коштів організацією. Як правило, в рамках сформованої банківської практики таке зобовязання про надання кредиту оформлюється письмовим договором, в якому ретельно фіксуються всі умови надання позикових грошей, а також повний обсяг прав і обовязків обох сторін.
Така ретельна фіксація всіх обставин укладення угоди про відкриття лінії фінансування потрібно для того, щоб упевнитися, що обидві сторони ознайомлені з умовами договору, однозначно інтерпретують їх і згодні з їх виконанням.
Зазначений договір виконує також функцію регламентації відносин між банківською установою та його клієнтом в разі виникнення розбіжностей щодо умов виконання зобовязань обома сторонами. Зокрема, укладений між ними договір звичайно містить регламент врегулювання здебільшого можливих конфліктних ситуацій. Відносно тих ситуацій, які не згадуються в договорі, його учасникам слід керуватися положеннями чинного законодавства.
Поняття лінії надання кредиту з лімітом заборгованості
Поняття лінії фінансування, про яку йде мова в цьому випадку, має істотну відмінність від одноразового надання позикових грошей банківською установою юридичній особі.
Так, у разі виділення звичайного позики відносини між банком і клієнтом вважаються завершеними після повного погашення останнім своїх зобовязань за договором, укладеним між сторонами. Якщо ж мова йде про відкриття лінії, це має на увазі можливість неодноразового звернення клієнта до послуг банківської установи для отримання фінансування в міру необхідності.
При цьому в рамках сформованої в Російській Федерації практики поняття лінії надання кредиту може мати кілька варіантів залежно від конкретних умов договору між юридичною особою і банківською установою. Так, розглянутий варіант лінії фінансування з лімітом заборгованості означає, що банк встановлює загальне обмеження на суму грошових коштів, яка може одноразово перебувати в користуванні юридичної особи, що є користувачем цієї послуги.
Наприклад, компанія "А" звернулася в банк "Б" із заявою про відкриття лінії фінансування з лімітом заборгованості. Банк "Б" запросив у компанії "А" її платіжні документи за останній період часу відповідно до внутрішніх вимог банківської установи, що підтверджують її готовність і можливість щодо виконання зобовязань, які будуть накладатися на неї договором про відкриття лінії фінансування. Здійснивши перевірку і оцінку наданих документів, фахівці банку "Б" прийняли рішення про відкриття для компанії "А" лінії з лімітом заборгованості в 100 тисяч рублів.
Така ситуація означає, що компанія "А" може вдатися до залучення позикового фінансування в тому випадку, коли їй це буде необхідно. Наприклад, протягом двох місяців після винесення рішення про відкриття лінії фінансування вона не користувалася послугами банку. Потім, коли їй знадобилися гроші, вона звернулася в банк із заявою про виділення 50 тисяч рублів в якості позики. Таким чином, залишився ліміт для компанії "А" в цій ситуації становить 50 тисяч рублів.
Відповідно, у міру того, як компанія "А" буде повертати отримані в якості позики грошові кошти, обсяг, що залишився ліміту буде збільшуватися. Наприклад, якщо протягом першого місяця після отримання грошових коштів організація погасила 10 тисяч основного боргу, їй залишилося виплатити банківській установі 40 тисяч рублів. Таким чином, обсяг ліміту фінансування, в межах якого вона може звернутися за отриманням грошей, збільшиться до 60 тисяч рублів.
Інші види ліній, що використовуються для надання кредиту
Проте, не дивлячись на всі переваги такого механізму для обох сторін, що беруть участь у наданні коштів в якості позики, кредитна лінія з лімітом заборгованості не є єдиним способом виділення грошей банківською установою юридичній особі, який використовується в сучасній російській практиці. Так, наприклад, іншим варіантом відкриття лінії для організації може стати лінія з лімітом видачі. В цьому випадку банківська установа не обмежуватимуть суму коштів, одноразово перебувають у користуванні клієнта, а загальний обсяг грошей, який може бути наданий компанії.
У цьому випадку в процесі користування послугами банку клієнт поступово вичерпує ліміт видачі. Після його завершення, погасивши наявну заборгованість, він може подати заяву про відкриття нової лінії фінансування з наданням усіх необхідних документів. Фахівці банківської установи, розглянувши його, винесуть рішення про задоволення заяви або про відмову в його задоволенні. При цьому, як правило, ступінь довіри до заявки клієнта, з яким банк має досвід взаємодії, буде вище.
