Що робити, якщо нема чим платити за кредит?

неповернення кредитів

Напевно всі знають, що таке кредит. Принаймні хоча б раз в житті людина брала його на ті чи інші потреби. Як відомо, мало не половина жителів Росії поголовно загрузли в кредитах. Часом життєві умови змушують забути про зобовязання позичальника перед банком. Це може бути і важке захворювання, і звільнення з роботи, і автомобільна аварія, і пожежа, і навіть звичайна забивчівость.В сучасний час дуже легко стати кредитним неплатником з сумлінного позичальника.

якщо банк продав борг колекторам, то ситуація стає ще більш неприємною і психологічно важкою. їх методи вибивання боргів залишають бажати кращого.

Проблему неповернення кредитів загострює і фінансова криза. Банки вміють непогано робити гроші на забудькуватих клієнтів. Навіть за маленьку затримку передбачений штраф розміром 0,1-2% від суми платежу за кожен день прострочення. Саме це і становить більшу частину кредитних доходів банку.

Затримка виплат за кредитним договором - це проблема не тільки боржника, а й банківських працівників.

Таке відбувається після невиплати другого платежу, внаслідок якого займ стає проблемним. Після офіційного визнання його таким, банк створює резерв зі свого прибутку в розмірі 100% від суми боргу, що залишився. Тобто банк за рахунок своєї власної прибутку вирішує проблему з боржником. При збільшенні проблемних кредитів резерв стає для банку великим обтяженням, що призводить до погіршення його фінансових показників.

На початковому етапі роботи з проблемними позичальниками співробітники кредитного відділу нагадують клієнтам про оплату боргу. Але деякі банки навіть цього не роблять, так як за рахунок цього сума боргу позичальника буде тільки збільшуватися.

Після другої невиплати по кредиту за справу беруться фахівці небанківської спеціалізації. Починає діяти процес повернення боргів. На цьому етапі з боржниками працюють співробітники служби безпеки цього ж банку. У більшості випадків це ефективно, проблемні кредити погашаються через 2-4 місяці після першої невиплати. Люди бояться за свою репутацію, адже на кожного позичальника заводиться кредитна історія.

Співробітники по поверненню боргів в будь-якому випадку розмовляють з боржниками і інформують їх про проблеми, які можуть виникнути в разі неповернення кредиту, аж до судового розгляду. Як правило, на боржників це робить сильний психологічний вплив, і борги ними виплачуються.

Дії, які потрібно зробити, якщо за кредит платити нічим

Від неприємностей ніхто не застрахований, але у важких життєвих ситуаціях дуже добре виручає договір страхування життя і здоровя. Кредитні зобовязання погашаються страховою компанією в разі втрати працездатності позичальника в результаті нещасного випадку або хвороби.

Ситуація ускладнюється, якщо по кредиту страховка не передбачена або ж проблема страховим випадком не є. В цьому випадку краще відразу письмово попередити банк про можливі проблеми з виплати кредиту і попросити його про реструктуризацію заборгованості. При цьому необхідно документально підтвердити причини, через які відсутня можливість виплачувати кредит згідно з графіком платежів. Це може бути:

• трудова книжка, де є запис про звільнення;
• довідка з роботи про зниження заробітної плати (форма 2-ПДФО);
• довідка про взяття на облік як безробітний з центру зайнятості населення;
• документи, які підтверджують стан здоровя;
• квитанції, копії наказів.

Всі ці документи ретельно перевіряються відповідними службами банку.

Не варто ховатися від банку, це лише сприяє наростанню штрафів і суми боргу. Так само не рекомендується повністю припиняти платити, потрібно щомісяця вносити хоч якусь суму. Таким чином боржник лише підтверджує свій намір повернути кредит, що, можливо, в подальшому допоможе уникнути судового розгляду.

Якщо ж позичальник відмовляється погашати борг, а його сума перевищує 250 тисяч рублів, то це може бути розцінено як злісне ухилення. А це вже кримінальна відповідальність у вигляді штрафу розміром до 250 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян або ж позбавлення волі на строк до 2-х років.

Цілком можливо, що банк піде позичальникові назустріч, запропонувавши нові умови повернення кредиту. На позитивне рішення банку більше шансів у тих боржників, які підтвердили неможливість виплачувати кредит.

Пені не нараховуються, якщо позичальник домігся реструктуризації боргу до появи першої заборгованості.

Дуже важливо вивчити умови укладеного кредитного договору. Якщо кредит видавався під заставу будь-якого майна, то банк має право продати його і погасити борг. Але для цього йому необхідно звернутися в суд.

Але коли сума боргу або прострочення досягає певного договором межі, то банк може вимагати дострокового погашення кредиту повністю. Цього можливо досягти, звернувшись до суду або колекторське агентство.

Вибивання боргів колекторами

У нинішній час банкам вигідно передати вибивання боргів третій стороні - колекторському агентству. Їх діяльність має 2 форми. Перша форма полягає в тому, що банки залучають колекторів за певну плату до збору боргів. Тобто вони діють від імені банку, при цьому боржник продовжує погашати кредит банку. Другий, більш жорсткою, формою є продаж боргів колекторам. При цьому банк все звязку з боржником розриває.

Останнім часом спостерігається тенденція зростання продажу проблемних боргів колекторським агентствам. Це відбувається тому, що через дії Центрального Банку Росії банкірам невигідно тримати проблемні борги. Тому банк вивільняє резерви, списуючи борги з балансу, і таким чином покращує свій імідж.

Обіцянка банку продати борг колекторам в більшості випадків спонукає позичальника погасити наявний борг. Громадяни побоюються представників цієї професії. Зараз слово "колектор" практично стало синонімом слова "рекетир". У нашій державі немає закону, який регламентує діяльність колекторів, тому дуже багато порушень в сфері стягнення прострочених боргів. Інтернет буквально рясніє скаргами на напівкримінальні методи вибивання боргів.

За цивільним законодавством банк може передати борги колекторському агентству, а він, у свою чергу, має право вимагати повернення цих боргів у позичальника. Якщо з боржником почав співпрацювати колектор, то це означає, що банк уклав договір на стягнення заборгованості з колекторським агентством або ж продав борги йому.

Робота колекторів по стягненню схожа з роботою банку. Спочатку боржника по телефону інформують чому він повинен повернути борг. Не варто забувати, що метою колекторів є отримання прибутку, тому вони підуть до кінця. Спектр дій, якими вони користуються, дуже широкий, тому вони запросто можуть зіпсувати життя боржника.

Стандартна схема роботи колекторського агентства:

• попередня робота по обдзвону і СМС-інформування боржників;
• розсилка листів і повідомлень неплатникам, які залишили телефонні дзвінки без уваги;
• виїзд за адресою боржника;
• пошук додаткової інформації про боржника;
• подача позовної заяви про стягнення заборгованості в суд.

Колектор зобовязаний діяти в рамках закону. Він не має права грубіянити, погрожувати боржникові, а також тиснути на нього. Якщо колектор перевищує свої повноваження, то боржник може поскаржитися кредитору. Це можливо тільки тоді, коли борг знаходиться на балансі банку. Можна звернутися в саме колекторське агентство, Росспоживнагляд або Асоціацію з розвитку колекторського бізнесу. У самих крайніх випадках можна звернутися за допомогою в поліцію.

Кредити, які банки продають колекторам

Банки продають колекторам не всі кредити. Найчастіше колектори набувають наступні борги:

• банківські картки з овердрафтом;
• споживчі кредити;
• основний борг і відсотки, розмір яких не перевищує 300 000 рублів;
• кредити, не забезпечені порукою або заставою.

Ці кредити становлять більшість, тому в частині стягнення боргів банкам з ними не зручно працювати. Зазвичай ці кредити видаються під невелику суму або на короткий термін. Просто банку самому невигідно стягувати борг через суд, так як судові витрати можуть перевищувати основний розмір заборгованості. Саме тому здійснюється передача таких кредитів колекторам.

Важливий момент, на який варто звернути увагу, - це підстава передачі боргу колекторському агентству. У всіх кредитних договорах таку умову вже міститься. Згідно з Цивільним кодексом це називається "поступкою права вимоги", а в народі зветься "продаж боргів колекторам".

Згідно ст. 382 ГК РФ, право, яке належить кредитору за зобовязаннями, може бути передано третій особі на підставі закону або за угодою (поступка вимоги). Це правило не поширюється не регресні вимоги. Якщо інше не передбачено законом або договором, то при переході прав кредитора до третьої особи згоду боржника не потрібна. При цьому кредитор зобовязаний письмово про це повідомити боржника, інакше всі несприятливі наслідки буде нести він.

Але закони можна розтлумачити і на користь боржника. Більшість юристів, які спеціалізуються на роботі з коллекторскомі агентствами, запевняють, що діяльність колекторів на даний момент є практично незаконною.

Відповідно до ст. 388 ГК РФ, поступка вимоги боргу можлива лише в тому випадку, якщо вона не суперечить закону або договору. Але якщо для боржника статус банку має істотне значення, то без його згоди продаж боргів не може бути здійснена, оскільки колектори ніяк не можуть замінити банк. До того ж в ст. 384 ГК РФ йдеться про те, що право первісного кредитора переходить до нового на тих же умовах і в тому ж обсязі, що були на момент переходу прав.

Згідно ст. 26 ФЗ "Про банки і банківську діяльність", банк зобовязаний гарантувати таємницю про операції, вклади і рахунки своїх клієнтів і кореспондентів.

Спеціального закону, який регламентує діяльність колекторів, в нашій країні немає до сих пір.

Права боржника при продажу колекторам його боргу

Якщо від боржника не вимагається його згоди на передачу кредиту, то це зовсім не означає, що у нього ніяких прав не залишилося відносно боргу. Це велика помилка, і колектори постійно цим користуються. Абсолютно будь-який боржник, у якого борг у банку передали колекторам, може їм нашкодити. Все полягає в тому, що права первісного кредитора, тобто банку, переходять до колекторському агентству на тих же умовах і в тому ж обсязі, що існували спочатку між банком і позичальником. Всі умови кредитного договору продовжують далі діяти. А це означає, що позичальник користується всіма належними йому правами незалежно від зміни кредитора.

Більш того, у позичальника ще виникають і додаткові права з появою колекторського агентства. Наприклад, боржник має право вимагати надання письмових доказів йому, тобто документів, що засвідчують поступку права вимоги. При цьому позичальник може не погашати заборгованість до тих пір, поки не ознайомиться з відповідними документами.

Якщо раніше позичальник мав заперечення проти вимоги банку, то він має право предявити їх колекторам.

Банк може продати борг позичальника і іншому банку. Але навіть в цьому випадку всі права боржника зберігаються.

Потрібно запамятати, що діяльність колекторів - це бізнес, який має на меті отримання прибутку. Вони зовсім не допомагають банкам розшукувати боржників.

Банк продає колекторам проблемні кредити за мінімальну суму компенсації, що включає в себе розмір боргу і відсотків. Саме цю суму банк може стягнути з боржника через суд. А колекторське агентство, викупивши у банку борг позичальника, має свій намір заробити на ньому. Тому в борг включається, крім основної заборгованості і штрафів, різні відсотки, неустойки та комісії. Таким чином і створюється джерело доходу.

Для боржника такий стан речей, звичайно ж, не вигідно, все це призводить до підвищених витрат. З колекторами потрібно бути уважними, ретельно вивчати свої права і обовязки.

арешт майна

Звернення до суду кредитора, будь то банк або колекторське агентство, є фіналом повернення заборгованості. Кредитор має право вимагати продати заставу, якщо він є. За судовим рішенням річ, яка є предметом застави, можуть реалізувати з аукціону. Для боржника це не вигідно, так як зазвичай майно реалізується за мізерними цінами. За погодженням з кредитором він може сам продати майно, але вже за ринковими цінами.

Якщо ж борг утворився за споживчим кредитом без застави, то суд виносить рішення про арешт рахунків або майна боржника на суму, яка не перевищує розміру заборгованості. Арешт мають право накладати судові пристави-виконавці на підставі виконавчого листа.

Судовий пристав приходить додому і описує все майно, що належить на праві власності боржнику. Відповідно до ФЗ "Про виконавче провадження", судові пристави мають право вилучати кошти в будь-якій валюті, ювелірні вироби, дорогоцінні камені і метали (і їх лом).

Але, згідно з цивільно-процесуального законодавства, не можна заарештовувати наступне майно:

• житлове приміщення, якщо для боржника і членів його сімї воно є єдиним придатним для проживання житлом;
• земельні ділянки, якщо вони не використовуються для підприємницької діяльності;
• предмети домашньої обстановки та вжитку (меблі, техніка), речі індивідуального користування (взуття, одяг і т.д.). Виняток становлять коштовності і предмети розкоші;
• майно, яке необхідно для професійних занять боржника;
• худобу, бджоли, птахи і корми для них, господарські будівлі;
• продукти харчування та грошові кошти на суму не менше величини прожиткового мінімуму для боржника і осіб, які перебувають на його утриманні;
• паливо, яке необхідно для приготування їжі та опалення;
• майно, потрібне боржникові в звязку з його інвалідністю;
• призи, почесні та памятні знаки, державні нагороди боржника.

Поради щодо погашення боргу

На справедливість і чесність банків, а тим більше колекторів, сподіватися не доводиться. Наслідки невиплати кредиту можуть бути жахливі. У найкращому разі боржника чекають зіпсована кредитна історія і ймовірність відмови в кредиті в подальшому. Не так давно судовим приставам дозволено не випускати неплатника за кордон Російської Федерації.

У законі планується закріпити і інші заходи впливу, такі як: списання грошей з мобільного телефону, позбавлення водійських прав, вилучення майна у осіб, на яких боржник переписав своє майно.

Якщо боржник не платить борг через важке матеріальне становище, то про це краще відразу повідомити кредитора. Ховатися і приховувати від нього не варто, тому що у банку через місяць прострочення виникає право дострокового витребування суми кредиту повністю.

Якщо банк зацікавлений в погашенні кредиту боржником, то він може надати йому відстрочку і складе графік індивідуальних платежів. Якщо справа дійшла до суду, то боржника не слід впадати у відчай, він і в суді може вимагати мирової угоди, посилаючись на фінансові труднощі.

Виходом з боргової ями може бути і реалізація застави. Позичальник може сам продати майно, але тільки за згодою банку. Адже в інтересах обох сторін продати майно вигідніше.

Є й інший вихід з важкої ситуації - перекредитування на більш вигідних умовах в іншому банку. Необхідно провести рефінансування позики. Це означає, щоб погасити старий борг перед банком, треба взяти новий кредит, який виданий під більш низькі відсотки.

Якщо ж борг стає по-справжньому величезним і попереду боржника чекає конфіскація майна, то можна звернутися до антиколекторів. Це юристи, які захищають перед банком або колекторним агентством інтереси позичальника. Їхня допомога полягає в мінімізації штрафів і зниження претензій до боржника банком.

Що стосується кредитів, то справа краще не доводити до суду. Потрібно вчасно і відповідально погашати борги, а краще і зовсім не брати кредити, щоб не влазити в боргову кабалу.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!